Mungkin pekerjaan terberat untuk penasihat keuangan adalah memberi tahu klien bahwa sumber keuangan mereka tidak akan mendukung penghentian mimpi mereka. Percakapan ini tidak pernah mudah, tapi paling sulit jika terjadi pada malam pensiun yang diharapkan klien. Paling tidak jika itu terjadi bahkan beberapa tahun sebelumnya ada saatnya untuk melakukan beberapa penyesuaian yang bisa menyelamatkan semua atau beberapa harapan dan impian pensiun klien. Tidak ada keajaiban atau kelinci yang ditarik dari topi. Ketika menghadapi situasi seperti ini, ada beberapa langkah yang harus dilakukan penasehat keuangan.

Meninjau Semua Sumber Daya Keuangan

Penting bagi klien untuk memahami di mana uang untuk mendanai pensiun mereka berasal. Sehubungan dengan penasihat keuangan mereka, mereka harus memastikan bahwa semua sumber pendapatan pensiun potensial diketahui dan diperhitungkan. Ini mungkin termasuk: (Untuk selengkapnya, lihat: Pertanyaan Pensiun Teratas untuk Tanya Klien .)

• Rencana pensiun yang memenuhi syarat, seperti 401 (k), 403 (b), 457, dan lainnya yang serupa rencana
• IRAs
• Pensiun
• Anuitas
• Investasi kena pajak
• Jaminan Sosial
• Opsi saham dan unit saham terbatas
• Bunga dalam bisnis
• Nilai tunai dalam polis asuransi jiwa

Beberapa orang mungkin menganjurkan untuk mempertimbangkan warisan yang diantisipasi, tapi saya tidak setuju dan lebih memilih untuk berbuat salah di sisi konservatif di sini. Hal-hal seperti hubungan keluarga bisa berubah. Orangtua dan keluarga yang lebih tua mungkin hidup lebih lama dari yang diharapkan dan biaya perawatan mereka mungkin akan memakan lebih banyak aset mereka daripada yang diantisipasi. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Bagaimana Penasehat Dapat Mengelola Penarikan Berkembang .) Meninjau Anggaran Pensiun

Langkah pertama yang baik adalah bekerja dengan klien untuk meninjau ulang anggaran pensiun mereka dan terutama pengeluaran yang diantisipasi dalam masa pensiun. Adakah barang yang bisa dikurangi atau dihilangkan tanpa berdampak material terhadap gaya hidup klien? Mungkin ada daerah yang lebih murah di dekat tempat mereka ingin pindah yang akan lebih terjangkau. Mungkin mereka bisa melakukan perjalanan sedikit kurang. Mungkin mereka harus mempertimbangkan untuk merampingkan rumah mereka jika ini lebih terjangkau daripada tinggal di tempat tinggal mereka saat ini.

Periksa Dampak Bekerja Lagi

Bekerja beberapa tahun lebih lama dari yang direncanakan, semoga telur sarang pensiunan bisa bertahan lebih lama daripada jika mereka mengundurkan diri dari kalkun dingin pada umur 62. Setiap tahun pensiunan tidak mengetuk Sarang telur memungkinkan penambahan investasi tambahan. Menunda Jaminan Sosial (sampai usia pensiun penuh mereka 66 atau 67 atau usia maksimal 70) memungkinkan keuntungan dan penyesuaian biaya hidup mereka untuk terus bertambah. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Cara Membantu Klien Menelusuri 'Pensiun Baru' .) Selain itu, konsep pensiun bertahap semakin populer. Tidak ada batasan definisi pensiun bertahap. Mungkin klien memudahkan peran yang lebih rendah daripada yang dia miliki saat bekerja penuh waktu. Ini mungkin memerlukan waktu kerja lebih sedikit, mungkin 20-30 per minggu. Kelayakan untuk mendapatkan manfaat seperti asuransi kesehatan dapat membantu menghemat uang sampai mereka memenuhi syarat untuk mendapatkan Medicare. Bekerja lebih lama mungkin juga menawarkan kesempatan kepada klien Anda untuk terus berkontribusi pada rencana 401 (k) mereka dan mengumpulkan lebih banyak aset untuk masa pensiun.

