Jika menyangkut masalah keuangan, tabungan, dan investasi pribadi, ada banyak "tergantung" atau "situasi Anda mungkin berbeda." Saya yakin bahwa menabung untuk masa pensiun tidak termasuk di antara mereka - kecuali Anda adalah salah satu dari sedikit orang yang beruntung untuk menjadi kaya secara mandiri, menyisihkan uang hari ini untuk melihat bahwa Anda memiliki cukup uang selama bertahun-tahun adalah wajib.

Sayangnya, inersia bisa menjadi kekuatan yang kuat dan beralih dari "tidak menabung" menjadi "menabung" bisa menjadi hal yang menakutkan bagi kebanyakan orang. Membuat keadaan menjadi lebih buruk, begitu banyak saran investasi dan keuangan di luar sana dirancang untuk orang-orang yang telah melewati Rubicon dan mulai menabung dan berinvestasi untuk masa depan. Apa yang kami harap bisa lakukan di sini adalah menyusun beberapa strategi untuk memulai prosesnya.

Menyimpan Tidak Opsional

Semoga ada orang yang membaca kolom ini sudah ada di kapal dengan gagasan bahwa menabung bukan latihan opsional. Tidak ada yang tahu seperti apa Jamsostek dalam satu dekade atau lebih, atau bagaimana manfaat tersebut akan dibandingkan dengan biaya hidup yang sebenarnya - anggap saja perdebatan hari ini mengenai penggunaan IHK dirantai dan apa artinya nilai manfaat masa depan.

Penting juga dicatat bahwa pemerintah (dan banyak bisnis) menawarkan insentif untuk diselamatkan, dan tidak ada cara untuk mendapatkan ini kembali jika Anda tidak memanfaatkannya. Jika Anda menyisihkan uang ke rekening pensiun yang sesuai (seperti IRA atau 401 (k)), Anda tidak hanya mendapatkan tagihan pajak yang lebih rendah di tahun itu, namun uang yang Anda hemat dapat menghasilkan bebas pajak selama beberapa dekade. Demikian juga, banyak perusahaan akan menendang uang ekstra jika Anda menabung untuk masa pensiun - ini adalah uang gratis dari atasan Anda bahwa Anda tidak akan mendapatkan yang lain, jadi lakukan apa yang Anda bisa untuk memaksimalkan ini. Lagi pula, jika Anda tidak memanfaatkan ini, Anda pada dasarnya menyerahkan uang kembali ke atasan Anda.

Masalah Memulai Dari

Menurut pengalaman saya, salah satu masalah terbesar yang dihadapi orang ketika mereka mulai menabung adalah keyakinan bahwa mereka tidak memiliki cukup uang seperti itu, biarkan sendirian tersisa untuk menyimpan. Meskipun saya tidak bermaksud untuk memberi tahu mereka yang secara sah berjuang untuk melewatinya, saya percaya bahwa terlalu banyak orang mengabaikan fakta bahwa membayar diri Anda harus dianggap prioritas sama seperti membayar orang lain. Saya tidak menyarankan default pada pinjaman atau membiarkan tagihan melewati, tapi jika Anda tidak mengurus diri sendiri, siapa yang akan melakukannya?

Penting juga untuk menerima dari awal bahwa akan ada tantangan saat Anda memulai. Akan ada bulan di mana Anda muncul sedikit pendek dan tidak memiliki banyak hal untuk diselamatkan. Anda juga akan menemukan bahwa pilihan investasi Anda cukup terbatas dan banyak orang tidak ingin berurusan dengan uang Anda karena tidak banyak.Jangan berkecil hati - simpan sebanyak mungkin sesering mungkin.

Memulai Usaha Kecil

Benar benar bahwa industri keuangan pribadi didirikan untuk melayani orang-orang yang memiliki banyak kekayaan - hampir setiap bank dan broker lebih suka menangani 10 miliarder daripada 10.000 orang dengan $ 1.000 masing-masing. . Tapi rencana tabungan dan pensiun Anda tidak boleh didasarkan pada apa yang mereka inginkan atau apa yang nyaman bagi mereka, melainkan apa yang sesuai dengan kebutuhan Anda.

