Pada masa ekonomi yang sulit, orang kadang-kadang membiarkan uang tunai untuk memenuhi kebutuhan sehari-hari dan tuntutan gaya hidup. Polis asuransi jiwa Anda adalah sumber dana yang mungkin - tapi haruskah Anda memanfaatkannya?
Tentu ada kekurangan dalam menggunakan asuransi jiwa untuk memenuhi kebutuhan uang tunai segera, terutama jika Anda mengorbankan tujuan jangka panjang atau masa depan keuangan keluarga Anda. Meski begitu, jika pilihan lain tidak tersedia, asuransi jiwa - terutama asuransi jiwa bernilai tunai - bisa menjadi sumber penghasilan yang dibutuhkan. (Untuk dasar-dasar membangun polis asuransi jiwa, baca Asuransi Jiwa: Bagaimana Mendapatkan Hasil maksimal dari Kebijakan Anda dan Bagaimana Nilai Uang Berencana dalam Kebijakan Asuransi Jiwa ) > Pengasuhan untuk Asuransi

Metode untuk Mengakses Kas

Nilai tunai asuransi jiwa, seperti keseluruhan hidup dan kehidupan universal, membangun cadangan melalui kelebihan premi ditambah penghasilan. Deposito ini disimpan dalam akun akumulasi-tunai dalam polis. (Pelajari perbedaan antara kedua jenis asuransi ini di Kebijakan Kehidupan Permanen: Seluruh Vs. Universal

.)

Nilai tunai asuransi jiwa menawarkan kesempatan untuk mengakses akumulasi uang tunai dalam kebijakan melalui penarikan, pinjaman kebijakan, atau penyerahan sebagian atau sepenuhnya dari polis. Alternatif lain adalah menjual polis Anda untuk uang tunai, metode yang dikenal sebagai penyelesaian kehidupan. Pastikan untuk mengingat bahwa walaupun uang tunai dari polis mungkin berguna selama masa keuangan yang penuh tekanan, Anda dapat menghadapi konsekuensi yang tidak diinginkan tergantung pada metode yang Anda gunakan untuk mengakses dana.

Penarikan

Umumnya, Anda dapat menarik sejumlah uang tunai dari polis asuransi jiwa secara terbatas. Jumlah yang tersedia berbeda berdasarkan jenis kebijakan yang Anda miliki dan perusahaan yang menerbitkannya. Keuntungan utama penarikan nilai tunai adalah bahwa mereka tidak dikenai pajak sesuai dengan kebijakan Anda, asalkan polis Anda tidak diklasifikasikan sebagai kontrak wakaf yang dimodifikasi (modified endowmen contract / MEC). (Baca tentang jenis MEC lain yang mungkin di

Pendekatan Baru Terhadap Asuransi Perawatan Jangka Panjang

.

Namun, penarikan nilai tunai dapat menimbulkan konsekuensi yang tidak terduga atau tidak direalisasi: Penarikan yang mengurangi uang tunai Anda nilai dapat menyebabkan pengurangan manfaat kematian Anda - sumber dana potensial yang mungkin Anda butuhkan untuk penggantian pendapatan, tujuan bisnis atau pelestarian kekayaan. Penarikan nilai tunai tidak selalu bebas pajak pendapatan. Misalnya, jika Anda melakukan penarikan selama 15 tahun pertama polis dan penarikan tersebut menyebabkan pengurangan manfaat kematian kebijakan, sebagian atau semua uang yang ditarik dapat dikenai pajak.

Penarikan dianggap sebagai kena pajak jika melebihi dasar Anda dalam polis.

1. Penarikan yang mengurangi nilai penyerahan uang tunai Anda dapat menyebabkan kenaikan premi Anda untuk mempertahankan manfaat kematian yang sama; Jika tidak, kebijakan bisa macet.
2. Jika kebijakan Anda telah diklasifikasikan sebagai MEC, penarikan secara umum dikenakan pajak sesuai dengan peraturan yang berlaku untuk anuitas - pencairan uang tunai dianggap dilakukan dari bunga terlebih dahulu dan dikenai pajak penghasilan dan mungkin hukuman penarikan awal 10% jika Anda di bawah usia 59. 5 pada saat penarikan.
3. Pinjaman
4. Sebagian besar kebijakan nilai tunai memungkinkan Anda meminjam uang dari penerbit menggunakan rekening akumulasi-tunai Anda sebagai jaminan. Bergantung pada persyaratan kebijakan, pinjaman mungkin dikenakan bunga dengan tarif bervariasi; Namun, Anda tidak diwajibkan untuk secara finansial "memenuhi syarat" untuk pinjaman tersebut. Jumlah yang dapat Anda pinjam didasarkan pada nilai akun akumulasi uang polis dan persyaratan kontrak. (Tidak bisa memberi tahu satu klausa dari yang lain? Baca
5. Menjelajahi Dasar-Dasar Kontrak Asuransi Lanjutan

untuk memastikan Anda memahami liputan Anda.)