Ambillah Lebih Banyak Resiko Investasi

Jelas ini bukan sesuatu yang dianggap enteng dan sebagian besar penasihat keuangan tidak cenderung menyarankan agar klien berusia 50-an atau 60 tahun berinvestasi seperti berusia 30 tahun. Sebaliknya, ini adalah saat untuk menelaah portofolio klien dan rencana keuangan mereka untuk melihat apakah tradeoff risiko / imbalan dalam portofolio mereka selaras dengan tujuan, toleransi risiko dan cakrawala waktu klien. Jika mereka berada di bawah investasi di saham mungkin inilah saatnya untuk menyesuaikan portofolio mereka. Hal ini harus selalu dilakukan secara bertahap dan selektif. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat:

Tip untuk Menilai Toleransi Risiko Klien . Perampingan

Perampingan adalah kemajuan alami bagi mereka yang menjelang pensiun. Anak-anakmu tumbuh dewasa, lulus kuliah dan pindah ke dunia kerja. Mungkin Anda tidak memerlukan rumah empat atau lima kamar tidur dengan semua biaya untuk merawatnya. Perampingan ke rumah yang lebih kecil atau bahkan kondominium mungkin tepat untuk Anda pada saat ini. Bahkan jika anak-anak dewasa Anda akhirnya pindah rumah, rumah yang lebih kecil mungkin masih masuk akal bagi Anda. Jika mereka pindah ke rumah pastikan untuk memaksa mereka membayar bagian mereka dari biaya rumah tangga. Apakah Anda membutuhkan SUV minivan atau gas menenggak? Saat Anda mengganti mobil, ini mungkin saat yang tepat untuk berhemat di sini juga. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Hack Pensiun Teratas? Mulailah dengan Perubahan Gaya Hidup . Belajarlah untuk Mengatakan Tidak

Sebagai orang tua, kami selalu menginginkan yang terbaik untuk anak-anak kami dan kami juga ingin membantu mereka dalam sebisa kami. Pada titik tertentu, bagaimanapun, mereka adalah orang dewasa dan perlu membuat jalan mereka sendiri di dunia. Sebelum menyetujui untuk memberikan pinjaman, pahami bahwa jika terjadi kegagalan, pemberi pinjaman akan meminta pembayaran kepada Anda. Bergantung pada ukuran pembayaran ini, hal ini dapat mengecilkan kemampuan Anda untuk pensiun seperti yang direncanakan. Pahami dampak penawaran untuk membantu uang muka untuk rumah atau mobil. Dapatkah Anda membelinya tanpa mempengaruhi rencana pensiun Anda? Meskipun ini mungkin terdengar keras pada akhirnya anak-anak Anda akan berterima kasih karena tidak harus bergantung pada mereka untuk mendukung Anda seiring bertambahnya usia Anda. Ini adalah pemberian yang jauh lebih baik untuk memberi mereka apa yang mungkin Anda lakukan dalam jangka pendek. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Negara Termahal untuk Menaikkan Anak . Memulai Perencanaan Awal

Seperti kata pepatah, hari terbaik untuk mulai menabung untuk pensiun adalah kemarin, hari terbaik kedua adalah hari ini. Hal ini tentu berlaku untuk perencanaan pensiun. Klien berusia 50-an dengan setidaknya beberapa tahun sebelum pensiun tampaknya menjadi kelompok umum untuk menghubungi penasihat keuangan dalam pengalaman saya.Sepuluh atau lebih tahun sampai pensiun menyediakan beberapa waktu untuk menilai situasi klien, mendiskusikan tujuan pensiun mereka dan membuat penyesuaian tabungan pensiun atau portofolio mereka untuk memberi dampak. Kapan pun klien memutuskan bahwa inilah saat yang tepat untuk merencanakan masa pensiun adalah waktu terbaik untuk memulai usaha mereka. Sebagai penasihat keuangan, tugas Anda adalah memberikan penilaian jujur ​​kepada responden tentang kesiapan pensiun mereka dan memberi mereka alternatif untuk masa pensiun, walaupun hal itu kurang diinginkan bagi mereka. (Sebentar lagi, lihat:

Penasihat: Mintalah Klien Mencoba Pensiun untuk Ukuran . Garis Dasar

Menyampaikan kabar buruk kepada klien bukanlah tugas yang menyenangkan untuk penasihat keuangan dan jika ini berkaitan dengan Pensiun itu bahkan bisa lebih mengenaskan lagi. Sebagai penasihat mereka, adalah tugas Anda untuk jujur ​​kepada mereka dan memberi mereka alternatif untuk membuat situasi terbaik. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat:

Panduan Klien Penasihat Keuangan: Rencana Pensiun dan Asuransi .)