Memutuskan apakah akan meninggalkan warisan untuk anak-anak Anda akan mempengaruhi jumlah yang Anda hemat, rencana pensiun yang Anda pilih dan bagaimana Anda mengambil distribusi rencana pensiun yang memenuhi syarat. Namun, di luar keinginan Anda untuk meninggalkan kekayaan bagi anak-anak Anda (atau tidak), ada beberapa masalah keuangan pribadi yang penting untuk dipertimbangkan. Baca terus untuk mengetahui lebih lanjut.

Pertimbangkan Kebutuhan Penghasilan Anda Sendiri Beberapa pensiunan secara keliru memberikan uang pensiun mereka tanpa mempertimbangkan kebutuhan penghasilan mereka sendiri. Sebelum memberi hadiah kepada orang lain, penting untuk menilai berapa banyak pengeluaran untuk diri Anda sendiri. Kalkulator pensiunan seperti yang tersedia di Dinkytown. bersih dapat membantu Anda menentukan berapa banyak yang perlu Anda hemat dan berapa banyak yang dapat Anda tarik setiap tahun setelah Anda pensiun.

Pastikan untuk memperhitungkan dampak inflasi dan pajak dan mempertahankan portofolio diversifikasi pertumbuhan dan investasi pendapatan yang dapat membantu portofolio Anda mengimbangi inflasi. (Untuk meninjau ulang rencana pensiun yang berbeda dan menentukan jenis mana yang paling sesuai untuk Anda, konsultasikan dengan Rencana Pensiun Terbaik? dan Tidak Semua Rekening Pensiun Harus Ditangguhkan Pajak .) > Rencanakan Biaya Kesehatan yang Meningkat Resiko terbesar terhadap pendapatan pensiun Anda dan warisan anak-anak Anda adalah penyakit tak terduga dan biaya perawatan kesehatan yang tinggi. Program pemerintah seringkali sedikit membantu dalam hal membayar panti jompo dan bentuk perawatan medis jangka panjang lainnya. Medicare mencakup perawatan di rumah tetap untuk jangka waktu yang sangat terbatas, dan Medicaid mengharuskan Anda membelanjakan hampir semua uang Anda sendiri sebelum membayar perawatan jangka panjang. Anda tidak bisa hanya mentransfer aset ke anggota keluarga untuk memenuhi syarat untuk Medicaid, karena program tersebut membatasi keuntungan jika transfer aset dilakukan beberapa tahun sebelum tinggal di rumah jompo. (Untuk informasi lebih lanjut tentang bahaya kesehatan yang menyebabkan kesehatan pada sarang sarang Anda, baca

Kesehatan Gagal dapat Tiriskan Tabungan Pensiun Anda Untuk informasi lebih lanjut tentang Medicare dan Medicaid, kunjungi Medicare gov.) Beberapa orang melindungi aset mereka dari biaya penyakit bencana dengan polis asuransi perawatan jangka panjang, yang dapat dibeli baik secara individu, melalui agen asuransi, atau melalui rencana kelompok dengan majikan. Namun, kebijakan ini sangat mahal dan memiliki sejumlah batasan cakupan, jadi sebaiknya Anda mempertimbangkannya dengan cermat. (Carilah informasi lebih lanjut tentang asuransi perawatan jangka panjang di Pendekatan Baru Terhadap Asuransi Perawatan Jangka Panjang

dan

Evolusi Rencana Asuransi LTC .

Jangan Menghabiskan Penghasilan Anda Bagaimana jika Anda hidup lebih lama dari dana pensiun Anda? Bila Anda berusia lebih dari 90 tahun, anak-anak dan cucu Anda dapat merayakan setiap ulang tahun dengan penuh syukur. Tapi jika Anda telah menghabiskan sarang telur Anda mungkin juga membayar sebagian atau seluruh tagihan Anda.Dengan harapan hidup yang lebih lama, penting untuk mencoba mengelola penarikan dana pensiun agar tidak menghabiskan aset selama masa hidup Anda. (Bacalah bagaimana menghasilkan uang terakhir sampai pensiun dengan Penarikan Sistematis Pensiun Pensiun

.

