Apakah Anda merasa tidak memiliki cukup uang untuk menyelamatkan keadaan darurat dan juga menabung untuk masa pensiun? Jika Anda menyimpan uang itu di rekening bank Anda, mudah diakses jika Anda tiba-tiba membutuhkan setumpuk uang tunai untuk memperbaiki mobil Anda, mendapatkan AC baru atau menangani pengangguran. Tapi jika Anda memasukkannya ke akun pensiun Anda, Anda tidak dapat menyentuhnya sampai mencapai usia pensiun.

Kabar gembira: Fitur yang sering diabaikan dari Roth IRA bisa memecahkan masalah Anda. Dengan batas penghasilan, Anda dapat memindahkan dana sebesar $ 5, 500 dari dana darurat Anda ke Roth IRA. Jika Anda sudah menikah, Anda dan pasangan Anda masing-masing bisa menyumbang $ 5, 500, dengan total $ 11.000. Untuk melihat apakah Anda memenuhi syarat untuk Roth IRA, lihat kalkulator Roth IRA ini. Anda bisa menarik iuran kapan saja; itu hanya penghasilan investasi Roth yang harus tetap ada di akun Anda sampai Anda berusia 59. 5 jika Anda ingin menghindari denda 10%. Roth IRA menawarkan fleksibilitas ini karena Anda telah membayar pajak atas kontribusi Anda, tidak seperti kontribusi IRA tradisional, yang belum Anda bayar pajaknya.

Jangan lewatkan untuk membuat kontribusi tahun ini - ini adalah kesempatan yang tidak akan pernah Anda dapatkan kembali. Inilah tujuh tip untuk menggunakan Roth IRA Anda sebagai dana darurat.

1. Pahami Mengapa Anda Melakukannya.

Keuntungan untuk melakukan penghematan darurat ke Roth IRA adalah Anda tidak melewatkan kesempatan terbatas untuk memberikan iuran pensiun tahun itu. Anda hanya bisa menyumbang beberapa ribu dolar ke Roth IRA setiap tahun, dan setahun sekali berlalu tanpa Anda berkontribusi, Anda kehilangan kesempatan untuk memberikan kontribusi itu selamanya.

Tapi semakin banyak yang Anda sisihkan untuk masa pensiun dan sebelumnya Anda melakukannya, semakin baik. Kebanyakan orang tidak perlu kembali lagi dan menarik uang itu dari Roth mereka, yang berarti mereka akan memiliki lebih banyak uang untuk pensiun. Dan dalam skenario terburuk yang harus Anda keluarkan, Anda bisa melakukannya tanpa penalti. "Roth IRA tetap menjadi akun pensiun paling fleksibel di negara ini," kata Jeff S. Vollmer, managing director Hyde Park Wealth Management di Cincinnati.

Mengakses dana ini, bagaimanapun, hampir harus menjadi pilihan terakhir Anda.

Matt Becker, perencana keuangan bersertifikat fee-only dan pengarang momanddadmoney. com, menunjukkan bahwa Anda tidak ingin menarik kontribusi Roth IRA untuk keadaan darurat ringan seperti perbaikan mobil atau tagihan medis kecil; Anda harus cukup menyimpan tabungan untuk kejadian ini. Dana darurat Roth IRA Anda seharusnya untuk keadaan darurat yang lebih besar seperti pengangguran atau penyakit serius.

Menarikkan kontribusi Roth adalah pilihan yang lebih baik daripada memeras bunga atas hutang kartu kredit, tapi seharusnya bukan satu-satunya sumber dana darurat Anda.

2. Only Withdraw Contributions

Kunci untuk menggunakan Roth IRA sebagai dana darurat adalah menghindari penarikan pendapatan investasi apapun. Meskipun Anda dapat menarik kontribusi setiap saat tanpa penalti, jika Anda menarik penghasilan sebelum usia 59. 5, Anda akan membayar denda 10%. Mengikuti peraturan ini adalah sederhana: Jangan menarik lebih dari yang Anda masukkan.

Jika Anda harus menarik iuran, Anda dapat membayar kembali dan mempertahankan kontribusi Roth Anda untuk tahun itu jika Anda bertindak cepat.

"Jika keadaan darurat berubah menjadi masalah arus kas jangka pendek yang bisa diselesaikan dengan cepat, Anda dapat mengembalikan uang tersebut ke Roth IRA dalam waktu 60 hari untuk mengembalikan akun ini," kata perencana keuangan bersertifikat Scott W O'Brien, direktur manajemen kekayaan untuk WorthPointe Wealth Management di Austin, Texas.

