Tidak seperti polis asuransi jiwa berjangka, yang tidak menghasilkan nilai tunai dan selalu memiliki tingkat kematian , polis asuransi jiwa permanen memungkinkan pemiliknya memilih tingkat atau meningkatkan manfaat kematian (kadang-kadang disebut opsi 1 atau opsi 2). Sebagian besar kebijakan kehidupan universal (UL) memungkinkan pemiliknya beralih antara tingkat atau peningkatan manfaat kematian dengan sedikit pembatasan. Seluruh kebijakan kehidupan (WL) bisa sedikit lebih rumit karena kebijakan tersebut dirancang untuk meningkatkan manfaat kematian dengan menggunakan dividen untuk membeli liputan tambahan. Namun, pemilik dapat memilih opsi dividen lainnya yang membantu mengurangi jumlah cakupan tambahan yang akan dibeli. Namun seiring berjalannya waktu, manfaat kematian akan meningkat seiring nilai tunai tumbuh. (Lihat juga: Bagaimana Seluruh Asuransi Jiwa Bekerja .)

Tingkat Kematian Manfaat

Dalam sebuah kebijakan dengan tingkat kematian manfaat, misalnya $ 500.000, karena premi adalah biaya dibayar dan biaya penjualan dikurangkan dan sisanya dikreditkan ke uang tunai nilai. Biaya asuransi kemudian dikurangkan dari nilai tunai setiap bulannya. Seiring waktu, karena premi dibayar, nilai tunai dari kebijakan tersebut meningkat dan jumlah asuransi yang dibeli setiap bulan sedikit menurun. Misalnya, pada tahun kedua, sebuah kebijakan senilai $ 500.000 memiliki nilai tunai sebesar $ 1, 500 sehingga hanya $ 498,500 dari asuransi yang dibeli.

Setelah kematian tertanggung, perusahaan asuransi membayar manfaat kematian yang sebagian merupakan asuransi dan sebagian mengembalikan nilai tunai dari kebijakan. Misalnya, anggap pemilik membayar premi selama 15 tahun, dan polisnya mengumpulkan nilai tunai sebesar $ 65.000. Perusahaan asuransi tersebut akan membayar $ 435.000 untuk asuransi dan mengembalikan nilai tunai sebesar $ 65.000 untuk keuntungan total. dari $ 500.000.

Meningkatkan Manfaat Kematian

Di sisi lain, jika kebijakan tersebut adalah UL dengan manfaat kematian yang meningkat, setelah kematian tertanggung, penerima manfaat akan menerima $ 500.000 asuransi - ditambah akumulasi nilai tunai. Dalam kebijakan UL dengan manfaat kematian yang meningkat, pemiliknya selalu membeli $ 500.000 asuransi. Namun, pertumbuhan nilai tunai tergantung dari jumlah premi yang dibayarkan. Jika premi sama dengan kebijakan dengan tingkat kematian manfaat, nilai tunai dalam kebijakan dengan manfaat kematian yang meningkat kemungkinan akan lebih rendah, karena lebih banyak asuransi dibeli setiap bulannya.

Kebijakan WL berbeda karena dividen digunakan untuk membeli asuransi tambahan. Manfaat kematian meningkat karena sejumlah kecil asuransi tambahan dibeli setiap tahunnya.

Tingkat versus Meningkat

Ada berbagai alasan mengapa pemilik kebijakan dapat memilih peningkatan daripada tingkat manfaat kematian. Berikut adalah contoh kapan seseorang dapat memilih manfaat kematian yang meningkat.

Pemilik kebijakan sementara membutuhkan jumlah asuransi yang lebih tinggi. Ini bekerja sangat baik bila tertanggung lebih muda, dan biaya asuransi lebih rendah. Pemilik kebijakan kemudian beralih kembali ke tingkat kematian.

Pemilik kebijakan membutuhkan manfaat kematian yang akan terus meningkat, misalnya saat asuransi digunakan sebagai bagian dari rencana suksesi bisnis. Tanpa manfaat kematian yang meningkat, cakupan mungkin tidak memberikan nilai pengganti yang memadai untuk bisnis yang terus berkembang. Asuransi digunakan untuk menambah tabungan pensiun, dan pemiliknya ingin membangun banyak nilai tunai dengan melimpahi kebijakan di awal tahun. Jika premi yang dibayarkan melebihi batas pembayaran tujuh, tanpa manfaat kematian yang meningkat, polis bisa menjadi kontrak abadi yang dimodifikasi.

Garis Bawah Setelah Anda menentukan bahwa Anda memerlukan asuransi jiwa permanen, Anda harus mempertimbangkan pilihan Anda bagaimana cakupannya dirancang. Ada banyak cara untuk menyesuaikan cakupan untuk memenuhi kebutuhan Anda, dan broker asuransi mandiri yang berpengalaman bisa menjadi sumber yang bagus.