Mengelola pendapatan Anda selalu penting, namun semakin penting saat pensiun, saat penghasilan Anda berasal dari tabungan Anda dan bukan dari upah dan penghasilan. Karena sumber pendapatan Anda - yang Anda simpan dengan sangat hati-hati selama tahun-tahun kerja Anda - terbatas saat masa pensiun, Anda harus memastikannya bertahan selama sisa hidup Anda. Ini berarti menentukan kebutuhan penghasilan Anda di tahun-tahun menjelang masa pensiun Anda dan, setelah Anda pensiun, mengelola aset pensiun Anda secara efisien. Pada artikel ini, kita melihat beberapa masalah yang perlu Anda pertimbangkan saat melakukan hal-hal ini.

Perencanaan pada Tahun-tahun Pra-Pensiun

Seiring dengan masa pensiun Anda, selalu ada kemungkinan jumlah yang Anda kira cukup untuk membiayai masa pensiun Anda tidak. Alasannya termasuk kenaikan biaya hidup dan hasil investasi yang lebih rendah dari perkiraan. Untuk meningkatkan kesempatan Anda memiliki masa pensiun yang aman secara finansial, sering melakukan penilaian ulang atas kebutuhan dan sumber penghasilan pensiun selama 10 tahun sebelum tanggal pensiun yang diproyeksikan.

"Kami percaya sangat berharga untuk menilai kembali kebutuhan penghasilan pensiun Anda setiap tahun selama 10 tahun sebelum pensiun," kata Patrick A. Strubbe, pendiri dan pemilik Spesialis Pelestarian, LLC, di Columbia, SC , dan penulis

Save Your Retirement! "Ini karena sejumlah faktor. Pertama, situasi keuangan dan sarang telur Anda selalu berubah. Kedua, impian dan keinginan Anda mungkin berubah atau berfluktuasi (mungkin Anda memutuskan bahwa Anda tidak ingin menunggu 10 tahun untuk pensiun lagi!). Akhirnya, ada baiknya melakukan penyesuaian berdasarkan apa yang terjadi di sekitar Anda - dengan memperhatikan inflasi, tingkat suku bunga dan lingkungan ekonomi secara umum, antara lain. "

Kinerja pasar saham dalam 10 tahun antara tahun 1999 dan 2009 merupakan gambaran bagus tentang bagaimana calon pensiunan harus merencanakan kembali masa pensiun mereka. Bagi banyak orang, ledakan pasar pada awal tahun 90an memberi harapan akan masa pensiun yang aman secara finansial. Namun, penurunan pasar berikutnya mengakibatkan penurunan yang signifikan dari aset pensiun, yang memaksa banyak orang di sekitar pensiun untuk menunda tanggal pensiun yang mereka perkirakan semula. Apa yang Harus Dilakukan Jika Anda Tidak Cukup Cukup

Jika penilaian ulang portofolio pensiun dan pengeluaran Anda saat ini mengungkapkan kekurangan tabungan Anda, Anda mungkin perlu terus bekerja di luar perkiraan tanggal pensiun Anda. (Untuk informasi lebih lanjut tentang bagaimana menilai berapa banyak yang akan Anda perlukan untuk pensiun dan berapa banyak yang Anda miliki, lihat

Tabungan untuk Pensiun: Quest for Success

.) Jika Anda memutuskan untuk tetap bekerja atau mendapatkan pekerjaan setelah Anda mengajukan untuk mendapatkan manfaat Jaminan Sosial, perhatikan bagaimana pendapatan Anda dapat mempengaruhi jumlah yang Anda terima jika Anda kurang dari usia pensiun penuh untuk tanggal lahir Anda, seperti yang ditunjuk oleh Administrasi Jaminan Sosial.

Juga, jika Anda merasa tidak dapat pensiun segera setelah merencanakan dan harus terus bekerja, Anda dapat mencoba mengurangi masa pensiun pra-pensiun dengan menyusun ulang strategi. Pada dasarnya, Anda perlu meningkatkan jumlah yang Anda simpan sehingga Anda mempersingkat waktu untuk mencapai tujuan Anda. Berikut adalah beberapa cara untuk meningkatkan tabungan Anda: Pertimbangkan konsolidasi hutang atau refinancing untuk mengurangi pembayaran bulanan untuk kartu kredit dan pinjaman lainnya, termasuk hipotek Anda. Anda dapat mengalihkan pengurangan pembayaran bunga ke sarang telur pensiun Anda. Buat perubahan yang mengurangi atau menghilangkan pengeluaran barang mewah atau hal lain yang tidak Anda butuhkan. Mungkin lebih mudah dari yang Anda kira! Pertimbangkan untuk menggunakan mobil yang lebih murah, membeli barang dengan harga lebih baik dan bahkan pindah ke rumah atau apartemen yang lebih kecil atau lebih murah. Meskipun mungkin sulit untuk membuat perubahan ini, Anda dapat merasa nyaman dengan kenyataan bahwa mereka akan membantu meningkatkan taraf hidup Anda selama masa pensiun, bila Anda mungkin tidak ingin atau bisa bekerja - atau mendapatkan pekerjaan dengan bayaran tinggi. Mengontrol Aset Anda Selama Pensiun Anda