3. Jangan Investasikan Uang Dana Darurat.

"Sangat penting untuk tidak menginvestasikan sebagian Roth Anda yang didedikasikan untuk dana darurat Anda," kata Garrett M. Prom, pendiri Perencanaan Keuangan Terkemuka di Austin, Texas. "Uang ini untuk keadaan darurat, yang dalam kebanyakan kasus adalah kehilangan pekerjaan Jika kehilangan pekerjaan itu adalah bagian dari penurunan ekonomi, Anda harus menjual investasi, biasanya akan rugi. "

Bagian dari kontribusi Roth IRA Anda yang ingin Anda gunakan sebagai dana darurat Anda tidak. Dalam saham, obligasi atau reksadana seperti kontribusi pensiun biasa, termasuk barang cair yang masih menghasilkan sedikit perhatian, namun Anda dapat menarik diri dari pemberitahuan sesaat tanpa kehilangan prinsipal. Ally Bank, misalnya, memiliki IRA rekening tabungan yang saat ini membayar bunga 0,87%.

Keuntungan ke rekening tabungan akan tumbuh di Roth tanpa Anda harus membayar pajak atas penghasilan setiap tahun seperti Anda dalam rekening tabungan biasa. Anda juga tidak akan harus membayar pajak atas penghasilan ini saat Anda menariknya Distribusi berkualitas setelah Anda mencapai usia pensiun.

Rekening tabungan di Roth bisa mendapatkan paling tidak sebanyak bunga sebagai rekening tabungan biasa, jika tidak lebih, tergantung di mana Anda bank. Jika Anda sudah memiliki Roth IRA namun broker Anda tidak memiliki tempat berisiko rendah untuk menyimpan uang Anda sambil tetap mendapatkan bunga, buka Roth IRA kedua di sebuah institusi yang melakukannya. Tidak masalah jika memiliki banyak akun Roth IRA, selama total kontribusi Anda ke semua akun tidak melebihi batas tahunan.

Bila Anda memiliki dana darurat yang cukup besar, mulailah memindahkan kontribusi tersebut ke investasi dengan penghasilan lebih tinggi; Anda tidak ingin semua kontribusi Roth Anda dalam bentuk tunai selamanya. Proses ini mungkin akan memakan waktu beberapa bulan atau beberapa tahun, tergantung seberapa cepat Anda dapat mengumpulkan tabungan tambahan.

4. Jangan Withdraw Unseasoned Rollover Funds.

Jika Roth IRA Anda berisi sumbangan yang Anda ubah atau gulung dari akun pensiun lain, seperti 401 (k) dari mantan majikan, Anda harus berhati-hati dalam penarikan, karena ada peraturan khusus tentang penarikan kontribusi rollover Kecuali mereka sudah berada di Roth setidaknya selama lima tahun, Anda akan dikenai hukuman 10% jika Anda menariknya kembali, dan setiap konversi atau rollover memiliki periode menunggu lima tahun yang terpisah.

Withdrawing rollover contribution penalty-free bisa jadi rumit, jadi sebaiknya berkonsultasilah dengan profesional pajak jika Anda menemukan diri Anda dalam situasi ini. Kabar baiknya adalah bahwa jika Anda memiliki kontribusi reguler dan kontribusi rollover, IRS pertama kali mengkategorikan penarikan Anda sebagai penarikan kontribusi reguler sebelum mengkategorikannya sebagai penarikan kontribusi rollover.

5. Tahu Berapa Banyak Waktu yang Dibutuhkan untuk Mendapatkan Kontribusi Anda Kembali.

Apa gunanya dana darurat jika Anda tidak dapat mengakses uang saat Anda membutuhkannya? Ketersediaan dana mungkin berbeda tergantung pada institusi mana Anda menyimpan Roth dan jenis akun tempat Anda memasukkan uang. Anda tidak ingin belajar nanti, kapan Anda memerlukan uang dengan segera, dibutuhkan waktu berhari-hari untuk mendapatkan cek atau bank. transfer, jadi cari tahu sebelum memberi kontribusi pada Roth IRA Anda berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk mendapatkannya kembali.

"Bergantung pada bagaimana Anda menginvestasikan uangnya, Anda bisa mendapatkan sebagian besar tabungan Anda dalam waktu kurang dari tiga hari," kata Paul Mata, perencana keuangan Logos Lifetime University di Rancho Cucamonga, California. "Jika ada di sebuah pasar uang atau reksa dana dan Anda menelepon untuk menarik diri sebelum 4 hal. m. EST, Anda akan mendapatkan uangnya pada hari kerja berikutnya. Jika diinvestasikan dalam saham Anda perlu menunggu tiga hari kerja. Untuk bisa mendapatkannya segera Anda perlu memiliki rekening giro dengan perusahaan yang sama dengan Roth IRA Anda. "Transfer kawat juga bisa menjadi cara cepat untuk mengakses dana, meski Anda harus membayar biaya transfer kawat yang biasanya $ 25 sampai $ 30.

"Sebagian besar perusahaan pialang dapat mentransfer dana langsung dari Roth IRA ke rekening pengecekan atau tabungan dalam satu hari kerja, dengan asumsi saham atau obligasi tidak harus dijual untuk menghasilkan uang tunai," kata Spesialis Manajemen Aset Terakreditasi Marcus Dickerson dari Beaumont, Texas.

