Jika menyangkut perencanaan pensiun, salah satu faktor kunci yang dipikirkan oleh banyak perencana adalah meminimalkan pajak klien mereka setiap tahun. Hal ini memungkinkan pensiunan untuk menyimpan lebih banyak uang hasil jerih payah mereka di kantong mereka dan menikmati standar kehidupan yang lebih baik. Efisiensi pajak dalam beberapa kasus bisa berarti perbedaan antara penghematan tabungan yang memadai dan berjalan singkat.

Berikut adalah beberapa saran yang dapat Anda ikuti untuk menjaga agar petugas pajak tetap di tempat ketika Anda mengajukan pengembalian Anda.

Ambil Distribusi Sekarang

Meskipun kelihatannya berlawanan dengan intuisi, mengambil distribusi sekarang mungkin lebih masuk akal daripada membawanya nanti, ketika Anda dipaksa untuk mengambil RMD dari semua IRA tradisional Anda dan rencana yang memenuhi syarat. Jika Anda telah menyelesaikan karir Anda dan sekarang berada dalam kelompok kurung pajak yang lebih rendah, pertimbangkan untuk bekerja paruh waktu untuk menghasilkan pendapatan yang cukup sehingga Anda dapat berkontribusi pada Roth IRA untuk Anda dan, jika Anda sudah menikah, pasangan Anda ( ini mungkin tidak diperlukan jika pasangan Anda masih bekerja). Dapatkan penghasilan yang cukup untuk membuat kontribusi Roth IRA maksimum yang diizinkan setiap tahun sampai Anda mulai mengambil distribusi minimum yang Anda inginkan. Ini akan menurunkan jumlah RMD yang harus Anda ambil dan menyatakan sebagai pendapatan, dan ini juga akan membantu Anda membangun atau memperbesar kumpulan dolar bebas pajak.

Mengambil arus distribusi kena pajak biasa juga membantu Anda mengantisipasi dan merencanakan jumlah pajak yang harus Anda bayar. "Jika Anda memiliki aset di tiga kolam uang yang berbeda - bebas pajak, dikenai pajak dan ditangguhkan pajak - Anda memiliki lebih banyak kendali atas pajak Anda. Investor dapat melihat di braket pajak mereka dan mendistribusikan cukup banyak uang dari setiap rencana untuk memastikan mereka meminimalkan braket pajak mereka setiap tahun, "kata Joe Anderson, CFP®, president, Pure Financial Advisors, Inc., di San Diego, California.

Jika Anda perlu mengambil penarikan lump sum yang lebih besar dari tabungan Anda, Roth IRA Anda akan menjadi sumber yang lebih baik untuk Anda daripada hal lainnya, karena tidak akan menghasilkan tagihan pajak. Jika Anda mengambil $ 1, 000 sebulan dari rencana sebelumnya 401 (k) dan memiliki beberapa pajak yang dipotong, Anda mungkin tidak akan berutang banyak - jika ada - saat Anda mengembalikan uang Anda. Tapi jika Anda harus mengambil $ 25.000 dari rencana atau akun tradisional untuk membeli mobil baru, bersiaplah untuk melihat tagihan pajak yang besar saat Anda mengajukannya.

Bahkan mengambil uang dari kena pajak mungkin bukan ide bagus jika Anda harus menjual beberapa aset untuk mengumpulkan uang tunai Anda. Melakukan hal itu dapat menciptakan keuntungan modal kena pajak yang harus Anda laporkan sebagai pendapatan dengan cara yang sama seperti distribusi Anda, walaupun Anda akan membayar pajak yang lebih rendah untuk keuntungan jangka panjang.Jika Anda memiliki satu tahun di mana pendapatan Anda akan rendah secara tidak normal, Anda mungkin mempertimbangkan untuk mengubah satu atau lebih dari rencana pensiun tradisional Anda atau rekening ke Roth IRA. Hal ini dapat menghasilkan beberapa pendapatan kena pajak yang dengannya Anda dapat menggunakan kredit dan / atau deduksi yang mungkin akan sia-sia. (Lagi-lagi, lihat Strategi Terbaik untuk Mengelola Pajak atas Distribusi .)

Berpikir Lokal

Jika Anda berada dalam kelompok kurung pajak yang lebih tinggi saat pensiun, mungkin bijaksana untuk mulai berinvestasi di obligasi pemerintah kota yang menghasilkan bunga bebas pajak. Anda harus menghitung imbal hasil setara pajak obligasi untuk menentukan apakah Anda lebih baik membeli barang kena pajak yang membayar tarif yang lebih tinggi atau penawaran bebas pajak yang membayar lebih sedikit.

Jika Anda termasuk dalam salah satu dari dua kurung pajak teratas, Anda mungkin akan lebih baik membeli munis. Sebagian dari obligasi ini diasuransikan secara federal, sehingga hampir tidak ada risiko gagal bayar. (Untuk yang lebih, lihat Dasar-dasar Obligasi Daerah .

Jaminan Sosial

Belum ada satu jawaban terbaik ketika harus mengajukan Jamsostek. Menunggu sampai usia maksimal akan meningkatkan keuntungan Anda secara substansial, tapi mungkin juga meningkatkan pajak Anda saat Anda menambahkan di RMD dan pendapatan lainnya. Mengambil Jaminan Sosial lebih awal akan mengurangi keuntungan Anda, tapi mungkin juga memberi Anda sumber pendapatan yang dapat Anda gunakan untuk mendanai Roth IRA jika Anda masih menghasilkan pendapatan yang bisa diterima.

"Bergantung pada berapa penghasilan yang Anda dapatkan atau dapatkan dari akun pensiun lainnya, tarif pajak untuk manfaat Jaminan Sosial dapat berubah. Mereka yang benar dalam gelembung tersebut memiliki 50% atau 85% dari manfaat Jaminan Sosial mereka yang dikenakan pajak harus sangat berhati-hati dalam hal mengambil sumber penghasilan lain, seperti RMD dari IRA tradisional, "kata Mark Hebner, pendiri dan presiden dari Index Fund Advisors, Inc., di Irvine, California, dan penulis "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors. "

Pikirkan Secara Charitably

Jika Anda menerima RMD dan ingin memberi uang untuk amal, sekarang Anda bisa menyalurkan hingga $ 100.000 distribusi ke badan amal berkualitas pilihan Anda dan mengecualikannya dari penghasilan Anda. "Dengan mentransfer RMD secara langsung ke badan amal nirlaba, pensiunan dapat memenuhi persyaratan IRS untuk melakukan distribusi sambil mempertahankan pendapatan kena pajak dari 1040 mereka sepenuhnya," kata David S. Hunter, CFP®, presiden Horizons Wealth Management, Inc Di Asheville, NC

Aturan ini telah diperbaharui setiap tahun pada saat terakhir oleh Kongres. Pada tahun 2015, Kongres akhirnya membuat peraturan tersebut tetap berlaku sehingga Anda bisa merencanakan ke depan. Anda juga tidak perlu merinci deduksi agar memenuhi syarat untuk pengecualian ini.

Garis Dasar

Perencanaan pajak adalah komponen kunci perencanaan pensiun untuk para penasihat dan klien mereka. Banyak pembayar pajak akan bijaksana jika perencana menjalankan rencana komprehensif untuk melihat bagaimana mereka dapat meminimalkan pajak mereka sebaik mungkin dan memaksimalkan pendapatan mereka selama masa pensiun.Untuk informasi lebih lanjut tentang perencanaan pajak dan pensiun, kunjungi situs web Asosiasi Perencanaan Keuangan atau konsultasikan dengan penasihat pajak atau penasihat keuangan Anda.