Jika Anda bertanya-tanya apakah Anda harus membeli asuransi jiwa atau tidak, tanyakan pada diri Anda pertanyaan yang satu ini: "Apakah kematian saya akan meninggalkan seseorang dalam ikatan finansial?" Jika jawaban Anda "iya," mungkin sudah saatnya untuk serius dalam berbelanja asuransi jiwa. Asuransi jiwa dapat menawarkan ketenangan pikiran, memastikan bahwa hutang atau orang-orang terkasih Anda akan dijaga jika terjadi kematian Anda. Tapi sebelum membelinya, Anda perlu bertanya pada diri sendiri apakah Anda akan memenuhi syarat, dan apakah Anda harus membeli asuransi jiwa berjangka atau permanen.

Siapa Kebutuhan dan Kualifikasi untuk Asuransi Jiwa?

Aturan praktisnya adalah ketika Anda menjadi orang tua, orang dewasa di penghasilan penghasilan rumah Anda seharusnya memiliki asuransi jiwa yang akan bertahan sampai anak bungsu Anda menyelesaikan kuliah. Jika Anda memiliki kewajiban keuangan yang signifikan seperti hutang kartu kredit atau hipotek yang tinggi, Anda bisa menggunakan asuransi jiwa untuk memastikan bahwa hutang tertutup. Karena manfaat kematian asuransi jiwa dikecualikan dari pajak federal, banyak perencana keuangan sering menggunakan tunjangan asuransi jiwa klien untuk membantu membayar pajak warisan yang dihasilkan pada saat kematian orang yang dicintai.

Untuk menentukan apakah Anda memenuhi syarat, kebanyakan polis asuransi jiwa meminta Anda untuk menjalani pemeriksaan medis terutama untuk memeriksa kadar kolesterol dan gula darah tinggi. Sebelum mengeluarkan polis, perusahaan asuransi juga akan memeriksa hal-hal seperti riwayat kesehatan, hobi, credit rating, dan catatan mengemudi. Faktor-faktor seperti usia, merokok dan masalah kesehatan sebelumnya juga dapat menaikkan premi pada sebuah polis.

Dua metode utama yang digunakan untuk menentukan jumlah asuransi yang dibutuhkan individu adalah 'pendekatan kehidupan manusia' dan 'pendekatan kebutuhan'. Proyek pertama memproyeksikan pendapatan individu melalui harapan hidup kerjanya yang tersisa, dan kemudian nilai kehidupan sekarang ditentukan dengan menggunakan tingkat diskonto. Dengan pendekatan kebutuhan, semua pengeluaran reoccurring dan tidak biasa diperiksa untuk menentukan jumlah asuransi jiwa yang dibutuhkan.

Term Life Insurance

Istilah asuransi jiwa adalah perlindungan asuransi murni yang membayar jumlah yang telah ditentukan jika tertanggung meninggal dunia selama jangka waktu tertentu. Pada saat kematian tertanggung, asuransi berjangka membayar nilai nominal polis kepada penerima dana yang diberi nama. Semua premi yang dibayarkan digunakan untuk menutupi biaya perlindungan asuransi.

Istilahnya mungkin 1, 5, 10, 20 tahun atau lebih. Namun, jika tidak diperbarui, cakupan asuransi akan berakhir bila jangka waktu polis berakhir. Karena ini adalah cakupan asuransi sementara, itu adalah yang paling murah untuk diakuisisi. Orang sehat berusia 35 tahun (non-perokok) biasanya dapat memperoleh kebijakan tingkat premium 20 tahun dengan nilai nominal $ 250.000, untuk antara $ 20- $ 30 per bulan. Berikut adalah karakteristik utama asuransi jiwa berjangka:

• Perlindungan asuransi sementara
• Biaya rendah
• Tidak ada nilai tunai
• Biasanya dapat diperbaharui
• Terkadang dapat dikonversi menjadi asuransi jiwa permanen

Asuransi Jiwa Permanen

Asuransi jiwa tetap memberikan perlindungan asuransi seumur hidup (tidak kedaluwarsa), namun premi harus dibayar tepat waktu.Sebagian besar kebijakan tetap menawarkan komponen tabungan atau investasi yang dikombinasikan dengan cakupan asuransi. Komponen ini, pada gilirannya, menyebabkan premi lebih tinggi dari pada istilah asuransi. Investasi tersebut mungkin menawarkan tingkat bunga tetap atau mungkin dalam bentuk sekuritas pasar uang, obligasi atau reksadana. Bagian penghematan dari kebijakan ini memungkinkan pemilik kebijakan untuk membangun nilai tunai dalam kebijakan yang dapat dipinjam atau didistribusikan pada suatu waktu di masa depan.