Keterlambatan potensial dalam ketersediaan dana Roth IRA ini adalah alasan lain untuk menyimpan uang darurat di luar Roth IRA Anda, di rekening giro atau tabungan Anda, untuk kebutuhan yang sangat mendesak.

6. Maksimalkan Kontribusi Anda.

Setelah batas waktu tahun tertentu berlalu untuk memberi kontribusi pada Roth IRA, Anda telah kehilangan kesempatan untuk berkontribusi selama tahun itu selamanya. Karena Roth memiliki batas kontribusi tahunan yang relatif rendah, Anda tidak ingin kehilangan kontribusi penuh untuk tahun berapa pun jika Anda dapat membantunya.

Maksimum yang dapat Anda sumbangkan untuk tahun ini, pada tahun pajak 2016, adalah kurang dari $ 5, 500, atau kompensasi kena pajak Anda untuk tahun tersebut. Jika Anda berusia di atas 50 tahun atau lebih, Anda dapat memberikan kontribusi lebih rendah dari $ 6, 500 atau kompensasi kena pajak Anda untuk tahun tersebut.

IRS menurunkan kontribusi Roth IRA membatasi jika status pengarsipan Anda telah menikah dengan seorang janda atau janda kualifikasi (er) dan AGI yang dimodifikasi Anda adalah $ 184.000 sampai $ 194.000; Jika AGI yang Anda modifikasi adalah $ 194.000 atau lebih, Anda tidak dapat berkontribusi pada Roth. Pelaut tunggal dan kepala rumah tangga menekan ambang pengurangan sumbangan sebesar $ 117.000 dan didiskualifikasi begitu AGI yang dimodifikasi mereka adalah $ 132.000 atau lebih.Batasan ini berlaku untuk tahun pajak 2016 dan kemungkinan akan berubah di masa depan.

"Jangan lupa mendanai akun untuk upah rendah atau pasangan yang tidak bekerja," kata Amy Rose Herrick, Konsultan Keuangan Chartered, Penasihat Penasihat Investasi dan ahli pajak yang dibayar di Christiansted, Va. "Terlalu banyak orang menganggap Anda memiliki untuk mendapatkan dana untuk memiliki rekening pensiun Anda sendiri. Ini tidak benar. Anda bisa memiliki apa yang disebut sebagai pasangan Roth IRA berdasarkan penghasilan pasangan kerja. "

7. Isi Dokumen yang Benar pada Waktu Pajak.

Jika Anda perlu menarik kontribusi dari Roth IRA Anda untuk digunakan dalam keadaan darurat, ada dokumen yang terlibat. Meskipun Anda diperbolehkan untuk menarik kontribusi tanpa hukuman, Anda masih harus melaporkan penarikan Anda ke IRS pada bagian III dari formulir 8606.

Jika Anda menggunakan perangkat lunak persiapan pajak, Anda akan diminta jika Anda melakukan penarikan dari rekening pensiun sepanjang tahun dan membimbing Anda melalui dokumen. Jika Anda menggunakan ahli pajak profesional, pastikan untuk memberitahukan kepadanya tentang penarikan Anda sehingga dia dapat mengisi formulir IRS 8606 untuk Anda.

Jika Anda hanya memasukkan uang ke Roth Anda dan tidak mengambil sesuatu, Anda tidak perlu melakukan hal-hal lain pada waktu pajak. Anda tidak perlu melaporkan kontribusi Roth IRA atas pengembalian pajak Anda karena Anda telah membayar pajak atas penghasilan dan kontribusi tersebut tidak mengurangi penghasilan kena pajak Anda.

Juga, jika Anda memberi kontribusi Roth sebelum batas waktu pengarsipan pajak penghasilan untuk tahun ini dan perlu menarik uang itu sebelum batas waktu pengarsipan, IRS memperlakukan iuran ini seolah-olah Anda belum pernah membuatnya. Anda tidak perlu melaporkannya pada waktu pajak.

The Bottom Line

"Roth IRA adalah tempat yang tepat untuk menyimpan dana 'hanya dalam kasus' sementara juga memanfaatkan kesempatan untuk bebas pajak pertumbuhan, dan pendapatan bebas pajak, saat pensiun," Dickerson mengatakan.

Sementara IRS memanggil jenis penarikan yang dijelaskan dalam artikel ini "tidak memenuhi syarat," yang membuatnya terdengar seperti Anda melanggar peraturan, ia menganggapnya sebagai "kembalinya kontribusi reguler Anda" dan tidak memberi pajak atau menghukum mereka. Distribusi "Berkualitas" hanyalah yang telah ada di Roth Anda setidaknya selama lima tahun dan Anda menarik diri kembali setelah usia 59. 5.

Anda memiliki 15. 5 bulan setiap tahun pajak untuk mengumpulkan dana darurat untuk ditempatkan di Roth. Misalnya, untuk tahun pajak 2014, Anda dapat memberikan kontribusi kapan saja mulai 1 Januari 2014 sampai 15 April 2015. Untuk mempelajari lebih lanjut, lihat Publikasi IRS 590.