Perencanaan pensiun bisa jadi sulit. Cukup sulit untuk menghemat masa pensiun yang nyaman selama tahun-tahun kerja Anda. Begitu Anda benar-benar pensiun, mengelola penarikan Anda dan pengeluaran Anda bisa menjadi rumit. Salah satu area penting dan kompleks di kedua bagian kehidupan Anda adalah mengelola proses dengan cara yang paling efisien pajak.

Jika Anda memiliki porsi telur sarang Anda dalam berbagai jenis akun mulai dari pajak-yang ditangguhkan menjadi bebas pajak (Roth) atau dikenakan pajak, ini bisa menjadi tantangan untuk memutuskan akun mana yang harus diketuk dan sesuai urutannya.

Perlu distribusi minimum yang disyaratkan (RMD) juga ikut bermain setelah usia 70 ½. Berikut adalah beberapa tip untuk penghematan untuk pensiun, bagi pensiunan dan penasihat keuangan yang menasihati mereka. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat: Haruskah Pensiunan Menghasilkan Kembali Dividen mereka? )

Merasa 401 (k)

Berkontribusi pada akun tradisional 401 (k) adalah cara yang bagus untuk mengurangi arus Anda kewajiban pajak saat menabung untuk masa pensiun. Di luar itu investasi Anda tumbuh ditangguhkan pajak sampai Anda menarik mereka ke jalan.

Bagi kebanyakan pekerja, berkontribusi sebanyak mungkin terhadap rencana 401 (k) atau rencana kontribusi pasti serupa seperti 403 (b) adalah cara terbaik untuk menabung untuk masa pensiun. Penangguhan gaji maksimum untuk tahun 2016 dan 2017 adalah $ 18.000 dengan tambahan tangkapan untuk usia di atas 50 atau lebih dari $ 6.000, sehingga jumlah maksimum menjadi $ 24.000. Tambahkan kontribusi yang cocok untuk perusahaan atau bagi hasil di dan ini adalah kendaraan tabungan pensiun tangguhan pajak yang signifikan dan cara yang bagus untuk mengumpulkan kekayaan untuk masa pensiun.

Sisi sebaliknya adalah bahwa dengan akun 401 (k) tradisional, pajak - dengan tingkat marjinal tertinggi - akan jatuh tempo saat Anda menarik uangnya. Dengan beberapa pengecualian, hukuman di samping pajak akan jatuh tempo jika Anda melakukan penarikan sebelum usia 59 ½. Asumsi di balik rencana 401 (k) dan yang serupa adalah bahwa Anda akan berada di kelompok kurung pajak yang lebih rendah saat pensiun. Karena orang hidup lebih lama dan undang-undang perpajakan berubah, meskipun, kami merasa ini tidak selalu terjadi. Ini harus menjadi pertimbangan perencanaan bagi banyak investor. (Iebih dari itu, lihat: Apakah 401 (k) Penarikan Pendapatan yang Dianggap? )

Gunakan IRA

Uang yang diinvestasikan dalam rekening pensiun individu (IRA) tumbuh ditangguhkan pajak sampai ditarik. Kontribusi ke IRA tradisional dapat dilakukan dengan basis sebelum pajak untuk beberapa orang, namun jika Anda dicakup oleh rencana pensiun di tempat kerja, batasan pendapatan cukup rendah.

Penggunaan sebenarnya untuk IRA bagi banyak orang adalah kemampuan untuk menggulung rencana 401 (k) dari majikan saat mereka meninggalkan pekerjaan. Mengingat banyak dari kita akan bekerja di beberapa perusahaan selama karir kita, IRA bisa menjadi tempat yang tepat untuk mengkonsolidasikan akun pensiun dan mengelolanya dengan dasar penundaan pajak sampai masa pensiun.Pertimbangan dengan Roth IRA, sebuah rekening Roth, apakah sebuah IRA atau dalam 401 (k), dapat membantu penabung pensiun untuk mendiversifikasi situasi pajak mereka ketika tiba saatnya untuk menarik uang saat pensiun. Kontribusi ke Roth saat bekerja akan dilakukan dengan uang setelah pajak sehingga tidak ada penghematan pajak saat ini. Namun, akun Roth tumbuh bebas pajak dan jika dikelola dengan benar, semua penarikan dilakukan bebas pajak.

