Banyak pekerja Amerika berada di tengah pendaftaran terbuka untuk rencana tunjangan karyawan perusahaan mereka. Ini adalah satu kali setiap tahun ketika mereka bisa memilih pilihan keuntungan mereka untuk tahun yang akan datang. Manfaat ini sangat berharga bagi Anda dan menambah persentase kompensasi keseluruhan Anda secara signifikan. Salah satu manfaat karyawan yang paling menonjol adalah asuransi kesehatan yang diberikan oleh perusahaan. Selaras dengan cakupan medis Anda adalah rekening tabungan biaya kesehatan. Dua yang paling menonjol adalah Health Savings Account (HSA) dan Flexible Spending Account (FSA).

AD:

Keduanya memberikan kemampuan untuk menunda uang untuk menutupi biaya medis dan terkait yang memenuhi syarat secara pra-pajak. Di luar itu mereka sangat berbeda dan jika Anda memiliki pilihan rencana asuransi kesehatan yang memenuhi syarat untuk kedua pilihan Anda. Berikut adalah beberapa fitur utama dan beberapa alasan mengapa satu atau yang lain mungkin pilihan yang lebih baik untuk Anda. Penasihat keuangan yang berpengetahuan luas dalam tunjangan karyawan dapat memberikan nasehat berharga kepada klien mereka yang menghadapi pilihan ini. (Untuk informasi lebih lanjut, baca: Membandingkan Tabungan Kesehatan dan Akun Pengeluaran Fleksibel .)

HSAs

HSA hanya dapat ditawarkan bersamaan dengan rencana asuransi kesehatan yang dapat dikurangkan. Ini adalah rencana dengan deductible minimal $ 1, 300 untuk individu dan $ 2, 600 untuk keluarga. HSA sebenarnya adalah akun yang dibuka di lembaga keuangan tempat karyawan membuat penangguhan dari gaji mereka secara pra-pajak, seperti penangguhannya menjadi rencana 401 (k) tradisional. Bergantung pada institusi, mungkin ada pilihan untuk menginvestasikan saldo di akun seperti Akun Pensiun Perorangan (Individual Retirement Account - IRA).

AD:

Batas kontribusi untuk 2015 adalah $ 3, 350 untuk perorangan dan $ 6, 650 untuk keluarga. Mereka yang akan berusia 55 atau lebih tua pada setiap saat sepanjang tahun berhak memberikan kontribusi sebesar $ 1, 000. Beberapa pengusaha juga dapat memberikan kontribusi terhadap akun karyawan. Pemegang rekening HSA dapat menarik dana dari rekening tanpa pajak selama mereka digunakan untuk membayar biaya berkualitas yang meliputi: (Untuk lebih, lihat:

Kelebihan dan Kelemahan dari Rekening Tabungan Kesehatan .) > Asuransi kesehatan asuransi dan deductibles Sebagian besar biaya medis dan gigi

• Perawatan penglihatan
• Obat resep dan insulin
• Premi Medicare
• Sebagian dari premi untuk kebijakan perawatan jangka panjang yang memenuhi syarat pajak < Selain itu, uang dalam rekening HSA tidak harus digunakan setiap tahun dan dapat dibawa dari tahun ke tahun.
• FSAs
• Seperti akun HSA, FSA mengizinkan kontribusi pra-pajak ditangguhkan dari gaji Anda dan dana ini dapat digunakan untuk membayar biaya medis dan gigi yang berkualitas sepanjang tahun.Selain biaya pengobatan, biaya perawatan anak juga bisa ditutup oleh FSA. Anda tidak perlu dilindungi oleh rencana asuransi kesehatan untuk berpartisipasi dalam FSA namun pengaturan seperti itu akan menjadi bodoh. Tidak seperti HSA, rencana FSA dianggap sebagai program manfaat Penghasilan Pensiun Karyawan (ERISA) dan harus melalui pemberi kerja. (Perbedaannya antara kedua rencana tersebut adalah bahwa FSA memiliki persediaan "menggunakannya atau kehilangannya" untuk tahun kalender. Di lain hal, perbedaan antara kedua rencana tersebut adalah: kata-kata, semua dana yang Anda tunda terhadap FSA harus digunakan selama tahun rencana atau akan hilang untuk Anda. Banyak rencana menawarkan masa tenggang yang meluas ke tahun depan, namun dana yang tidak terpakai setelah itu hilang. adalah hal yang umum menjelang akhir tahun untuk melihat toko kacamata dan pemasok medis lainnya untuk menjalankan iklan yang mengingatkan orang untuk menggunakan uang FSA mereka sebelum akhir tahun. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Uang Belanja Flex Anda: Cara Menggunakan Semua

.)