Menilai Alokasi Aset Anda

• Rekomendasi untuk menghasilkan uang Anda untuk Anda juga berlaku untuk masa pensiun Anda. Mencapai ini berarti menginvestasikan aset Anda untuk menghasilkan laba atas investasi.
• Yang mengatakan, penting menjaga aset Anda tetap aman selama masa pensiun Anda bila Anda memiliki sedikit waktu untuk pulih dari penurunan pasar. Ini berarti Anda mungkin perlu beralih dari investasi berisiko tinggi ke tingkat yang menghasilkan tingkat pengembalian yang terjamin. Namun, realokasi Anda bergantung pada berapa umur Anda saat Anda pensiun dan keadaan kesehatan Anda. Pensiun dini, terutama jika Anda memiliki harapan hidup yang lebih lama, mungkin memerlukan investasi yang lebih agresif bahkan selama masa pensiun Anda. (Untuk informasi lebih lanjut tentang alokasi aset, lihat

Meraih Alokasi Optimal Aset

dan

6 Strategi Alokasi Aset yang Bekerja

. "Panjang umur portofolio pensiun Anda sangat sensitif terhadap pengembalian beberapa tahun pertama penarikan, "kata Kevin Michels, CFP®, perencana keuangan dengan Medicus Wealth Planning di Draper, Utah. "Hasil negatif pada awal dapat sangat mengurangi umur portofolio Anda. Itulah sebabnya penting untuk memiliki alokasi aset yang sesuai dari hari pertama di masa pensiun. "Ketika melakukan realokasi investasi Anda, pertimbangkan pula tingkat likuiditas yang dihasilkan dan bagaimana hal itu akan mempengaruhi kemampuan Anda untuk melakukan penarikan saat Anda membutuhkannya. Misalnya, sekuritas yang tidak diperdagangkan atau dipegang secara ketat dapat memakan waktu dari beberapa minggu sampai lebih dari setahun untuk dilikuidasi. Realokasi aset Anda tanpa memperhatikan likuiditas dapat membuat Anda tanpa uang tunai, yang menjadi masalah terutama bila Anda perlu menarik jumlah minimum distribusi minimum yang diminta (RMD) Anda berdasarkan batas waktu yang berlaku (ini dimulai pada usia 70 ½ pada ) . Ada banyak kasus individu yang tidak memenuhi tenggat waktu RMD mereka karena aset tidak dapat dilikuidasi pada waktunya. Mengelola Aliran Penghasilan Anda

Aliran pendapatan Anda selama masa pensiun biasanya bergantung pada biaya tahunan Anda, jumlah yang telah Anda selamatkan dan jumlah tahun yang Anda proyeksikan perlu Anda liput.Untuk menyeimbangkan penghasilan Anda dengan pengeluaran Anda, pertimbangkan hal berikut:

Buat daftar pengeluaran bulanan Anda, seperti utilitas - termasuk listrik, telepon, gas dan air - bahan makanan, pajak sewa atau properti dan transportasi. Juga pertimbangkan biaya medis dan liburan. Jumlah ini dapat berubah setiap tahun karena kenaikan biaya hidup, yang berarti bahwa Anda harus melakukan penilaian di awal setiap tahun. Secara umum, inflasi meningkat sekitar 3% per tahun, namun bisa lebih tinggi untuk biaya tertentu seperti kesehatan dan kesehatan. Tuliskan jumlah yang telah Anda selamatkan untuk masa pensiun. Ini termasuk tabungan rutin dan saldo akun pensiun Anda. Pertimbangkan harapan hidup Anda dan tambahkan ekstra untuk memastikan penghasilan Anda akan bertahan.

Tentu saja, dua faktor terakhir bersama menentukan berapa penghasilan bulanan yang bisa Anda dapatkan saat melakukan penghematan terakhir. Lihatlah berapa banyak yang telah Anda selamatkan dibandingkan jumlah tahun yang Anda harapkan akan Anda perlukan. Misalnya, katakanlah Anda kira jumlahnya akan 20 tahun dan Anda memiliki $ 500.000 yang disimpan. Alokasi bulanan Anda kira-kira $ 2, 100. Tambahkan jumlah ini ke jumlah yang akan Anda terima dari Jaminan Sosial (dan manfaat pensiun apa pun, jika Anda memilikinya). Inilah yang Anda miliki sebagai penghasilan untuk menutupi pengeluaran bulanan Anda. (Untuk memperkirakan penghasilan Anda dari Jaminan Sosial, gunakan kalkulator manfaat di situs web SSA.)

