Sebelum pensiun, memberikan kontribusi pada rekening pensiun individu (IRA) dapat membantu mengurangi beban pajak. Tapi begitu Anda pensiun, pajak pada IRA bisa menjadi musuh terbesar Anda. Itu karena menarik uang dari IRA tradisional berarti Anda berutang pajak atas jumlah itu. Ditambah lagi, IRA tradisional mengharuskan penarikan minimum mulai dari 70½. Itu berarti Anda secara hukum diharuskan mengeluarkan uang itu atau menghadapi hukuman.

Tapi jangan khawatir - ada cara untuk mengurangi beban pajak itu. (Untuk lebih lanjut, lihat: Strategi untuk Menangkap Tabungan Pensiun. )

Pertimbangkan untuk Pergi Roth

Jika Anda memiliki dana Anda dalam rencana IRA atau 401 (k) tradisional, pertimbangkan untuk mengubah akun Anda ke Roth Anda harus membayar pajak atas konversi, tapi Anda akan menghemat uang saat Anda menarik uang itu pada saat pensiun. Terlebih lagi, Roth tidak memiliki distribusi minimum yang diperlukan, jadi Anda bisa menyimpan uang Anda di sana selama yang Anda mau.

Jika Anda memiliki akun tradisional dan Roth, gunakan dana Roth terlebih dahulu (jika Anda memerlukan uang di luar RMD Anda). Anda tidak akan membayar uang saat Anda menarik diri dari akun Roth seperti Anda dengan IRA tradisional. Ini bisa menjadi keuntungan pajak yang sangat besar bagi banyak orang.

Terus Bekerja

Ini adalah cara yang kurang umum namun benar-benar layak untuk membayar lebih sedikit pajak pada IRA Anda. Jika Anda masih bekerja dan lebih tua dari usia 70 ½, Anda bisa "menyembunyikan 'IRA Anda dalam rencana 401 (k) Anda saat ini yang disponsori perusahaan. Anda bisa melakukan ini dengan hanya menggulung semua IRA Anda ke 401 (k) - jika rencananya memungkinkan untuk rollover, "kata Kevin Michels, CFP®, perencana keuangan dengan Medicus Wealth Planning di Draper, Utah. Anda tidak diharuskan mengambil RMD dari perusahaan Anda saat ini 401 (k), yang dapat menghemat uang untuk pajak.

Tunggu sampai Anda memasukkan kurung pajak

Jika Anda harus mengambil uang dari IRA Anda, berhentilah Anda melakukan penarikan saat Anda berada dalam kelompok kurung pajak yang lebih rendah. Bagi banyak orang, saat itulah mereka sudah pensiun dan tidak lagi bekerja tapi belum cukup umur harus mengambil RMD. Dengan menentukan waktu penarikan Anda dengan cara ini, Anda mungkin akan menghemat banyak pajak Anda dan akan ada sedikit waktu tersisa untuk dikenai biaya RMD saat Anda mencapai usia tersebut. Jangan Lewatkan Jendela Pengambilan Pajak Pensiun ini memiliki lebih banyak gagasan.

Jika Anda masih bekerja dan perlu menarik uang, bawalah dari akun Roth Anda. Dengan begitu Anda tetap tidak akan berhutang pajak apapun. Seperti biasa, ambil sedikit uang yang sebenarnya Anda butuhkan. Jika Anda mengambil uang itu dari IRA tradisional, semakin sedikit Anda menarik diri, semakin sedikit pajak yang akan Anda bayar. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat: Menggunakan IRA Anda untuk Berinvestasi di Properti )

Pastikan Anda mengambil RMD Anda. IRA tradisional mengharuskan Anda mulai memakainya setelah mencapai usia 70 ½; Jika tidak, Anda akan terkena hukuman yang tidak perlu.

Berikan Penyebab Yang Baik

Salah satu cara untuk mengurangi jumlah yang harus Anda bayar dalam pajak IRA adalah dengan menemukan lebih banyak deduksi yang dapat Anda klaim. Contoh yang populer adalah memberi sumbangan ke organisasi favorit Anda. Ini bahkan tidak harus menjadi sumbangan uang. Jika Anda menyumbangkan barang-barang fisik, Anda juga bisa mengurangi nilai pajak Anda. Tapi jangan hanya melepas sekantong baju lama di Goodwill dan hitung itu pada pajak Anda. IRS memiliki beberapa peraturan tentang sumbangan dan potongan pajak, jadi pastikan Anda akan memenuhi syarat.

"Bagi pemilik IRA yang tidak memerlukan semua dana RMD untuk biaya hidup, distribusi amal yang berkualitas (QCDs) adalah kesempatan besar untuk secara harfiah 'berbagi kekayaan' tanpa menciptakan acara kena pajak. Sebuah win-win, "kata Diane M. Manuel, CRPC®, CFP®, penasihat keuangan Urban Wealth Management di El Segundo, California

Ingat, Anda hanya dapat mengurangi sumbangan amal jika Anda merinci deduksi Anda. Jika Anda saat ini mengambil deduksi standar, lakukanlah matematika dan lihat apakah Anda lebih baik mengelompokkan dan menghemat uang untuk pajak. Jika perhitungan ini terlalu rumit, berkonsultasilah dengan CFP atau CPA profesional yang bisa memberi saran lebih akurat.

Garis Dasar

Begitu banyak orang menghabiskan seluruh hidup mereka untuk berkontribusi pada sebuah IRA dan kemudian memberikan sebagian besar dari itu kepada pemerintah saat menarik diri. Apakah ada cara yang lebih buruk untuk menghabiskan uang hasil jerih payah Anda? Ada beberapa langkah yang harus diikuti untuk memastikan Anda mendapatkan setiap sen yang layak Anda dapatkan. Jangan takut untuk menghubungi profesional keuangan jika Anda memiliki lebih banyak pertanyaan untuk mengurangi beban pajak Anda. Anda mungkin harus membayar dimuka, tapi Anda akan menghemat uang dalam jangka panjang. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat: Lakukan Hal-Hal Ini untuk Memangkas 401 (k) Biaya. )