Sebagai solusi, Anda bisa membeli anuitas langsung dengan sebagian uang pensiun Anda untuk memastikan Anda menerima Jumlah yang dijamin paling tidak selama Anda tinggal. Rencana pensiun dan pensiun tertentu memungkinkan Anda untuk melakukan peregangan pembayaran atas harapan hidup tunggal atau gabungan daripada menerima hasilnya sebagai jumlah sekaligus. Pertimbangkan Implikasi Pajak Jika Anda ingin mewarisi aset dari orang tua Anda, Anda mungkin berada dalam posisi yang lebih baik secara finansial daripada seseorang yang tidak mengharapkan untuk menerima warisan. Ingatlah bahwa aset warisan tertentu, seperti saham dan reksadana, memenuhi syarat untuk mendapatkan perawatan pajak yang menguntungkan yang disebut langkah-up. Jika Anda meninggalkan aset kepada orang lain, perawatan pajak ini bisa berarti penghematan yang signifikan untuk ahli waris. Set Up a Trust

Dalam situasi tertentu, mungkin masuk akal untuk membuat kepercayaan untuk mengendalikan distribusi dari perkebunan kepada pasangan dan anak yang masih hidup. Jika Anda atau pasangan Anda memiliki anak dari hubungan sebelumnya dan Anda tidak memiliki perjanjian pranikah, kepercayaan dapat memastikan bahwa aset tertentu diberikan kepada anak-anak yang ditunjuk. (Anda juga bisa mencapai kesepakatan seperti itu setelah menikah Baca

Buat Perjanjian Postnuptial Bebas Sakit untuk belajar lebih banyak.)

Anak-anak yang kaya mungkin lebih menyukai Anda menyimpan setiap sen telur sarang Anda daripada mendistribusikannya selama masa hidup Anda. Diskusikan pengalihan harta warisan Anda dengan mereka. Pilih Investasi dengan Bijaksana Mereka yang memiliki perkebunan sangat besar dapat mengharapkan anak-anak untuk melewati warisan warisan kepada cucu-cucu. Portofolio yang dirancang untuk bertahan beberapa generasi terus tumbuh, mempertahankan modal dan menghasilkan pendapatan dengan investasi seperti pertumbuhan dan ekuitas pendapatan dan portofolio obligasi laddered. Pewaris yang menginginkan sebuah perkebunan untuk bertahan beberapa generasi harus menarik pendapatan saja dan menghindari menanamkan pada pokoknya. (Pelajari lebih lanjut tentang reksa dana pertumbuhan dan pendapatan di Menggali Lebih Jauh Ke Nama Reksa Dana

.)

Perkirakan jumlah warisan yang akan Anda berikan kepada anak-anak Anda dengan mempertimbangkan inflasi serta pertumbuhan investasi majemuk tahun. Berikut adalah beberapa cara yang mungkin untuk berbagi kekayaan dengan orang lain: Aset Hadiah Aset hadiah adalah salah satu cara untuk membiarkan orang yang dicintai menggunakan uang Anda saat Anda masih berada. hidup. Hadiah yang memenuhi syarat untuk pengecualian tahunan dari pajak hadiah - yang sering disebut "hadiah pengecualian tahunan" - benar-benar bebas pajak dan tidak memerlukan pengajuan pengembalian pajak hadiah.

Pengabaian tahunan terpisah berlaku untuk setiap orang yang memberi hadiah kepada Anda. Pada tahun 2010, pengecualian tahunan adalah $ 13.000. Sementara penerima hadiah tidak akan menerima kenaikan biaya secara biaya, keuntungan modal akan dikenakan pajak pada tarif yang berlaku, yang mungkin lebih rendah dari harga Anda.

Beberapa orang memberi hadiah kepada anak-anak atau cucu yang menggunakan rekening kustodian yang didirikan di bawah Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) atau Seragam Hadiah untuk Undang-Undang Minors (UGD). Namun, tergantung pada pendapatan dan status penerima yang diterima sebagai siswa, penghasilan di akun dapat dikenakan pajak pada tingkat pajak donor dan bukan pada anak. Yang lain hanya membuka rekening gabungan dengan anak kecil atau membeli obligasi tabungan dengan nama anak-anak. (Informasi lebih lanjut tentang akun UTMA / UGMA dapat ditemukan di Investasikan Dalam Pendidikan Anak Anda