Faktor-faktor dalam Proses Keputusan Jika atasan Anda menawarkan kedua jenis rencana tersebut maka proses pengambilan keputusan akan mengarah pada apakah atau tidak rencana asuransi yang dapat dikurangkan tepat untuk Anda dan keluarga Anda. Keluarga dengan anak kecil mungkin sering kali sering membawa anak-anak ke dokter dan mereka sering melakukannya mendapatkan resep dari dokter Dalam kasus ini, rencana asuransi kesehatan dengan deductible yang lebih rendah mungkin bekerja lebih baik untuk mereka dan kemudian FSA akan menjadi pilihan default mereka. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat: Rekening Tabungan Kesehatan

. Jika FSA dipilih, karyawan tersebut harus membuat perkiraan biaya medis mereka untuk tahun yang akan datang. Sementara situasi medis yang memprihatinkan tidak dapat diprediksi dengan mudah, dengan menggunakan biaya saat ini dan tahun sebelumnya sebagai titik awal adalah ide bagus. Anggaran kunjungan dokter, perjalanan ke dokter gigi dan mungkin pemeriksaan mata dan kacamata. Cari tahu berapa banyak kelebihan deductible dan co-insurance Anda dan Anda memiliki titik awal yang baik. Jika situasi keuangan Anda solid dan mungkin Anda lajang atau anak Anda lebih tua (dan mungkin di luar rumah) Anda mungkin memilih rencana asuransi yang dapat dikurangkan. Deductible yang lebih tinggi akan menghasilkan premi yang lebih rendah dan jika biaya medis Anda rendah, Anda akan dapat melakukannya dengan baik di sini. Jika Anda mampu untuk menutupi biaya medis saku Anda dari sumber lain, dana di HSA dapat dibawa ke masa depan untuk digunakan di tahun-tahun berikutnya dan bahkan sampai pada masa pensiun. Untuk keluarga dengan anak-anak yang lebih muda, mereka dapat menggunakan HSA untuk menangguhkan uang untuk biaya pengobatan di masa depan dan FSA untuk menutupi penitipan siang hari yang tergantung. biaya atas dasar sebelum pajak.

Peluang Perencanaan Pensiun HSA

Kemampuan untuk melakukan saldo di akun HSA dari tahun ke tahun dan juga kesempatan untuk menginvestasikan dana ini untuk pertumbuhan di masa depan membuat HSA pada dasarnya adalah akun pensiun lain yang setara dengan IRA untuk perawatan kesehatan masa depan dan biaya terkait.Bagi mereka yang mampu menutupi biaya medis saku mereka dari sumber lain saat mereka bekerja, HSA menyediakan kendaraan yang sangat baik untuk memungkinkan dana ini tumbuh untuk digunakan pada masa pensiun. Menurut penelitian Fidelity Investments yang terbaru, pasangan yang berusia 65 tahun dapat mengharapkan untuk menghabiskan $ 245.000 untuk biaya pengobatan saat pensiun, naik dari $ 220.000 dalam studi tahun lalu. (99,11)> Penasihat Keuangan Klien harus berkonsultasi dengan penasihat keuangan mereka untuk mendapatkan bantuan yang diperlukan dalam memilih keuntungan mereka selama kegiatan terbuka. pendaftaran. Banyak penasihat keuangan menawarkan bantuan kepada klien mereka melalui pendaftaran terbuka dan ini adalah cara yang bagus bagi mereka untuk memberi nilai tambah pada hubungan klien mereka. Mereka juga dapat membantu menentukan bagaimana dan jika HSA sesuai dengan strategi penghematan pensiun Anda. Garis Dasar

Baik FSA dan HSA adalah alat yang sangat baik untuk membantu menutupi sebagian biaya medis Anda dengan dolar sebelum pajak. Keputusan mengenai akun mana yang akan didasarkan pada jenis rencana asuransi kesehatan yang ditawarkan oleh atasan dan situasi pribadi Anda. (Untuk lebih, lihat:

Memerangi Biaya Pengobatan Tinggi .)