Telah mendarah daging dalam diri kita untuk memaksimalkan rencana pensiun iuran pensiun atau tempat kerja yang sama seperti cara terbaik untuk menabung untuk masa pensiun. Ini tentu saran bagus. Namun, dalam beberapa tahun terakhir, kendaraan tabungan pensiun lain telah terjadi yang mungkin lebih unggul dari 401 (k): rekening tabungan kesehatan (HSA).

HSA hanya dapat digunakan bersamaan dengan rencana asuransi kesehatan yang dapat dikurangkan, dimana deductible minimal $ 1, 300 untuk individu dan $ 2, 600 untuk keluarga. Jenis rencana kesehatan ini ditawarkan oleh sekitar 43% pengusaha saat ini.

Bacalah mengapa, dalam banyak kasus, menggunakan HSA dan bukan 401 (k) untuk menghemat waktu pensiun membuat banyak akal. (996) Cara Menggunakan HSA untuk Pensiun. Biaya Perawatan Kesehatan Tinggi di Pensiun

Dalam survei Biaya Perawatan Kesehatan Fidelity Investments terbaru, ia menghitung bahwa biaya perawatan kesehatan selama masa pensiun untuk pasangan di mana pasangan keduanya berusia 65 tahun adalah $ 245.000. Itu naik dari $ 220.000 pada tahun 2014. Jumlah ini mencakup label harga Medicare dan 20% biaya yang tidak dimiliki Medicare, namun tidak termasuk biaya perawatan gigi dan asuransi perawatan jangka panjang.

Dana yang tertangkap dalam sebuah HSA dapat membantu dengan biaya yang meroket. Pembayaran yang memenuhi syarat untuk penarikan HSA bebas pajak dapat dilakukan antara lain:

Asuransi asuransi dan deductible asuransi

• Sebagian besar biaya medis dan gigi
• Perawatan penglihatan
• Obat resep dan insulin
• Premi Medicare
• Sebagian dari premi untuk kebijakan perawatan jangka panjang yang memenuhi syarat pajak

Menurut sebuah berita baru-baru ini di Wall Street Journal,

HSA adalah "akun pilihan pajak paling banyak yang tersedia," kata Michael Kitces, direktur perencanaan keuangan di Pinnacle Advisory Group Inc di Columbia, Md "Menggunakan satu untuk menghemat biaya pengobatan pensiun adalah strategi yang lebih baik daripada menggunakan akun pensiun" untuk menutupi biaya tersebut, katanya. (Untuk selengkapnya, lihat: 7 Cara Mengurangi Biaya Kesehatan dalam Pensiun . ) HSA Tabungan Pajak Seperti kontribusi ke akun 401 (k) tradisional, kontribusi terhadap HSA dilakukan berdasarkan pra-pajak, yang berarti mengurangi kewajiban pajak penghasilan federal dan negara bagian Anda. Tidak seperti dengan 401 (k), kontribusi terhadap HSA yang dilakukan melalui pengurang gaji tidak dikenai pajak FICA.

Selain itu, uang yang disumbangkan kepada HSA tidak hanya bertambah bebas pajak seperti pada 401 (k), Tapi jika ditarik untuk menutupi biaya pengobatan yang memenuhi syarat, uangnya tidak dikenakan pajak saat dibawa keluar, karena dengan akun tradisional 401 (k). e juga tidak diperlukan distribusi minimum yang harus ditangani pada usia 70. 5, keduanya.

Cara Kerja HSA

Idealnya, klien Anda akan mendanai HSA mereka saat mereka bekerja dan membiarkan dana itu sendiri bertambah bebas pajak sampai dibutuhkan saat pensiun. Mereka juga akan membayar biaya pengobatan dari sumber lain sementara mereka masih bekerja.

Setelah mencapai usia pensiun, klien akan menggunakan uang di HSA mereka untuk membayar premi asuransi kesehatan termasuk Medicare. Mereka bisa menggunakan uang itu untuk, misalnya, mencakup biaya medis dan gigi yang memenuhi syarat secara bebas pajak. Jika mereka memiliki cukup banyak tumpukan uang di HSA, ini memungkinkan mereka menggunakan Jaminan Sosial dan tabungan pensiun lainnya untuk menutupi sisa biaya pensiun mereka.

Bagi klien yang strategi HSA ini berjalan dengan baik, penasihat keuangan dapat membantu menginvestasikan uang tersebut untuk jangka waktu yang lebih lama untuk pertumbuhan sampai masa pensiun berdasarkan usia dan waktu mereka. Ini bisa berarti bahwa klien mungkin harus memindahkan uang ke HSA di tempat di luar opsi yang ditawarkan oleh atasan mereka jika pilihan investasi yang ditawarkan tidak memenuhi kebutuhan mereka.

Batas kontribusi untuk 2016 adalah $ 3, 350 per tahun untuk perorangan dan $ 6, 750 untuk keluarga, dengan $ 1.000 lainnya diperbolehkan bagi mereka yang berumur 55 atau lebih. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat:

Aturan untuk Memiliki Rekening Tabungan Kesehatan

) Selain itu, banyak pemberi kerja akan menyumbangkan uang ke HSA karyawan karena mereka menghemat uang untuk premi karyawan yang dikurangkan tinggi. rencana rute Kontribusi pemberi kerja ini dilaporkan sebagai upah non-kena pajak pada karyawan W-2 untuk tahun itu. Dalam kasus lain, mungkin lebih masuk akal jika orang menggunakan dolar HSA mereka sebelum pensiun daripada membayar tagihan medis mereka dengan uang setelah pajak kemudian. HSA juga dapat digunakan sebagai strategi perencanaan pajak dimana klien dapat mengumpulkan biaya medis yang memenuhi syarat medis menjadi satu tahun dan mengetuk HSA mereka untuk dana bebas pajak vs. menggunakan akun pensiun lainnya yang akan memicu pendapatan kena pajak.

Terlepas dari apakah klien memilih untuk membiarkan akun mereka dibangun selama masa kerja mereka dan berfungsi sebagai sumber pensiun tambahan - atau terlepas dari apakah mereka menggunakan sebagian atau seluruh dolar ini untuk menutupi biaya pengobatan saat ini - pajak Istirahat saja membuat memanfaatkan HSA bagi mereka yang memenuhi syarat pilihan yang menarik.

The Bottom Line

Rekening tabungan kesehatan menyajikan kesempatan penghematan pensiun yang sangat baik bagi banyak orang yang mendekati fase pasca kerja mereka. Ini adalah strategi yang harus diperhatikan oleh penasihat keuangan bagi klien yang mungkin mendapatkan keuntungan dan memenuhi syarat. Ini adalah cara yang bagus untuk menghemat pajak sementara klien menabung dan cara yang baik untuk menumpuk uang untuk menutupi biaya perawatan kesehatan yang meningkat di masa pensiun. (Untuk bacaan terkait, lihat:

Bagaimana dan Kapan Menggunakan Dana HSA Anda

)