Sebagian besar penasihat keuangan mendapatkan gaji mereka dengan membebankan persentase aset kepada klien mereka. Itu berarti semakin banyak klien yang terakumulasi dalam aset, semakin banyak yang dibuat oleh penasehat. (Pengecualian terhadap peraturan ini adalah penasehat yang mengenakan biaya per jam atau pengikut.) Masuk akal, kemudian, penasihat tersebut mendorong dan membimbing klien untuk mengembangkan basis pendapatan mereka. Cukup mudah.

Biasanya, skenario ini tidak akan menjadi konflik kepentingan - baik klien maupun penasihat menginginkan aset mereka tumbuh. Tapi ternyata, ada beberapa contoh di mana pilihan pengeluaran mengurangi aset klien dalam jangka pendek. Ini tidak akan baik untuk pendapatan seorang penasihat, dan mendorong klien untuk melakukan apa yang tidak tepat untuk situasinya - tapi bagus untuk penasihat - menjadi konflik.

Penasihat harus selalu memastikan bahwa mereka mengutamakan kepentingan klien. Baca terus untuk contoh yang menunjukkan kapan pengurangan aset dapat melayani klien dengan sebaik-baiknya. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat: Bagaimana Menjadi Penasihat Tertinggi untuk 401 (k) Merencanakan Sponsor. )

Penarikan Jaminan Sosial

Keputusan tentang berapa usia seorang senior harus mulai menggambar Dari akun Social Security mereka bisa menjadi masalah yang rumit. Setelah bekerja untuk sebagian besar masa dewasa mereka, banyak orang percaya bahwa mengumpulkan Jaminan Sosial segera setelah mereka bisa mendapatkannya - pada usia 62 - adalah pilihan terbaik. Tapi melakukannya hanya akan membuat mereka 75% dari apa yang mereka inginkan. Orang-orang yang menunggu untuk mengumpulkan tunjangan mereka sampai usia 66 akan menerima jumlah penuh.

Terserah kepada penasihat untuk berbicara dengan klien tentang pro dan kontra dari kedua skenario tersebut. Namun, penasihat yang ingin menjaga aset klien dengan bijaksana mungkin menyarankan agar klien mulai mengumpulkan Jaminan Sosial pada usia 62, sehingga mereka tidak perlu menghabiskan tabungan mereka dengan menunggu sampai usia 66 untuk mendapatkan cek. Keputusan ini mungkin berbahaya bagi kesejahteraan finansial orang tersebut dalam jangka panjang, terutama jika dia akhirnya hidup lama dan membutuhkan uang ekstra yang akan datang ke mereka di tahun-tahun berikutnya. Dalam hal ini, menunggu sampai usia 66 sering menjadi pilihan yang lebih baik, meski terjadi pengurangan aset awal.

Membayar Hutang Hutang

Membayar hipotek adalah sesuatu yang setiap pemilik rumah nantikan untuk dilakukan. Beberapa mungkin terburu-buru melakukannya lebih cepat daripada persyaratan pinjaman, entah dengan mengambil uang dari tabungan seseorang atau menjual beberapa aset mereka untuk membayarnya. Misalnya, jika seorang klien memiliki beberapa obligasi dengan yield rendah, mungkin masuk akal untuk menjual beberapa untuk melunasi hipotek dengan suku bunga tinggi. Penasihat yang baik bersedia memberikan saran ini kepada kliennya, terlepas dari kenyataan bahwa langkah tersebut dapat menurunkan aset klien untuk jangka waktu tertentu, sehingga mengurangi pendapatan penasihat.

Ada, tentu saja, faktor lain yang perlu dipertimbangkan dalam skenario, seperti penghapusan pajak yang datang dengan membayar bunga hipotek. Sekali lagi, penasihat harus memastikan untuk mengevaluasi dan mendiskusikan semua opsi potensial. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat: Haruskah Pensiunan Membayar Hipotek mereka? )

Roth IRA vs IRA tradisional

Roth IRA adalah ide bagus untuk orang-orang yang termasuk dalam golongan pajak penghasilan rendah. Tapi mengubah IRA tradisional menjadi Roth IRA mungkin akan menghasilkan penghematan klien, karena dia harus membayar tagihan pajak awal yang besar agar bisa melakukannya. Namun, begitu klien pensiun dan mulai menarik diri dari IRA-nya, uangnya akan bebas pajak. Seorang penasihat yang baik mungkin akan mendorong Roth - jika pada akhirnya pilihannya lebih baik - bahkan jika untuk sementara mengurangi aset klien.

Menyimpan vs. Menghabiskan

Semua penasihat harus mendorong klien mereka untuk menghemat banyak, terutama di akun pensiun. Tidak ada yang ingin menemukan dirinya berjuang sepanjang tahun emas. Tapi mungkin ada saatnya klien telah terdorong untuk menyelamatkan terlalu banyak dengan mengorbankan nyawanya.

Penasehat harus membicarakan hal ini dengan klien juga, untuk mengingatkan mereka bahwa tujuan bertanggung jawab secara finansial seharusnya tidak hanya untuk menyelamatkan sebanyak yang bisa dilakukan, tapi juga untuk menghemat sementara juga mengejar hal-hal yang paling disukainya. Ada waktu untuk menyimpan dan menghabiskan waktu; seorang penasihat dapat membantu klien melihat situasinya sedikit lebih jelas. Penasihat bahkan mungkin ingin mendorong klien untuk mulai mengurangi beberapa aset dan bersenang-senang.

Membuat Hadiah Amal

Dikatakan bahwa tidak ada yang lebih baik dari pada pemberian memberi. Studi bahkan menunjukkan bahwa pemberian semacam itu baik untuk kesehatan seseorang. Penasehat mungkin ingin memasukkan tema ini ke dalam diskusi, menanyakan kepada klien apakah mereka ingin menyumbangkan uang untuk amal atau membuat rekening tabungan untuk masa depan anak atau cucu mereka. Jenis pemberian ini, sementara menyebabkan pengurangan aset klien, sebenarnya adalah jenis pengeluaran yang paling mereka hargai. Melakukan hal itu juga akan mengurangi pajak properti yang harus dibayarkan anggota keluarga atas aset mereka setelah klien meninggal dunia Jadi, doronglah klien Anda untuk menjadi pemberi, meskipun itu berarti Anda bisa memperoleh penghasilan sedikit sedikit.

The Bottom Line

Penasihat harus selalu memeriksa diri mereka sendiri, mengingat saran yang mereka berikan kepada klien - terutama dalam situasi di mana mungkin lebih baik bagi jangka panjang untuk mengurangi aset - harus berada dalam bunga terbaik dan bukan milik mereka sendiri. (Untuk bacaan terkait, lihat: Bagaimana Penasihat Keuangan Melihat Industri mereka dalam 10 Tahun )