Jutaan pekerja Amerika tidak memiliki akses ke rencana pensiun 401 (k). Banyak dari orang-orang ini adalah wiraswasta atau pekerja muda; yang lain bekerja untuk perusahaan kecil tanpa paket manfaat yang mapan. Terkadang, tunjangan majikan lain ditawarkan sebagai pengganti 401 (k). Apapun alasannya, pekerja semacam itu perlu mencari cara alternatif untuk menabung untuk masa pensiun dan, dalam beberapa kasus, dapat mempertimbangkan untuk beralih ke perusahaan lain.

Peranan 401 (k)

Seperti banyak rencana pensiun iuran pasti, rencana 401 (k) mengambil namanya dari sebuah ketentuan dalam Internal Revenue Code (IRC). Bagian 401 (k) IRC diundangkan pada tahun 1978 untuk memberikan keringanan pajak kepada warga sipil yang bekerja yang menunda pendapatan untuk masa pensiun.

Pemerintah tidak pernah membayangkan bagian 401 (k) mengubah cara pengusaha dan karyawan menangani investasi pensiun. Inovasi tersebut muncul dua tahun kemudian, ketika konsultan Ted Benna menciptakan rencana 401 (k) pertama yang benar dengan Perusahaan Johnson. Rencana Benna telah disalin dan dimodifikasi sejak saat itu.

Saat ini, karyawan dapat memilih untuk menunda pendapatan melalui pemotongan otomatis dari gaji ke rencana 401 (k) yang disponsori majikan. Uang tangguhan dibiarkan tidak digunakan dan dapat diarahkan ke investasi yang terdaftar dalam rencana tersebut, yang sebagian besar adalah reksadana. Dana ditangguhkan harus diserahkan dalam rencana kontribusi pasti sampai karyawan mencapai usia 59 ½ kecuali ketentuan khusus berlaku; Jika tidak, dana tersebut dikenai hukuman penarikan dini.

Meskipun ada banyak sekali batasan - dan fakta bahwa kebanyakan 401 (k) rencana menawarkan pilihan investasi yang sangat terbatas - banyak pekerja sangat bergantung pada investasi 401 (k) mereka untuk masa pensiun.

Sebagian besar pekerja Amerika swasta hanya mengharapkan atasan mereka untuk menawarkan rencana, dan banyak panduan perencanaan pensiun tampaknya menganggapnya biasa bahwa 401 (k) akan memainkan peran utama bagi pekerja. Kenyataannya sangat berbeda: Hanya 57% pekerja Amerika yang memiliki akses terhadap rencana iuran pasti yang disponsori majikan, menurut sebuah studi Maret 2015 oleh Biro Statistik Tenaga Kerja U. S. (SS), dan hanya 39% adalah peserta aktif.

Angka-angka itu sebenarnya sedikit menipu; tingkat akses naik menjadi 66% dan tingkat partisipasi melonjak menjadi 47% untuk pekerja tetap. Angka-angka tersebut bahkan lebih tinggi bila Anda mengecualikan perserikatan buruh, di mana para pekerja memiliki manfaat khusus yang ditawarkan secara kolektif. Namun, banyak orang Amerika tidak memiliki akses ke rencana 401 (k) dan perlu menemukan cara lain untuk menabung untuk masa pensiun.

Mengapa Pemberi Kerja Anda Tidak Menawar Alasan (k)

Alasan paling umum yang diberikan oleh seorang atasan tidak menawarkan 401 (k) adalah karena sebagian besar pekerjaan mereka masuk atau paruh waktu. Rata-rata pekerja dalam posisi ini adalah gaji yang sangat muda atau yang masih hidup sampai gaji, sehingga menabung untuk masa pensiun sulit dilakukan; sebagian besar akan memilih mendapatkan lebih banyak uang di muka daripada rencana pensiun.

Ada alasan lain mengapa atasan Anda mungkin tidak menawarkan sebuah rencana. Majikan mungkin tidak memiliki pengalaman atau waktu untuk membuat rencana yang dirancang secara individual atau memiliki lembaga keuangan atau perwalian go-to. Dalam kasus ini, banyak pengusaha membuat keputusan untuk tidak menawarkan keuntungan daripada menghabiskan waktu dan uang untuk mengejar sponsor yang baik. Rencana pensiun lebih murah dari sebelumnya untuk disiapkan, tapi tidak setiap bisnis mengetahui hal ini. "Usaha kecil seringkali tidak menawarkan rencana sebanyak 401 (k) karena mereka sangat mahal untuk dikelola. Persyaratan pengujian dan pelaporan IRS dapat berjalan dengan mudah menjadi $ 20.000 untuk rencana terkecil, "kata Kristi Sullivan, perencana keuangan bersertifikat, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo.

Sebuah studi tahun 2014 oleh Capital One menemukan bahwa hanya 25% perusahaan dengan kurang dari 50 karyawan memiliki rencana kontribusi tangguhan. Ada banyak manfaat untuk bekerja untuk bisnis kecil, namun pilihan program pensiun umumnya bukan salah satunya.

Beberapa perusahaan biasa menawarkan 401 (k) rencana, namun memutuskan untuk menjatuhkannya. Hal ini terkadang terjadi karena perusahaan kehilangan uang dan berebut untuk mengurangi pengeluaran. Di lain waktu, itu karena manajemen baru masuk dan mencari opsi yang berbeda, atau karena pekerja tidak berpartisipasi dalam rencana tersebut dan tidak masuk akal lagi untuk tetap terbuka.

