Banyak orang tidak akan menabung cukup banyak untuk masa pensiun yang nyaman, namun wanita memiliki risiko lebih tinggi daripada pria yang datang pendek saat mereka berhenti bekerja.

Ada tiga faktor kunci yang memiliki pengaruh terbesar terhadap tabungan pensiun: tingkat pendapatan, toleransi risiko dan harapan hidup. Di masing-masing kategori ini, wanita mungkin memegang tangan yang kalah. Baca terus untuk mengetahui mengapa wanita tertinggal pada tabungan pensiun dan apa yang bisa mereka lakukan untuk mengejar ketinggalan.

Menurut data Biro Sensus AS tahun 2010, wanita memperoleh rata-rata $ 36.931, sementara pria memperoleh $ 47, 715. Wanita mendapatkan penghasilan lebih sedikit daripada pria karena waktu yang dihabiskan untuk keluar dari tenaga kerja. Wanita sering meluangkan waktu untuk memiliki anak, meningkatkan keluarga dan semakin, merawat orang tua yang menua.

Pada saat yang sama, bagaimanapun, wanita sering dibayar lebih sedikit untuk pekerjaan yang mereka lakukan, terlepas dari berapa lama mereka bekerja. Menurut Women's Institute for Secure Retirement (WISER), rata-rata wanita berpenghasilan sekitar $ 0. 77 untuk setiap $ 1 yang diperoleh pria. Itu kira-kira kerugian $ 300.000 selama masa karier!

Karena manfaat pensiun didasarkan pada akumulasi pendapatan selama karir kerja, "gap upah gender" ini dengan cepat berubah menjadi jurang gaji pensiun. Dengan demikian, WISER menunjukkan, wanita dengan uang pensiun menerima sekitar 58% dari pendapatan pensiun rata-rata pria, atau $ 13, 603 per tahun dibandingkan dengan $ 23, 500 setiap tahun untuk pria.

Dampak kesenjangan ini dikalikan dengan fakta bahwa wanita biasanya hidup lebih lama dari laki-laki. Tambahkan kemungkinan perceraian atau janda, di mana wanita mungkin kehilangan sebagian atau seluruh manfaat pensiun pasangan mereka, dan wanita dengan jelas menuju pensiun dengan kekayaan jauh lebih sedikit daripada pria.

Toleransi Risiko Rendah

Ketika memilih bagaimana menginvestasikan tabungan pensiun, setiap individu harus memutuskan hubungan risiko-kembali yang mana yang nyaman, namun juga memastikan tujuan keuangan mereka tercapai. Kesalahan umum adalah menginvestasikan aset pensiun terlalu konservatif, sehingga mengorbankan pertumbuhan jangka panjang.

Sejarah dan teori investasi telah membuktikan bahwa tingkat pengembalian yang lebih tinggi dicapai dengan mengambil lebih banyak risiko. Bagi wanita, yang terlalu berhati-hati dengan strategi investasi untuk pensiun hanya akan memperbesar masalah yang telah mereka hadapi sebagai akibat dari pendapatan seumur hidup yang lebih rendah dan rentang kehidupan yang lebih lama.
Gambar 1, di bawah, menunjukkan dua skenario penghematan tabungan yang membandingkan strategi investasi konservatif dengan strategi pertumbuhan yang lebih agresif.

Gambar 1: Hasil investasi konservatif vs. agresif

Investor konservatif adalah seorang wanita berusia 45 tahun yang menghasilkan $ 40.000 per tahun. Dia telah menghemat $ 35.000 dan menambahkan $ 200 per bulan lainnya ke tabungan pensiun. Dia menginvestasikan uangnya secara konservatif selama 20 tahun: 20% saham, 50% obligasi dan 30% untuk dana pasar uang jangka pendek.

Investor agresif adalah wanita dengan pendapatan yang sama, tabungan yang sama dan cakrawala waktu yang sama, namun dia menginvestasikan uangnya secara agresif selama 20 tahun: 85% saham, 15% obligasi dan 0% untuk dana jangka pendek. Pada usia 65, investor wanita konservatif menghemat $ 235.000 untuk uang pensiun, sementara investor agresif mencapai $ 352.000. Seperti yang Anda lihat, dengan mengambil beberapa risiko tambahan dan berinvestasi lebih banyak di saham, investor agresif menciptakan $ 117 , 000 lebih dalam dana pensiun. Tidak mempertimbangkan pajak, jika setiap wanita hidup 80 tahun. 5 tahun, investor agresif akan memiliki sekitar $ 24.000 per tahun untuk hidup dari dibandingkan dengan kira-kira $ 16.000 investor konservatif itu.

Semuanya Ada di Pikiran Anda

Faktor psikologis memainkan peran yang sangat penting dalam bagaimana wanita berurusan dengan uang dan investasi. Sebuah tinjauan yang dilakukan oleh James Byrnes, David Miller dan William Schafer (1999) tentang 150 studi psikologis tentang pengambilan risiko oleh pria dan wanita menemukan bahwa wanita pada umumnya lebih berisiko, dan lebih menyukai risiko dalam situasi mulai dari kesehatan hingga lingkungan, kebijakan publik atau keuangan.

Alasan perbedaan gender-risiko ini rumit. Beberapa penelitian menganggap bahwa tanggung jawab perempuan yang lebih besar dalam melahirkan dan melahirkan menyebabkan keengganan risiko (J. LaBorde Witt,

Journal of Women and Aging , 1994). Yang lainnya menunjukkan cara wanita dibesarkan. Apapun, kebanyakan wanita bisa menceritakan perasaan takut dan intimidasi ketika harus berurusan dengan uang dan investasi.

Analisis oleh John Watson dan Mark McNaughton di Jurnal Analis Keuangan pada bulan Juli 2007 mengukur dampak penghindaran risiko terhadap manfaat pensiun yang diproyeksikan oleh perempuan. Mengontrol usia, pendapatan dan pendidikan, penelitian ini menyimpulkan bahwa wanita memilih strategi investasi yang lebih konservatif, dan inilah alasan utama mengapa wanita dapat mengharapkan penghematan pensiun lebih sedikit daripada pria. Efeknya bertambah karena wanita membuat lebih sedikit, pensiun lebih awal dan hidup lebih lama dari pria. Apa Selanjutnya?

Wanita membutuhkan lebih banyak pendidikan keuangan untuk membantu mereka menentukan strategi risiko, pengembalian, dan pensiun yang sesuai untuk memenuhi tujuan mereka. Semakin banyak penasihat keuangan, bank dan organisasi telah mengenali kesenjangan pengetahuan dan jender ini dan menciptakan program pendidikan yang ditujukan khusus untuk wanita. Garis Bawah Sudah waktunya bagi semua wanita untuk mengambil alih tabungan pensiun mereka. Carilah penasihat keuangan, bahan pendidikan investor dan sumber daya lainnya yang menargetkan keadaan unik yang dihadapi wanita. Mengajukan pertanyaan. Jangan menunggu