Jadi Anda sudah hampir pensiun dan Anda menghadapi pilihan yang sulit mengenai rencana pensiun yang disponsori perusahaan Anda: Jika Anda menerima pembayaran bulanan tradisional atau seumur hidup atau mengambil distribusi sekaligus ? Maklum, Anda mungkin tergoda untuk pergi dengan jumlah sekaligus. Bagaimanapun, ini mungkin merupakan pencairan uang terbesar yang pernah Anda terima. Plus, Anda mungkin menyukai gagasan untuk memiliki lebih banyak kendali atas investasi Anda. Sebelum Anda membuat keputusan yang tidak dapat dibatalkan tentang masa depan Anda, luangkan waktu untuk memahami apa artinya bagi Anda dan keluarga Anda.

Mengapa Pengusaha Menawarkan Pilihannya

Pertama, Anda harus bertanya pada diri sendiri mengapa perusahaan Anda ingin mencairkan Anda dari program pensiun Anda. Pengusaha memiliki berbagai alasan untuk menawarkan pembayaran sekaligus. Majikan Anda dapat menggunakannya sebagai insentif bagi pekerja yang lebih tua dan lebih tinggi untuk pensiun dini. Atau mungkin membuat penawaran karena menghilangkan pembayaran pensiun menghasilkan keuntungan akuntansi yang meningkatkan pendapatan perusahaan. Selanjutnya jika Anda mengambil jumlah sekaligus, atasan Anda tidak perlu membayar biaya administrasi dan asuransi atas uang Anda.

Memahami Jaminan

Seperti banyak pensiunan lainnya, Anda mungkin merasa lega mengetahui bahwa Anda bisa mendapatkan cek setiap bulan selama sisa hidup Anda. Tapi anggaplah majikan Anda berada dalam masalah keuangan - jaminan apa yang Anda miliki agar cek itu selalu ada?

The Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) adalah badan pemerintah yang mengumpulkan premi asuransi dari perusahaan yang mensponsori program pensiun yang diasuransikan. PBGC hanya mencakup rencana manfaat pasti (pembayaran yang dinyatakan) dan tidak mencakup rencana kontribusi pasti. Ini menghasilkan uang dari investasi dan menerima dana dari program pensiun yang dibutuhkannya. Manfaat pensiun maksimum yang dijamin oleh PBGC ditetapkan oleh undang-undang dan disesuaikan setiap tahun. Jaminan lebih rendah bagi mereka yang pensiun dini atau ketika rencana tersebut melibatkan keuntungan bagi survivor. Dan jaminannya meningkat bagi mereka yang pensiun setelah usia 65 tahun. Oleh karena itu, selama pensiun Anda kurang dari jaminan Anda bisa yakin penghasilan Anda akan berlanjut jika perusahaan bangkrut.

Mengapa Harus Ambil Lump Sum

Tingkat inflasi rata-rata sekitar 3% per tahun. Namun biaya perawatan kesehatan sudah naik 5. 5% selama periode yang sama. Apakah pensiun Anda termasuk kenaikan biaya hidup? Apa kenaikan berdasarkan, dan akankah jumlah tersebut merefleksikan jumlah sebenarnya yang Anda perlukan untuk memenuhi pengeluaran Anda di jalan?

Sesuatu yang berharga $ 1.000 hari ini, misalnya, akan berharga $ 1, 344 dalam 10 tahun, dengan asumsi inflasi 3%. Tapi bagaimana jika obat resep Anda seharga $ 1, 000 naik 5%? Anda memerlukan $ 1, 708 untuk membayar tagihan yang sama dalam 10 tahun, dan pensiun Anda mungkin tidak berlanjut.Perhatian utama dana pensiun adalah menghasilkan uang yang cukup untuk mengirimkan cek yang dibutuhkan setiap bulan. Dalam banyak kasus, pembayaran dana pensiun tidak terindeks pada inflasi, yang berarti inflasi tidak akan meningkat. Tetapi jika Anda menangani portofolio Anda, Anda dapat menyeimbangkan kembali aset berdasarkan tren inflasi dan mungkin memiliki kesempatan lebih baik untuk meningkatkan pendapatan Anda seiring berjalannya waktu.

"Satu hal yang saya tekankan dengan klien adalah fleksibilitas yang menyertai pembayaran sekaligus. Anuitas tetap (kadang-kadang diindeks COLA) jadi ada sedikit fleksibilitas dalam skema pembayaran. Namun, pensiun 30 tahun mungkin akan mengejutkan biaya, mungkin besar. Lumsum, diinvestasikan dengan benar, menawarkan fleksibilitas untuk memenuhi kebutuhan tersebut dan dapat diinvestasikan untuk menyediakan pendapatan reguler juga, "kata Dan Danford, CFP®, Family Investment Centre, Saint Joseph, Mo.

Do Anda ingin meninggalkan sesuatu untuk orang yang dicintai setelah kematian Anda? Begitu Anda dan pasangan Anda meninggal, pembayaran pensiun akan berhenti. Di sisi lain, dengan distribusi sekaligus, Anda bisa memberi nama penerima manfaat untuk menerima uang setelah Anda dan pasangan Anda hilang. Penghasilan dari pensiun dikenai pajak. Namun, jika Anda melompati jumlah tersebut dalam IRA Anda, Anda akan memiliki lebih banyak kendali saat Anda menghapus dana dan membayar pajak penghasilan. Ini bisa menjadi keuntungan besar saat Anda mulai menerima cek Jaminan Sosial dan ingin agar penghasilan tersebut tidak terkena pajak.

