a:

Peraturan tidak konsisten di antara semua bentuk asuransi. Jenis peraturan yang dikenakan pada AIG untuk menjamin risiko kredit di pasar keuangan berbeda dengan yang dikenakan pada penyedia asuransi kesehatan, misalnya. Secara keseluruhan, peraturan pemerintah cenderung meningkatkan biaya penyediaan asuransi dengan membatasi praktik penjaminan emisi, membutuhkan atau membatasi cakupan asuransi tertentu, dan mendorong sistem pembayaran pihak ketiga melalui kode pajak.

Sistem Penggajian dan Wajib Pajak Pihak Ketiga

Sebelum menangani peraturan langsung perusahaan asuransi, penting untuk dipahami mengapa sebagian besar pekerja Amerika mendapatkan asuransi kesehatan melalui majikan mereka. Ada alasan yang sangat spesifik mengapa pengusaha menawarkan cakupan perawatan kesehatan daripada asuransi jiwa, perumahan atau tunjangan makanan: Kode Pajak U. S..

Selama Perang Dunia II, pemerintah memberlakukan pengendalian harga dan upah pada kebanyakan pengusaha. Karena perusahaan tidak dapat bersaing dengan karyawan melalui kenaikan harga, mereka mulai menawarkan tambahan keuntungan, termasuk asuransi kesehatan.

Karyawan dan pengusaha tersebut tidak mau membayar pajak atas tunjangan kesehatan dengan cara yang sama seperti mereka membayar pajak atas penghasilan. Kongres berhasil melobi untuk memberikan pembebasan untuk layanan kesehatan yang diberikan oleh majikan. Sejak saat itu, lebih murah menawarkan asuransi kesehatan daripada membayar jumlah upah yang sebanding.

Untuk sebagian besar, menjauhkan konsumen dari penyedia telah mengurangi insentif untuk mengendalikan biaya ketika seseorang sakit dan membutuhkan perawatan medis. Ini disebut moral hazard.

Seleksi Buruk

Perusahaan asuransi bertahan dengan menggabungkan dan meredistribusi risiko, kemudian membebankan premi berdasarkan risiko konsumen individual. Pemerintah menjadikannya ilegal bagi perusahaan asuransi untuk menggunakan kriteria tertentu saat membuat keputusan underwriting ini. Akibatnya, perusahaan asuransi mengenakan premi lebih tinggi untuk dikompensasikan - suatu bentuk seleksi yang merugikan.

Fenomena yang sama terjadi ketika, misalnya, Affordable Care Act (ACA) mensyaratkan bahwa perusahaan asuransi selalu mencakup berbagai manfaat tertentu. Ketika peraturan pemerintah memaksa biaya pada perusahaan, satu-satunya jalan tol yang mungkin ada adalah meneruskan biaya tersebut kepada konsumen dalam bentuk harga yang lebih tinggi atau pengurangan keuntungan.