Membangun dana pensiun - yang akan kita definisikan sebagai cukup uang untuk membayar tagihan Anda saat Anda tidak lagi bekerja - bisa tampak seperti tantangan yang menakutkan. Mengambil pendekatan praktis yang berfokus pada apa yang dapat Anda lakukan hari ini akan membantu Anda mengatasi tantangan satu langkah setiap kalinya.

Teori vs Realitas

Terlepas dari usia atau pendapatan Anda saat ini, resep untuk dana pensiun yang sukses memiliki rumus sederhana: Tetapkan tujuan, komit untuk itu, ulangi. Salah satu pendekatan yang umum mendorong calon investor untuk berpartisipasi dalam rencana penghematan pensiun yang disponsori majikan mereka. Yang lain menyarankan untuk memasukkan informasi pribadi ke dalam kalkulator perencanaan pensiun untuk memproyeksikan berapa banyak uang yang dibutuhkan untuk mendanai pensiun. (Lihat 5 Apps & Calculators for Retirement Planning untuk mempelajari lebih lanjut.)

Sementara kedua gagasan itu hebat dalam teori, kenyataan bisa langsung terhempas. Pertimbangkan, misalnya, bahwa hanya separuh dari semua pekerja di U. S. memiliki akses ke rencana penghematan yang disponsori majikan, menurut sebuah laporan dari Pusat Analisis Kebijakan Ekonomi Schwartz di New School for Social Research di New York City. Terlebih lagi, hampir 70% populasi usia kerja (25-64) di AS tidak berpartisipasi dalam rencana pensiun yang disponsori majikan karena atasan mereka tidak menawarkannya, mereka tidak memilih untuk berpartisipasi atau mereka tidak bekerja, catatan laporan yang berjudul "Apakah Pekerja AS Siap untuk Pensiun? "

Juga, jumlah dolar yang sangat besar yang kebanyakan orang lihat saat menggunakan kalkulator perencanaan pensiun bisa mengecewakan. Tujuan tabungan satu juta atau lebih dolar tampaknya tidak terjangkau bagi pekerja muda dengan pendapatan rendah, hutang tinggi dan tidak ada di bank.

"Berpikir dalam hal jumlah uang yang Anda perlukan saat pensiun sangat menakutkan. Tapi saya percaya jika Anda memecahnya menjadi langkah-langkah kecil, akan lebih mudah untuk menelannya, "kata perencana keuangan Shane P. Larson, CFP®, pemilik Perencanaan Keuangan S. P. Larson, LLC, di Seattle, Wash.

Dengan kenyataan ini, mari kita mulai dengan skenario yang sulit - sebagian besar dari kita menemukan diri kita di awal karir kita - dan menyusun rencana praktis untuk membangun dana pensiun. Dalam skenario ini, kami akan berasumsi bahwa Anda tidak memiliki rencana penghematan yang disponsori perusahaan, dan Anda tidak memiliki pekerjaan dengan bayaran tinggi. Kami juga akan beroperasi dengan alasan bahwa Anda memiliki beban hutang yang tinggi dari pinjaman perguruan tinggi, pembayaran mobil dan uang sewa atau hipotek, selain biaya hidup.

Tetapkan Sasaran, Komitmen, Ulangi

Ada beberapa tujuan yang dapat ditetapkan dalam skenario ini. Yang pertama adalah mulai menabung. Sekalipun hanya beberapa dolar seminggu, buka rekening bank dan setor uangnya.Untuk informasi lebih lanjut tentang jenis akun yang dapat Anda buka, lihat

Demystification of Account Accounts . Sementara rekening bank bukanlah kendaraan investasi terbaik di dunia, ini adalah cara yang bagus untuk mulai membuat kebiasaan menyimpan. Ingat, membangun dana pensiun adalah perjalanan jangka panjang - dan, seperti kata pepatah, bahkan perjalanan seribu mil dimulai dengan satu langkah.

Setelah Anda menetapkan dan berkomitmen pada tujuan menabung, sasaran selanjutnya jelas: tingkatkan penghasilan Anda dan kurangi hutang Anda. Mencapai tujuan pertama akan membantu Anda mencapai yang kedua. Untuk meningkatkan penghasilan Anda, Anda bisa mengambil pekerjaan kedua atau mendapatkan pekerjaan dengan gaji lebih baik daripada yang Anda miliki saat ini. Meskipun mungkin butuh waktu dan usaha untuk meningkatkan penghasilan Anda, ini akan membantu Anda tetap berpegang pada rencana Anda jika Anda ingat bahwa ini adalah usaha jangka panjang. Jadi tentukan tujuan mendapatkan pekerjaan yang lebih baik (atau pekerjaan kedua), kemudian komit waktu untuk mencari pekerjaan yang berdedikasi.