Untuk tujuan itu, bahkan $ 250 atau $ 500 di tabungan pensiun merupakan awal yang berharga. Tabungan apa pun adalah tabungan, dan menghemat uang dalam jumlah relatif kecil membuat kebiasaan dan prosesnya. Ada beberapa broker sekarang yang menawarkan no-minimum, tidak ada biaya pensiun dan Anda bisa mendapatkan $ 25 atau $ 50 dikurangkan dari akun Anda setiap bulan dan dikirim ke akun pensiun tersebut. Tentu, ini tidak akan membelikan Anda vila di Prancis untuk masa pensiun Anda, tapi Anda membangun kebiasaan baik dan Anda MENYAMBUT.

Dengan risiko mengomel hal ini, sangat penting untuk melihat ini sebagai kebiasaan tanpa henti dan seumur hidup. Bisa jadi sulit mengikis uang untuk memberi kontribusi pada IRA pada bulan April, jadi jangan memaksakan diri untuk gagal. Simpan sedikit setiap bulan, idealnya gunakan rekening tabungan online dan hanya mengetuk ke dalam keadaan darurat yang ekstrem. Sebagian besar akun online ini akan memungkinkan Anda untuk secara otomatis mengurangi jumlah yang ditetapkan setiap bulan dari akun reguler Anda, dan jika atasan Anda menawarkan program 401 (k), Anda akan dapat membuat potongan yang dibuat secara otomatis dari setiap cek gaji.

Seperti yang saya katakan sebelumnya, semakin banyak perusahaan pialang saham dan reksa dana besar, nasional, terkenal (seperti di, "beriklan di TV") bersedia membuka rekening kecil tanpa biaya atau minimum. Pada umumnya, saya percaya dengan perusahaan-perusahaan besar ini adalah ide bagus. Mereka sering memiliki pilihan investasi yang paling dalam (reksadana, ETF, dll.), Biaya yang paling transparan dan masuk akal, dan infrastruktur untuk menawarkan layanan tambahan (termasuk penasihat investasi pribadi) karena kebutuhan Anda berubah dari waktu ke waktu.

Pastikan meluangkan waktu untuk membuat pilihan yang baik. Sebagian besar, jika tidak semua, perusahaan mengenakan biaya untuk mentransfer akun dan Anda tidak ingin mengurangi uang Anda dengan mengalihkan perusahaan berulang kali. Jangan khawatir tentang perusahaan yang membanggakan alat yang mereka tawarkan kepada pedagang; Anda tidak akan trading sebanyak itu. Apa yang seharusnya Anda fokuskan adalah komisi / komisi rendah dan berbagai pilihan dana dan ETF.

Jadilah Realistis Tentang Risiko

Mereka yang baru memulai menabung untuk pensiun juga perlu memikirkan risiko investasi. Sementara profesional akademisi dan investasi berjuang untuk menentukan dan mengukur risiko, kebanyakan orang biasa memiliki pemahaman yang cukup jelas tentang hal itu - apakah kemungkinan saya akan kehilangan sebagian besar uang saya (dengan "substansial" bervariasi dari orang ke orang )?

Saya menyarankan agar para penabung dan investor baru bersikap realistis mengenai risiko. Sementara sejumlah penghematan adalah awal yang baik, sejumlah kecil uang tidak akan menghasilkan pendapatan yang layak huni di masa depan.Itu berarti sangat masuk akal untuk berinvestasi pada pendapatan tetap atau investasi konservatif lainnya sejak awal. Demikian juga, Anda tidak ingin menghancurkan penghematan awal itu dari kelelawar, jadi hindari area paling berisiko di pasar - tidak ada bioteknologi, tidak ada emas, tidak ada dana leveraged, dan sebagainya. Dana indeks dasar (dana yang sesuai dengan indeks populer seperti Dow Jones Industrials atau S & P 500) adalah tempat yang baik untuk memulai; pasti ada risiko bahwa harga akan turun, tapi peluang dari total wipeout hampir nol dan kemungkinannya menguntungkan pada jumlah pertumbuhan yang wajar.

Investasi Pertama Anda

Sebagai penabung / investor baru, investasi pertama Anda kemungkinan besar berada di ETF dan / atau reksadana. ETF dan reksadana sangat berguna karena memungkinkan investor untuk menginvestasikan hampir semua jumlah uang (dari jumlah yang sangat kecil sampai cukup banyak) dengan sedikit kerumitan dan biaya. Dengan reksa dana atau ETF, investor dapat mengambil $ 500 dan pada dasarnya membeli saham kecil dalam belasan (jika tidak ratusan atau ribuan) saham sekaligus - memberi investor kesempatan yang lebih baik untuk melihat hasil positif dan sedikit kerugian besar.