Baca lebih lanjut tentang obligasi tabungan di Lowdown On Savings Bonds

Bequests made to charities tidak dikenai batasan apapun dan dapat dikurangkan dari penghasilan biasa. (Baca lebih lanjut dalam Memberi Hadiah Aset Pensiun Anda Untuk Amal .) Ciptakan Kepercayaan Percayakan melindungi kepentingan anak-anak Anda, dan aset di dalamnya menghindari pengesahan hakim (yang menjaga privasi). Anda bisa menunjuk perusahaan perwalian atau orang yang berpengetahuan sebagai wali amanat mengelola aset dan mengendalikan distribusi dari kepercayaan. (Baca

Dapatkah Anda Mempercayai Wali Amanat Anda? untuk mendapatkan tip tentang memilih siapa yang akan mengelola kepercayaan Anda.) Kepercayaan yang tidak dapat dibatalkan dianggap sebagai hadiah, jadi Anda tidak dapat mengendalikannya atau mengembalikannya. Dengan kepercayaan hidup yang dapat dibatalkan, bagaimanapun, Anda memiliki dan mengendalikan aset saat Anda hidup, maka mereka lolos ke penerima manfaat sebagai bagian dari warisan Anda.

Menangguhkan Pendapatan Rekening pensiun seperti IRA yang dikurangkan dan 401 (k) berencana menunda pajak atas capital gain, bunga atau dividen dari investasi sampai uang ditarik, bila dikenai pajak sebagai pendapatan biasa. Jika Anda mengantisipasi berada dalam kelompok pajak yang lebih tinggi saat pensiun daripada sekarang, IRA Roth yang tidak dapat dikurangkan memungkinkan pendapatan menumpuk bebas pajak, dan tidak ada pajak atas penarikan. (Baca Fitur Roth Meningkatkan Penghasilan Untuk 401 (k) Dan 403 (b) Rencana untuk informasi lebih lanjut.)

Pertimbangkan Asuransi Jiwa atau Annuities Variabel yang Ditangguhkan

Dengan asuransi jiwa, penerima manfaat Anda menerima hasil bebas pajak, tanpa harus melalui pengesahan hakim atau mengkhawatirkan fluktuasi pasar saham. Anuitas tetap atau variabel memungkinkan Anda untuk berpartisipasi dalam pasar saham melalui reksa dana atau investasi pendapatan tetap dan juga memiliki komponen asuransi jiwa. Namun, kebijakan ini sering membawa biaya dan biaya tersembunyi jadi sangat penting untuk berbelanja dan mempelajarinya dengan cermat. (Baca tentang berbagai jenis anuitas di Tonton Kembali di Anuitas Game dan tentang asuransi jiwa di Distribusi dan Manfaat Asuransi Jiwa

. Rincian Akhir Pastikan Anda jaga detail hukum untuk memastikan rencana perumahan Anda sesuai dengan keinginan Anda. Penerima Manfaat Tinjau kembali penerima manfaat dari semua akun. (Baca Jangan Lupakan Formulir Penerima

untuk informasi lebih lanjut.) Mengubah penerima manfaat mungkin meminta persetujuan pasangan Anda.

Minta penerima manfaat sekunder jika penerima utama meninggal sebelum Anda.

• Rekening pensiun Anda masuk ke penerima manfaat tanpa melalui pengadilan pengesahan hakim, namun jika Anda meninggalkan rekening pensiun ke tempat tinggal Anda, mungkin harus melalui surat pengesahan hakim sebelum aset tersebut dapat dibagikan. Probate Ketahui hukum pengesahan hakim di negara Anda. (Baca
• Melompati Biaya Probate
• untuk informasi lebih lanjut.)
• Akun investasi tanpa pemilik bersama atau penerima dana terdokumentasi mungkin harus melalui surat pengesahan hakim untuk mengubah kepemilikan, proses yang berpotensi panjang dan mahal.

Wills

• Buat surat wasiat (Baca Mengapa Harus Draft A Will untuk informasi lebih lanjut.)
• Mati tanpa kehendak (disebut "kematian yang sekarat") berarti bahwa hukum negara menentukan bagaimana investasi Anda terbagi di antara keluarga.

Jika Anda tidak memiliki keluarga dan kehendak yang ada, aset Anda akan kembali ke tempat tinggal Anda.

• Kesimpulan Saran di atas mungkin tidak tepat untuk semua orang, jadi penting untuk berkonsultasi dengan pengacara atau penasihat pajak untuk menentukan mana yang paling masuk akal bagi Anda. Mengevaluasi pilihan distribusi untuk sarang telur Anda akan membantu memastikan keinginan Anda diikuti sambil memaksimalkan fleksibilitas untuk ahli waris Anda.