Berikut adalah karakteristik utama asuransi jiwa permanen:

• Perlindungan asuransi permanen.
• Lebih mahal untuk dimiliki.
• Bangun nilai tunai.
• Pinjaman diizinkan terhadap kebijakan tersebut.
• Menguntungkan perlakuan pajak terhadap pendapatan kebijakan.
• Tingkat premi.

Ada tiga tipe dasar asuransi permanen: seluruh hidup, hidup bervariasi dan kehidupan universal. Dua yang paling umum adalah keseluruhan hidup dan kehidupan universal. Seluruh asuransi jiwa memberikan perlindungan seumur hidup, dimana Anda membayar premi yang telah ditentukan. Nilai tunai biasanya memiliki tingkat bunga minimum yang dijamin dan manfaat kematian adalah jumlah yang tetap. Seluruh asuransi jiwa adalah produk asuransi jiwa termahal yang ada.

Asuransi jiwa universal memisahkan bagian investasi dan manfaat kematian. Pilihan investasi yang tersedia biasanya mencakup beberapa jenis investasi ekuitas, yang dapat membuat nilai tunai Anda terakumulasi lebih cepat. Seiring waktu, Anda biasanya dapat mengubah premi dan manfaat kematian sesuai anggaran Anda saat ini.

Kiat Akhir

• Pertimbangkan untuk membeli "titik impas" tingkat cakupan asuransi - tingkat premi yang lebih baik diberikan pada tingkat cakupan $ 100.000, $ 250.000, $ 500, 000 dan $ 1, 000, 000.
• Pastikan Anda mendapatkan ilustrasi untuk kebijakan yang telah Anda pilih. Jika perusahaan asuransi tidak memberi Anda satu, cari perusahaan asuransi lain.
• Selalu berbelanja untuk kebijakan tingkat tinggi. Tidak ada yang menyukai kenaikan kejutan dalam pembayaran premi mereka! Jadi, sebelum membeli istilah asuransi atau asuransi permanen pastikan ilustrasi Anda menunjukkan bahwa pembayaran premi Anda dijamin tidak akan meningkat melebihi durasi pertanggungan Anda.
• Jangan dijual di asuransi permanen untuk fitur investasi atau nilai tunai. Untuk dua sampai 10 tahun pertama, premi Anda juga membayar komisi agen. Sebagian besar kebijakan tidak mulai membangun nilai tunai yang terhormat sampai usia 12 ^th , jadi tanyakan pada diri Anda apakah fitur itu benar-benar layak dilakukan.
• Tentukan durasi cakupan yang Anda inginkan sehingga Anda membeli jenis kebijakan yang benar dan tetap mempertahankan pembayaran premi Anda dengan harga terjangkau. Jika Anda hanya membutuhkan asuransi selama 10 tahun, maka beli istilah. Juga periksa beberapa perusahaan asuransi dengan kualitas terbaik untuk tarif mereka.
• Pastikan pembawa asuransi Anda memiliki stabilitas keuangan untuk membayar klaim Anda jika terjadi kematian Anda. Anda dapat meneliti kesehatan keuangan perusahaan asuransi Anda di // www. ambient. com.
• Jangan dibawa bersama pengendara. Sedikit sekali sejumlah kebijakan yang harus dibayar di bawah pengendara ini, jadi hindari hal-hal seperti kematian dan pembebasan penunggakan bayaran yang tidak disengaja karena mereka hanya akan mendongkrak premi Anda.
• Selama 24 jam sebelum ujian medis Anda, jauhkan gula dan kafein dari sistem Anda. Yang terbaik adalah menjadwalkan ujian pagi-pagi sekali dan untuk menghindari konsumsi apapun kecuali air setidaknya delapan jam sebelumnya.
• Jika premi Anda terlalu tinggi karena alasan medis atau Anda tidak diberi pertanggungan jawab, periksa apakah ada rencana kelompok yang tersedia melalui perusahaan Anda. Rencana kelompok ini tidak memerlukan pemeriksaan medis atau fisik.

The Bottom Line

Saat mencari asuransi, jangan terburu-buru membeli asuransi jiwa permanen yang mahal sebelum mempertimbangkan apakah asuransi jiwa berjangka cukup memenuhi kebutuhan Anda. Sayangnya, dalam banyak kasus, biaya yang dikenakan untuk kebijakan dengan fitur investasi jauh lebih besar daripada manfaatnya. Ketika Anda membeli asuransi jiwa, Anda bertaruh bahwa Anda akan hidup, tapi juga menjamin ketenangan pikiran jika Anda salah. Jangan tinggalkan keluarga Anda tanpa perlindungan dalam kejadian kematian Anda yang mendadak - bagaimanapun juga, ini adalah aset terpenting Anda.