Jika Anda memiliki hari pensiun Anda dengan pensil untuk bulan ini, Anda tidak sendiri. Banyak eksekutif dan profesional secara strategis memilih akhir Maret untuk menyebutnya sebagai karir, setelah mereka menerima bonus mereka untuk tahun sebelumnya.

Jika Anda cukup beruntung memiliki program pensiun dengan imbalan pasti, itu berarti inilah saatnya membuat keputusan penting: menerima pensiun normal Anda atau menerima pembayaran sekaligus. Orang dalam industri mengatakan bahwa sekitar setengah dari pengusaha U. S. memberi pekerja mereka pilihan ini.

Mana pilihan yang lebih baik? Bahkan di antara para ahli, tidak ada konsensus nyata. Pada akhirnya, ia turun ke situasi spesifik dan tujuan keuangan Anda.

Matematika Pensiun

Sebelum memilih satu pilihan atau pilihan lain, ada baiknya untuk diingat bagaimana perusahaan menentukan jumlah pembayaran lump-sum. Dari sudut pandang aktuaria, penerima tipikal akan menerima kira-kira jumlah uang yang sama apakah ia memilih uang pensiun atau uang saku. Administrator pensiun menghitung umur rata-rata pensiunan dan menyesuaikan jadwal pembayaran sesuai dengan itu.

Itu berarti jika Anda menikmati kehidupan yang lebih lama daripada rata-rata, Anda akan berakhir di depan jika Anda menerima pembayaran seumur hidup. Tapi jika umur panjang tidak di pihak Anda, sebaliknya itu benar. Mereka yang menderita penyakit serius, misalnya, punya alasan kuat untuk mengambil sekaligus.

Alasan lain untuk meminta pembayaran satu kali: kontrol yang lebih besar atas keuangan Anda. Dengan pembayaran pensiun, Anda mendapatkan cek yang sama setiap bulan seumur hidup - tidak lebih, tidak kurang. Jika Anda mengalami keadaan darurat, seperti penyakit tak terduga, itu tidak menawarkan banyak fleksibilitas.

Fleksibilitas sangat penting jika Anda berencana untuk bekerja paruh waktu setelah Anda pensiun dari jabatan Anda saat ini. Beberapa perusahaan meminta Anda untuk pensiun pada usia 65 tahun, tidak masalah apa. Namun, jika Anda mengambil jumlah sekaligus, Anda bisa membiarkan uang itu tumbuh di akun investasi Anda sampai Anda membutuhkannya. Jika Anda memasukkan dana ke dalam IRA yang diuntungkan pajak, Anda mungkin harus melakukan distribusi minimum yang diperlukan, tapi itu tidak akan terjadi sampai usia 70 tahun.

Faktor lain yang perlu dipertimbangkan adalah, dengan sebagian besar pengaturan pensiun, Anda benar-benar kehilangan daya beli dari waktu ke waktu. Dua puluh tahun dari sekarang, cek bulanan yang sama mungkin tidak akan berjalan sejauh ini. Namun, ketika Anda mendapatkan uang sekaligus, Anda dapat membaginya antara investasi pendapatan dan pertumbuhan untuk membantu meningkatkan sarang telur Anda.

Membuat Uang Anda Terakhir

Ada yang berpendapat bahwa fitur utama orang menyukai pembayaran lump sum - fleksibilitas - adalah alasan untuk menghindarinya. Tentu, uang itu ada jika Anda memiliki kebutuhan finansial. Tapi juga ada saat Anda tergoda membeli sesuatu yang sebenarnya tidak Anda butuhkan. Dengan cek pensiun, lebih sulit berbelanja secara royal pada pembelian yang nantinya bisa Anda sesali.

lump sum juga membutuhkan pengelolaan aset yang hati-hati. Kecuali Anda memasukkan uang ke investasi ultra-konservatif (yang mungkin tidak akan mengimbangi inflasi), Anda menempatkan diri Anda pada belas kasihan pasar. Investor yang lebih muda punya waktu untuk naik pasang surut ini, tapi orang-orang di masa pensiun biasanya tidak memiliki kemewahan itu.

Dan dengan jumlah sekaligus, tidak ada jaminan bahwa uang Anda akan bertahan seumur hidup. Pensiun akan membayar cek yang sama setiap bulannya, bahkan jika Anda tinggal sampai usia lanjut. Itu sangat penting bagi wanita, yang rata-rata hidup lebih lama dari laki-laki.

Salah satu cara untuk membantu memastikan bahwa uang Anda bertahan adalah dengan memasukkan sebagian ke dalam anuitas tetap, yang menyediakan aliran penghasilan seumur hidup, dan menginvestasikan sisanya. Tapi jika Anda lebih suka tidak khawatir tentang bagaimana kinerja Wall Street, pembayaran pensiun yang stabil mungkin cara yang lebih baik untuk pergi.

Asuransi Pensiun

Salah satu pukulan terhadap pensiun adalah bahwa atasan bisa bangkrut dan mendapati dirinya tidak mampu membayar pensiunan. Tentu, selama beberapa dekade, itu selalu sebuah kemungkinan.

Ingatlah, bahwa manfaat pensiun Anda dilindungi oleh Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC). Memang benar bahwa asuransi ini dibatasi - tahun ini, keuntungan maksimumnya adalah $ 60, 136 untuk pensiunan berusia 65 tahun - namun harus menghilangkan ketakutan bahwa seluruh rencana pensiun Anda dapat berlanjut.

Apakah ada kasus-kasus tertentu yang mempengaruhi keputusan Anda? Benar. Jika perusahaan Anda berada dalam sektor yang bergejolak atau mengalami masalah keuangan, mungkin perlu dipertimbangkan. Itu juga terjadi jika Anda memiliki pensiun besar yang secara signifikan melebihi batas manfaat PBGC.

Tapi bagi sebagian besar individu, skenario terburuk ini tidak perlu menjadi masalah utama.

Garis Dasar

Memutuskan apakah akan mengambil uang lumpuh dan bukan pembayaran pensiun seumur hidup dapat berdampak besar pada masa pensiun Anda. Memilih yang tepat untuk Anda memerlukan perkiraan mendidik tentang umur Anda dan memahami toleransi Anda terhadap risiko investasi.

Anda mungkin juga tertarik dengan Lump Sum Versus Pembayaran Pensiun Reguler , Bagaimana Rencana Pensiun Bekerja Setelah Pensiun? dan Anuitas Pensiun vs Lump Sum: Mana yang Terbaik?