Kabar baiknya adalah bahwa jumlah pinjaman dari kebijakan non-MEC tidak dikenakan pajak, dan Anda tidak perlu melakukan pembayaran pinjaman, meskipun saldo pinjaman mungkin akan dikenakan bunga. Kabar buruknya adalah bahwa saldo pinjaman umumnya mengurangi keuntungan kematian polis Anda, yang mungkin akan diterima penerima manfaat Anda kurang dari yang Anda inginkan. Juga, pinjaman yang belum dibayar yang menghasilkan bunga mengurangi nilai tunai Anda, yang dapat menyebabkan kebijakan tersebut gagal jika premi yang tidak mencukupi dibayar untuk mempertahankan manfaat kematian. Jika pinjaman tersebut masih beredar saat penyimpangan kebijakan atau jika Anda kemudian menyerahkan asuransi, jumlah pinjaman menjadi kena pajak sepanjang nilai tunai (tanpa pengurangan saldo pinjaman) melebihi basis Anda dalam kontrak. Pinjaman kebijakan dari sebuah kebijakan yang dianggap MEC diperlakukan sebagai distribusi, yang berarti jumlah pinjaman sampai dengan pendapatan dalam polis akan dikenakan pajak dan juga dapat dikenakan pada pra-59. 5 hukuman awal penarikan. (Pelajari tentang penarikan dan pinjaman karena berlaku untuk rekening pensiun di

Haruskah Anda Meminjam dari Rencana Pensiun Anda?

)

Menyerah Selain penarikan dan pinjaman kebijakan, Anda dapat menyerahkan (membatalkan) keputusan Anda kebijakan dan gunakan uang tunai sesuai keinginan Anda. Namun, jika Anda menyerahkan polisnya selama tahun-tahun awal kepemilikan, biaya penyerahan mungkin akan dikenakan oleh perusahaan, mengurangi nilai tunai Anda. Biaya ini bervariasi tergantung pada berapa lama Anda memiliki polis. Selain itu, ketika Anda menyerahkan polis Anda untuk uang tunai, keuntungan atas polis ini tunduk pada pajak penghasilan, dan jika Anda memiliki saldo pinjaman yang terhutang terhadap polis, pajak tambahan dapat terjadi. Meskipun menyerahkan polis bisa mendapatkan uang yang Anda butuhkan, Anda tentu saja melepaskan hak atas perlindungan terhadap kematian yang diberikan oleh asuransi. Jika ingin mengganti manfaat kematian yang hilang nanti, mungkin akan lebih sulit atau lebih mahal untuk mendapatkan liputan yang sama.

Life Settlement

Konsep ini cukup sederhana. Sebagai pemilik kebijakan, Anda menjual polis asuransi jiwa Anda kepada perorangan atau perusahaan penyelesaian-hidup dengan imbalan uang tunai.Pemilik baru akan tetap menerapkan kebijakan ini (dengan membayar premi) dan mendapatkan laba atas investasi tersebut dengan menerima manfaat kematian saat Anda meninggal. (Baca lebih lanjut tentang keuntungan dan kerugian dari penyelesaian hidup di Keuntungan dari Kebijakan Kehidupan yang Tidak Diinginkan

Sebagian besar jenis asuransi memenuhi syarat untuk dijual, termasuk kebijakan dengan nilai tunai sedikit atau sama sekali, seperti asuransi berjangka. Umumnya, untuk memenuhi syarat untuk penyelesaian kehidupan, Anda (tertanggung) harus berusia minimal 65 tahun, memiliki harapan hidup 10 sampai 15 tahun atau kurang, dan manfaat kematian paling tidak $ 100.000 (dalam banyak kasus) .

Keuntungan utama penyelesaian kehidupan adalah Anda berpotensi mendapatkan lebih banyak untuk kebijakan tersebut daripada dengan menguangkannya (menyerahkan kembali polis). Perpajakan permukiman kehidupan rumit: Perlakuan umum adalah bahwa keuntungan melebihi basis Anda dalam polis akan dikenakan pajak kepada Anda sebagai penghasilan biasa. Pastikan Anda mendapatkan saran pajak ahli sebelum menandatangani kebijakan Anda. Meskipun permukiman bisa menjadi sumber likuiditas yang berharga, pertimbangkan hal-hal berikut ini: Anda memberikan kontrol atas manfaat kematian.

Pemilik kebijakan baru akan memiliki akses ke rekam medis masa lalu Anda dan biasanya hak untuk meminta informasi terbaru tentang kesehatan Anda saat ini.

Industri penyelesaian kehidupan diatur sangat sedikit, jadi tidak ada panduan mengenai nilai kebijakan Anda - sulit untuk menentukan apakah Anda mendapatkan harga yang pantas untuk kebijakan Anda?

Selain kewajiban pajak yang bisa Anda hadapi, permukiman biasanya akan dikenai biaya - sebanyak 30% dari dana Anda dapat dibayarkan ke komisi dan biaya, yang mengurangi jumlah bersih yang Anda terima.

1. Garis Bawah
2. Masalah ekonomi dapat meminta Anda merenungkan aset yang melikuidasi dengan uang tunai. Terkadang Anda mungkin tidak punya pilihan lain, tapi jika menyangkut asuransi jiwa, pikirkan mengapa Anda membeli polis terlebih dahulu. Apakah kamu masih membutuhkan pertanggungan? Apakah penerima manfaat kebijakan tergantung pada manfaat kematian jika terjadi sesuatu pada Anda?
3. Anda juga harus mempertimbangkan alternatif lain sebelum menggunakan polis asuransi jiwa Anda untuk uang tunai. Beberapa pilihan mungkin termasuk pinjaman terhadap rencana 401 (k) Anda (lihat Pinjaman 40) (k): Apa yang Harus Anda Ketahui
4. ), atau mengambil pinjaman ekuitas rumah (lihat

Home-Equity Pinjaman vs. HELOC: Perbedaannya

). Jika tidak kalah dalam undian, tidak satu pun pilihan ini datang tanpa mengurangi masalah, namun berdasarkan kebutuhan dan keadaan finansial Anda saat ini, beberapa pilihan mungkin lebih baik daripada yang lain.

Untuk membaca terkait, lihat Meminjam dari Rencana Pensiun Anda dan Times yang Sulit … Haruskah Anda Memasuki Rencana Berkualitas Anda?