"Menggulung pensiun Anda menjadi IRA akan memberi Anda lebih banyak pilihan, ini akan memberi Anda lebih banyak fleksibilitas investasi yang dapat Anda investasikan. Ini akan memungkinkan Anda mengambil distribusinya sesuai dengan RMD Anda, yang dalam banyak kasus akan lebih rendah daripada pembayaran pensiun yang direncanakan Jika Anda ingin meminimalkan pajak Anda, mengembalikan dana pensiun Anda ke IRA akan memungkinkan Anda merencanakan kapan Anda mengambil distribusimu, sehingga Anda dapat merencanakan kapan dan berapa banyak Anda ingin membayar pajak, "kata Kirk Chisholm, manajer kekayaan di Inovatif Advisory Group di Lexington, Mass.

Mengapa Harus Mengambil Pensiun

Bagaimana dengan pasangan Anda? Jika Anda memilih pensiun, Anda dapat memastikan bahwa dia akan menerima penghasilan tetap jika terjadi sesuatu pada Anda. Tapi jika Anda mengambil jumlah sekaligus, akankah ada cukup uang untuk memberikan korban selamat? Dan apakah dia bisa mengelola dana itu sebaik Anda? Jika Anda berada dalam kesehatan yang prima dan anggota keluarga Anda hidup lebih lama dari rata-rata, itu bisa mempertimbangkan pensiun.

Anda juga perlu memikirkan asuransi kesehatan. Dalam beberapa kasus, cakupan yang disponsori perusahaan berhenti jika seorang karyawan mengambil pembayaran sekaligus. Jika ini masalahnya dengan atasan Anda, Anda harus memasukkan biaya asuransi kesehatan tambahan dalam perhitungan Anda.

"Di lingkungan dengan tingkat bunga tetap rendah dan ekspektasi ekspansif secara umum, aliran pensiun pada umumnya adalah cara yang lebih baik untuk pergi. Bukanlah kebetulan bahwa pengusaha swasta dan publik mengurangi keuntungan tersebut. Mereka mencoba untuk menghemat uang , "kata Louis Kokernak CFA, CFP, pendiri Haven Financial Advisors, Austin, Texas.

Cara Mengevaluasi Penawaran

Banyak pengusaha tidak memberikan perbandingan secara langsung dengan pilihan lump sum dan pembayaran pensiun dan tidak memberikan informasi yang Anda butuhkan untuk membuat keputusan yang tepat. Oleh karena itu, adalah tanggung jawab Anda untuk mencari tahu apa arti angka tersebut. Berikut adalah beberapa pertanyaan kunci yang harus diajukan:

1. Apakah nilai lump sum sama dengan pembayaran pensiun bulanan selama perkiraan usia harapan Anda?

2. Apakah majikan Anda menghapus subsidi pensiun dini untuk menghitung penawaran sekaligus? Biasanya, subsidi ini ditambahkan ke nilai manfaat pensiun sebagai insentif untuk menarik pekerja agar pensiun lebih awal, dan harganya bisa mencapai puluhan ribu dolar. Jika jumlah itu dilucuti dari pembayaran sekaligus, Anda bisa kehilangan banyak uang.

3. Bisakah Anda mendapatkan hasil yang lebih baik daripada yang dapat diperoleh manajer dana pensiun? Hitung berapa banyak yang akan Anda perlukan untuk mendapatkan uang dengan jumlah pembayaran sekaligus untuk mendapatkan manfaat dari pembayaran pensiun. Misalnya, Anda ditawari $ 400.000 sebagai ganti pensiun senilai $ 2, 500 per bulan. Titik impas jika Anda menghasilkan 0% secara lump sum adalah 13 tahun ($ 400.000 / $ 2, 500 = 160 pembayaran / 12 = 13. 3 tahun). Tapi jika Anda bisa memperoleh 5% setiap tahun untuk jumlah uang sebesar $ 400.000, uang itu akan bertahan 22 tahun, dengan asumsi Anda menghabiskan $ 30.000 ($ 2, 500 x 12) per tahun. Tapi apakah ini cukup lama?

Garis Bawah

Menempatkan nomor-nomor itu di samping, bila Anda memilih antara uang saku dan pembayaran pensiun bulanan, pertanyaan itu harus sampai pada pertanyaan penting ini: Seberapa yakin Anda bahwa Anda akan membuat keputusan yang tepat. untuk mengubah jumlah itu menjadi arus pendapatan yang akan bertahan seumur hidup Anda? Apalagi, apakah Anda memiliki disiplin diri untuk mengelola uang ini, atau akankah Anda menggunakannya untuk membeli mobil baru, pergi berlibur atau membayar hutang? Apakah Anda bersedia melepaskan jaminan pembayaran pensiun reguler untuk diri Anda dan pasangan Anda sebagai imbalan atas kontrol keuangan yang lebih besar atas pembayaran sekaligus?

"Tidak ada peraturan 'satu ukuran untuk semua'. Bagi beberapa klien, masuk akal untuk mengambil jumlah sekaligus dan bagi orang lain, lebih masuk akal untuk melakukan pembayaran bulanan. Konsumen harus mencari penasihat fidusia yang dapat melihat pada kebutuhan klien yang unik sebelum membuat keputusan apakah akan mengajukan dana ke IRA atau membiarkannya bekerja dengan majikan, "kata Shikha Mittra, AIF®, CFP®, CMFC®, CRPS®, PPC®, presiden RETIRE SMART Consulting, LLC, Princeton, NJ

"Jaminan Sosial, pajak, asuransi jiwa, harapan hidup, investasi dan kesehatan perlu dipertimbangkan sebelum membuat pilihan," kata Carlos Dias Jr., manajer kekayaan, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla

Ajukan pertanyaan, lakukan riset dan hitung angka - hanya dengan begitu Anda akan merasa puas karena mengetahui bahwa Anda telah membuat keputusan yang tepat.