Lihatlah pengeluaran Anda setiap tahun akan membantu Anda menentukan apakah Anda perlu melakukan penyesuaian terhadap pengeluaran Anda, memastikan Anda tidak berkompromi penghasilan Anda di tahun-tahun depan. (Catatan: Saat menilai kebutuhan pendapatan pensiun Anda, pastikan untuk menyertakan penghasilan dari pasangan Anda dan juga biaya pasangan Anda.)

• Penghasilan Anda dari Kendaraan Pensiun-Tabungan Anda
• Besarnya penghasilan yang harus Anda Mengundurkan diri dari kendaraan tabungan pensiun Anda umumnya tergantung pada seberapa banyak Anda memiliki ketersediaan atau akan menerima dari sumber lain, seperti tabungan reguler dan Jaminan Sosial Anda. Bila mungkin, pertimbangkan untuk menarik diri lagi dari rekening pensiun Anda daripada yang diminta setiap tahun melalui peraturan IRS. Ini akan memungkinkan jumlah yang tersisa untuk terus tumbuh ditangguhkan pajak, atau bebas pajak dalam kasus Roth IRAs. Ini juga akan membantu mengurangi jumlah yang harus Anda masukkan ke dalam penghasilan Anda, sehingga mengurangi pajak yang harus Anda bayar untuk tahun ini. Penghasilan Anda juga menentukan apa yang harus Anda bayar untuk Medicare Part B.
• Setelah Anda menentukan berapa yang seharusnya / perlu Anda distribusikan dari akun pensiun Anda tahun ini, hubungi administrator program pensiun atau penyedia layanan keuangan Anda untuk menetapkan jadwal distribusi dari rekening pensiun Anda. Untuk melakukan ini, Anda meminta agar distribusi dikirimkan kepada Anda pada tanggal yang akan datang dan teruskan pada frekuensi tertentu, seperti bulanan, kuartalan atau tahunan.

Saat membuat distribusi terjadwal, pastikan jumlah yang Anda minta sudah cukup untuk memenuhi RMD. Jika jumlah yang Anda tarik dari akun pensiun Anda untuk tahun ini kurang dari jumlah RMD Anda, Anda akan berutang IRS penalti sebesar 50% dari kekurangan tersebut, yang disebut sebagai hukuman akumulasi berlebih [lihat

Menghindari Kesalahan yang Diperlukan Distribusi Minimum (RMDs)]

.Menetapkan distribusi terjadwal membantu memastikan tidak hanya bahwa RMD Anda didistribusikan secara tepat waktu, tetapi juga Anda menerima pembayaran Anda tanpa harus menghubungi lembaga keuangan Anda setiap bulannya. Penghasilan dari Kendaraan Pensiun Mempengaruhi Pajak Penghasilan

Saat menentukan biaya pengeluaran dan pendapatan tahunan Anda, ingatlah bahwa Anda mungkin perlu membayar pajak penghasilan atas jumlah yang Anda tarik dari rekening pensiun yang ditangguhkan pajak. Jumlah ini akan diperlakukan sebagai pendapatan biasa untuk tujuan perpajakan.

Jika Penarikan Sebelum Usia 59 ½

Jika Anda menarik aset dari rekening pensiun Anda sebelum mencapai usia 59 ½ , jumlahnya akan dikenakan pajak cukai 10%, kecuali jika Anda memenuhi salah satu dari pengecualian yang ditetapkan oleh peraturan IRS (lihat

9 Penolakan Bebas Penolakan IRA

). Pajak cukai ini dibebankan di samping pajak penghasilan yang harus Anda bayar. Jika Anda harus membagikan uang dari rekening pensiun Anda sebelum berusia 59

½

, bicaralah dengan perencana keuangan Anda tentang strategi untuk menghindari atau meminimalkan pajak cukai. Garis Dasar Seperti aspek perencanaan keuangan lainnya, mengelola pendapatan yang akan Anda terima selama masa pensiun Anda membutuhkan perencanaan yang matang. Sangat penting bahwa Anda tidak menunggu sampai Anda pensiun untuk mulai membuat rencana keuangan Anda. Sebagai gantinya, hitung ulang status keuangan Anda selama masa pra-pensiun sehingga Anda bisa, sebagai permulaan, menentukan apakah Anda perlu menunda masa pensiun. Yang terpenting, bicarakan dengan perencana keuangan Anda, siapa yang bisa menentukan kebutuhan spesifik Anda. (Ingatlah bahwa topik yang dibahas dalam artikel ini dibahas dari perspektif umum.)