Indeks ETF telah menjadi sangat populer dalam beberapa tahun terakhir. Dengan biaya yang sangat kecil (komisi awal dan biaya tahunan kecil yang dibayarkan / dikurangkan dari saham itu sendiri), seorang investor dapat secara efektif "membeli" seluruh S & P 500 atau indeks populer lainnya. Ada juga sejumlah ETF yang memungkinkan investor berinvestasi dalam kategori luas seperti "pertumbuhan" atau "nilai" - sesuatu yang telah tersedia untuk mendanai investor selama beberapa dekade.

Reksa dana, bagaimanapun, masih memiliki tempat mereka. Reksadana sering memberi investor manfaat pengelolaan aktif - yaitu pengelola dana nafas dan hidup yang membuat keputusan setiap hari untuk mencoba memperoleh keuntungan lebih tinggi bagi investor. Sebagai perbandingan, kebanyakan ETF pada dasarnya menjalankan auto-pilot - memegang daftar saham tertentu (biasanya sesuai dengan indeks) dan hanya berubah saat indeks berubah. Saat mencari reksadana, maka, pastikan untuk melihat biaya dan pengeluaran (lebih rendah lebih baik), tapi juga melihat kinerjanya. Idealnya, Anda menginginkan dana yang tidak hanya berjalan dengan baik secara keseluruhan dibandingkan dengan rekan-rekannya, namun kehilangan sedikit uang di masa-masa sulit.

Sejauh investasi pertama masuk, pertimbangkan dua atau tiga ETF. Sebagian besar reksadana memiliki jumlah investasi minimum sebesar $ 1.000 atau lebih, jadi mungkin bukan pilihannya. Bagaimanapun, pertimbangkan untuk membeli beberapa ETF berikut:

• Pasar Saham Vanguard Total (NYSE: VTI VTIVng Ttl StckMrk132. 84-0 17% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 )
• SPDR S & P 500 (NYSE: SPY SPYSPDR S & P500 ETF Trust Unit 258. 67-0. 07% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ) > Vanguard Dividen Apresiasi
• (NYSE: VIG VIGVng Dvdnd Aprct97. 07 + 0 22% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ) Nilai Vanguard
• (NYSE: Vebar VTVVanguard Value102. 01-0 11% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ) Pertumbuhan Vanguard
• (NYSE: VUG VUGVanguard Growth137.68 + 0. 11% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ) Vanguard FTSE All-World ex-US
• (NYSE: VEU VEUVn FTSE exUS53 91-0. 39% > Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ) Nilai Rentang Dinamis Dinamis Tinggi (NYSE: PWV
• PWVPS Dyn Lg Cp Vl37 97-0 52% Dibuat dengan Highstock 4 2.6 ) SPDR Dow Jones Industrial Average (NYSE: DIA
• Seri DIASPDR DJ Ind Avg Trust Unit -1-235 420. 00% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ) DDR SPDR S & P (NYSE: SDY
• SDYSPDR S & P Divid92 23 + 0 12% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ) > Guggenheim S & P 500 Pertumbuhan Murni (NYSE: RPG RPGGuggenheim103. 87-0 22%
• Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ) Jika Anda mampu memiliki dua atau tiga, cobalah untuk mendapatkan campuran yang baik - misalnya, satu dana pasar besar (VTI, SPY), dana internasional (VEU), dan dana pertumbuhan (VUG, RPG) atau nilai (VTV, PWV) berdasarkan preferensi pribadi Anda . Mengumpulkan Lagi Seiring berjalannya waktu, kebiasaan menabung semoga bisa bertahan. Terlebih lagi, seiring berlalunya waktu Anda mungkin mendapati bahwa penghasilan Anda meningkat dan Anda dapat menghemat lebih banyak. Seiring Anda menghemat lebih banyak dan investasi awal Anda tumbuh nilainya, Anda akan mendapati bahwa Anda memiliki lebih banyak pilihan investasi.