Tidak memiliki pilihan untuk 401 (k) dapat menimbulkan masalah besar bagi pekerja paruh baya dan pekerja lanjut usia, kata Stephanie Genkin, CFP®, pendiri My Financial Planner, LLC, di New York, NY "Ini biasanya Saat orang mencoba bermain catch-up dengan tabungan pensiun. Meskipun pekerja 50-plus dapat menyumbang tambahan $ 1.000 ke IRA, ini masih cukup kecil dibandingkan dengan $ 18.000 yang dapat dibuat oleh seorang karyawan menjadi 401 (k) atau 403 (b), belum lagi tangkapan tangkapan- up untuk 50-plus [pekerja], yaitu $ 6, 000. "

Alternatif pengganti 401 (k)

Penggantian yang paling jelas untuk 401 (k) adalah akun pensiun individu (individual pension account / IRA). Karena IRA tidak terikat pada majikan dan dapat dibuka oleh siapa saja, mungkin ini ide yang bagus untuk setiap pekerja - dengan atau tanpa akses ke rencana perusahaan - untuk berkontribusi pada IRA (atau jika mungkin, Roth IRA). "Akun-akun yang diuntungkan pajak ini melakukan dua hal: Pertama, mengalirkan uang untuk tabungan masa pensiun, sehingga kemungkinannya tidak akan dikeluarkan sebelumnya; Kedua, memberikan penghematan pajak berpotensi puluhan atau ratusan ribu dolar selama masa hemat, "kata Jonathan Swanburg, perwakilan penasihat investasi, Tri-Star Advisors, Houston, Texas.

Namun, ada batasan untuk sebuah IRA. Sangat tidak mungkin seorang pekerja dapat mengganti 401 (k) hanya dengan satu IRA. Yang paling mencolok adalah batas kontribusi IRA, yang relatif remeh $ 5, 500 per tahun versus batas 401 (k) sebesar $ 18.000.

Beberapa pengusaha menawarkan kontribusi yang sesuai untuk rencana 401 (k) mereka, yang pada dasarnya gratis uang pensiun bagi pekerja Tidak ada IRA yang bisa memasukkan kontribusi pencocokan seperti ini, karena IRA tidak terikat dengan majikan manapun.Dengan keterbatasan seperti ini, para pekerja harus melengkapi IRA mereka dengan strategi pensiun lainnya.

Bergantung pada atasan Anda, ada kemungkinan untuk memiliki jenis rencana pensiun lainnya. Ini termasuk SEP IRA, rencana SEDERHANA atau opsi saham. "Setiap bisnis itu unik, karena itulah rencana pensiun bukan 'satu ukuran cocok untuk semua. 'SEP IRA dan IRA SEDERHANA adalah alternatif yang sangat baik untuk rencana 401 (k) untuk wiraswasta dan bisnis dengan 100 karyawan atau lebih sedikit, "kata Michael J. Marini, presiden dan penasihat keuangan, Spesialis Orlando 401k, Altamonte Springs, Fla.

Sertifikat deposito (CD) dulunya adalah kendaraan tabungan yang sangat menarik, namun suku bunga rendah telah melumpuhkan mereka sebagai pilihan yang serius. Ada alternatif lain yang lebih berisiko atau lebih mahal untuk pendapatan pensiun yang ditangguhkan pajak, seperti anuitas atau polis asuransi jiwa permanen.

Selalu lebih baik mencari kendaraan tabungan bebas pajak atau pajak. Begitu pilihan ini habis, pekerja juga bisa beralih ke investasi tradisional: reksadana, saham, obligasi atau properti sewaan.

Nilai 401 (k)

A yang dikelola dengan baik 401 (k) dapat menjadi anugerah penghematan pensiun, namun para pekerja dapat menemukan banyak cara lain untuk menghemat uang. Ini terlalu sederhana (dan tidak benar) untuk mengatakan bahwa setiap perusahaan yang menawarkan 401 (k) bagus dan setiap perusahaan tanpa harga murah. Banyak perusahaan menawarkan rencana 401 (k) yang buruk, sama seperti banyak perusahaan menawarkan manfaat bermanfaat lainnya. Sebaiknya Anda mengevaluasi total paket kompensasi dan bertanya pada diri sendiri, "Apa yang majikan saya berikan kepada saya untuk menebus 401 (k)? "

Bayangkan bahwa atasan Anda tidak menawarkan 401 (k), tapi perusahaan yang bersaing melakukannya. Haruskah Anda mempertimbangkan untuk mengalihkan perusahaan? Majikan Anda mungkin menawarkan gaji awal yang lebih tinggi daripada tunjangan pensiun, atau mungkin perusahaan Anda memiliki opsi saham, uang pensiun atau bentuk kompensasi alternatif lainnya.

Garis Bawah

Nilai akhir dari 401 (k) ditentukan oleh dua hal: seberapa baik 401 (k) dijalankan dan apakah ada manfaat lain yang lebih berguna. Jika Anda menghitung setiap gaji untuk menutupi biaya hidup Anda, kemungkinannya adalah 401 (k) bukan masalah besar. Jika Anda mendapatkan kesehatan yang bagus atau manfaat gigi, Anda mungkin lebih suka mengambil keuntungan itu dan menangani investasi pensiun Anda sendiri. Selalu pikirkan dalam hal apa lagi yang Anda dapatkan dan apa alternatif Anda.

"Tanggung jawab untuk mendanai pensiun kita berada di bahu kita. Terlepas dari apakah pemberi kerja menyediakan rencana yang telah ditetapkan atau tidak, kita perlu memastikan bahwa kita mendanai rencana pensiun yang tepat dalam beberapa kapasitas, "kata Jamin Armstead, penasihat pemilik dan keuangan, J. Dishon Financial LLC, Surprise, Ariz.