Setelah mencapai tujuan Anda, penghasilan baru Anda akan memungkinkan Anda mengurangi hutang Anda. Maka Anda akan bisa memasukkan lebih banyak uang ke dana pensiun Anda. Menangani anggaran dapat membantu Anda dalam proses ini. Ini adalah cara yang bagus untuk memastikan uang Anda digunakan dengan bijak. Untuk memulai, lihatlah

Keindahan Penganggaran . Ingat bahwa sebelumnya Anda memulai, semakin banyak waktu yang harus ditambah oleh tabungan Anda melalui apa yang para ahli sebut "keajaiban bunga majemuk. " " Kekuatan bunga majemuk adalah keajaiban kedelapan dunia. Memiliki pola pikir jangka panjang dengan bunga majemuk karena sekutu Anda akan memungkinkan Anda mengubah tingkat tabungan kecil yang konsisten menjadi masa pensiun yang nyaman, "kata Mark Hebner, pendiri dan presiden, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif, dan penulis. dari "Dana Indeks: Program Pemulihan 12 Langkah untuk Investor Aktif. "(Juga lihat

Memahami Bunga Senyawa .) Jangan Simpan, Berinvestasi

Setelah Anda meningkatkan penghasilan dan tabungan Anda, Anda harus memiliki cukup uang untuk diperdagangkan di rekening bank untuk rekening pensiun individu (IRA). Pada tahap ini, Anda beralih dari menghemat uang untuk menginvestasikan uang.

Jika Anda tidak tahu banyak tentang investasi, pikirkanlah itu sebagai cara untuk mengumpulkan uang Anda untuk menghasilkan lebih banyak uang. Lihat

Tujuan Investasi Dasar untuk mempelajari lebih lanjut tentang topik ini. Dari sudut pandang praktis, Anda bisa memulai dengan memasukkan uang Anda ke dalam reksa dana, karena ini adalah salah satu metode investasi termudah bagi pemula. Tutorial Dasar Reksa Dana dapat membantu Anda mempelajari kendaraan investasi ini. Pilih saja dana indeks yang mereplikasi indeks pasar saham utama U. S., seperti S & P 500, atau dana yang dikelola secara aktif yang berinvestasi pada saham blue-chip. (Lihat juga

Dikelola Secara Pasif vs Reksa Dana yang Dikelola secara Aktif: Mana yang Lebih Baik?) Agar fokus, tetapkan tujuan untuk belajar lebih banyak tentang investasi dan berkomitmen pada tujuan itu. Simak satu atau beberapa tutorial ini untuk memulai. Pilih satu dan mulailah membaca.Biarkan topik yang menarik perhatian Anda membantu Anda menentukan topik berikutnya yang ingin Anda pelajari. Sekali lagi, ini adalah usaha jangka panjang. Jangan mencoba menyerap semuanya sekaligus. Mulailah membaca, berkomitmen untuk melakukannya secara teratur dan menaatinya. Ketika Anda belajar lebih banyak, luangkan waktu untuk mengajar diri Anda tentang biaya reksa dana dan pastikan Anda tidak mengurangi keuntungan Anda dengan membayar lebih dari yang Anda butuhkan (lihat Stop Membayar Biaya Reksa Dana Tinggi dan 3 Reksadana dengan Rasio Biaya Terendah ). Dapatkan Diri Anda 401 (k)

Setelah menguasai seni penganggaran dan mulai berinvestasi, Anda mungkin menginginkan lebih banyak uang untuk meningkatkan standar hidup Anda dan jumlah yang Anda investasikan. Pencarian pekerjaan lain dapat membantu Anda mencapai tujuan ini. Kali ini, carilah pekerjaan yang menawarkan rencana 401 (k) dengan atasan yang sesuai dengan kontribusi Anda. Berinvestasi cukup untuk mendapatkan kecocokan perusahaan secara penuh. Seiring waktu, saat Anda mendapatkan kenaikan gaji dan promosi, tingkatkan kontribusi Anda ke jumlah maksimum yang diijinkan. Untuk mempelajari lebih lanjut tentang ini, lihat

Dasar-Dasar dari Rencana Pensiun 401 (K) . "Bekerja untuk sebuah perusahaan dengan 401 (k) adalah satu hal. Bekerja untuk perusahaan yang menawarkan kontribusi yang sesuai adalah yang lain. 401 (k) pencocokan adalah di mana Anda dapat benar-benar melihat dana Anda tumbuh. Dan cepat, "kata David N. Waldrop, CFP®, presiden Bridgeview Capital Advisors, Inc., di El Dorado Hills, California

The Bottom Line

Perencanaan pensiun adalah usaha jangka panjang. Pikirkan "maraton" daripada berlari cepat. Ini akan membawa kebanyakan orang seumur hidup untuk membangun dana pensiun yang solid. "Mempersiapkan masa pensiun lebih banyak tentang ketekunan dan kurang tentang kecemerlangan," kata Craig L. Israelsen, Ph D., perancang portofolio investasi dari 7Twelve Portfolio di Springville, Utah. "Saat memikirkan bersiap-siap untuk pensiun, pikirkan Crock-Pot - bukan microwave. "

Berkomitmen untuk usaha - dan untuk terus memperbaiki posisi Anda dengan, antara kegiatan lainnya, mengurangi hutang Anda, meningkatkan pendapatan Anda dan meningkatkan pendidikan Anda. Sementara tahun-tahun awal akan menjadi tantangan, setiap tahun kemajuan yang Anda buat akan semakin nyata. Untuk lebih memahami penghematan pensiun, lihat

Tutorial Pensiun .