Karena Anda memiliki lebih banyak uang untuk diinvestasikan, minimal investasi reksa dana mungkin tidak lagi menjadi masalah, dan Anda mungkin bisa memiliki lebih banyak dana dan ETF. Anda mungkin juga menemukan bahwa Anda mampu mengambil lebih banyak risiko (menginvestasikan lebih banyak investasi dengan pertumbuhan yang lebih berisiko) atau menargetkan jenis investasi tertentu (berinvestasi di industri atau area geografis tertentu). Berhati-hatilah untuk tidak terlalu banyak melakukan diversifikasi. Jauh lebih baik memiliki lima gagasan hebat daripada 15 gagasan biasa-biasa saja.

Beberapa pembaca mungkin bertanya-tanya kapan mereka bisa mulai membeli saham individual. Tidak ada peraturan yang keras dan cepat di sini, tapi saya sarankan agar $ 5.000 dalam jumlah tabungan adalah jumlah yang baik untuk digunakan seminimal mungkin. Tidak ada salahnya menginvestasikan $ 1,000 dalam satu atau dua saham individual dan menyimpan sisanya dalam dana, atau meningkatkan alokasi ke saham individu jika Anda merasa nyaman.

Ingatlah bahwa berinvestasi pada saham individual sedikit berbeda dari investasi dana atau ETF. Anda harus lebih bertanggung jawab atas keputusan investasi Anda; dibutuhkan waktu lebih lama; dan mengambil sedikit riset lagi untuk memilih dan berinvestasi pada saham individu. Imbalannya pasti ada di sana, tapi kecuali Anda bersedia mencurahkan banyak waktu secara terus-menerus, Anda mungkin merasa bahwa berpegang pada dana dan ETF lebih masuk akal untuk jangka panjang.

Karena Anda memiliki lebih banyak uang untuk diinvestasikan, Anda juga harus memastikan bahwa Anda memaksimalkan peluang Anda. Kami mulai berbicara tentang menabung bahkan hanya $ 25 per bulan, namun seiring penghasilan Anda meningkat dan Anda memiliki lebih banyak uang tersisa pada akhir bulan, cobalah untuk memaksimalkan kontribusi tahunan Anda ke 401 (k), IRA, SEP-IRA Anda, atau pilihan tabungan apa saja yang tersedia bagi Anda. Ingat, pemerintah memberi Anda keringanan pajak atas kontribusi ini dan banyak pengusaha akan mencocokkan beberapa atau semua kontribusi Anda.Ini adalah "uang gratis" yang tidak akan Anda dapatkan jika tidak, jadi lakukan apa yang Anda bisa untuk memanfaatkannya sebaik mungkin.

Juga penting untuk diingat bahwa tabungan pensiun di rekening terorganisir seperti IRA hanyalah satu jenis tabungan. Tidak ada aturan di luar sana yang mengatakan bahwa Anda tidak dapat menyimpan lebih dari ini. Pemerintah memang memiliki peraturan dan batasan yang cukup spesifik mengenai berapa banyak yang dapat Anda hemat setiap tahun di rekening yang terlindungi oleh pajak, namun tidak ada batasan pada tabungan yang dapat dimasukkan ke dalam akun perantara kena pajak biasa. Ya, dividen di sini dapat dikenai pajak dan Anda akan membayar pajak atas keuntungan modal, tapi Anda tetap menabung dan membangun kekayaan - jangan pernah jatuh ke dalam perangkap karena percaya bahwa menabung di dalam akun kena pajak sama sekali membuang waktu. atau uang hanya karena Anda harus membayar sejumlah pajak atas keuntungan yang Anda hasilkan.

Bagian Bawah

Bagian terpenting dari rencana penghematan atau pensiun adalah dengan hanya mulai melakukannya. Tidak ada cara yang tepat untuk menghemat uang, juga satu cara yang tepat untuk berinvestasi. Anda akan membuat kesalahan di sepanjang jalan dan cepat atau lambat Anda akan melihat nilai beberapa (jika tidak semua) kepemilikan Anda menurun. Ini normal; itu tidak terasa sangat baik, tapi itu normal. Yang penting, bagaimanapun, adalah bahwa Anda terus menabung, terus belajar dan terus mencari untuk membangun kekayaan di masa depan. Jika Anda menetapkan kebiasaan menyimpan uang setiap bulan, meluangkan waktu untuk menemukan rumah yang baik untuk uang itu, dan dengan sabar membiarkan kekayaan Anda dibangun, Anda akan mengambil beberapa langkah besar untuk membuat masa depan keuangan Anda lebih aman.