Ini bisa memiliki sejumlah keuntungan. Selain manfaat nyata untuk dapat menarik uang Anda bebas pajak setelah usia 59½ dan - dengan asumsi bahwa Anda telah memiliki Roth setidaknya selama lima tahun - Roth IRA tidak dikenai biaya RMD, distribusi minimum yang diperlukan yang harus dimulai saat kamu mencapai 70 ½ Itu adalah penghematan pajak yang besar bagi pensiunan yang tidak membutuhkan pendapatan dan yang ingin meminimalkan hitung pajak mereka. (Untuk yang lebih, lihat:

Mengapa Pensiun Boomer Akan Sangat Berbeda dari pada Apa yang Mereka Rencanakan.

) Untuk mendapatkan uang di Roth IRA, ahli waris Anda perlu mengambil distribusi yang diperlukan, namun mereka tidak akan dikenakan kewajiban pajak jika semua syarat sudah terpenuhi Pada umumnya ide bagus untuk menggulung Roth 401 (k) masuk ke Roth IRA daripada meninggalkannya bersama mantan atasan Anda untuk menghindari kebutuhan untuk mengambil distribusi yang dibutuhkan pada usia 70½ jika itu adalah pertimbangan untuk Anda. . Mereka yang dalam atau menjelang pensiun mungkin mempertimbangkan untuk mengubah sebagian atau seluruh dolar tradisional IRA mereka menjadi Roth untuk mengurangi dampak RMD ketika mereka mencapai usia 70 ½ jika mereka tidak memerlukan uang. Pensiunan yang lebih muda dari yang seharusnya melihat pendapatan mereka setiap tahun dan bersamaan dengan penasihat keuangan mereka, putuskan apakah mereka memiliki kamar di dalam kelompok pajak mereka saat ini untuk mengambil tambahan pendapatan dari konversi untuk tahun itu. Untuk lebih lanjut, lihat

Mengapa Usia 70 Sangat Penting untuk Perencanaan Pensiun

. Buka Akun HSA Jika Anda memilikinya yang tersedia untuk Anda saat Anda bekerja, pertimbangkan untuk membuka akun HSA jika Anda memiliki rencana asuransi kesehatan yang dapat dikurangkan. Pada tahun 2016, individu dapat berkontribusi hingga $ 3, 350 per tahun; itu naik menjadi $ 3, 400 pada tahun 2017. Keluarga dapat berkontribusi $ 6, 750 di kedua tahun. Jika Anda berusia 55 tahun atau lebih, Anda bisa memasukkan tambahan $ 1, 000.

Dana di HSA dapat menjadi bebas pajak. Kesempatan nyata di sini untuk pensiunan pensiun adalah bagi mereka yang mampu membayar biaya medis dari sumber lain sementara mereka bekerja dan membiarkan jumlah di HSA terakumulasi sampai pensiun untuk menutupi biaya medis yang sekarang diproyeksikan Fidelity seharga $ 245, 000 untuk pasangan pensiunan di mana kedua pasangan berusia 65 tahun. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Cara Menggunakan HSA Anda untuk Pensiun.

) Penarikan untuk menutupi biaya pengobatan yang memenuhi syarat bebas pajak. Pilih Metode Berbagi Khusus untuk Dasar Biaya Untuk investasi yang tersimpan di rekening kena pajak, penting untuk memilih metode identifikasi saham tertentu untuk menentukan basis biaya Anda ketika Anda telah membeli banyak sekali holding. Ini akan memungkinkan Anda memaksimalkan strategi seperti panen rugi pajak dan untuk mendapatkan keuntungan dan kerugian modal terbaik.Efisiensi pajak dalam kepemilikan kena pajak Anda dapat membantu memastikan lebih banyak yang tersisa untuk masa pensiun Anda.

Penasihat keuangan dapat membantu klien menentukan biaya dan memberi tahu mereka tentang metode ini untuk melakukannya.

Mengelola Keuntungan Modal

Pada tahun-tahun ketika investasi kena pajak Anda membuang distribusi besar - sejauh sebagian darinya adalah capital gain - Anda mungkin memanfaatkan panen tanpa pajak untuk mengimbangi dampak dari beberapa keuntungan ini.

Seperti biasa, menjalankan strategi ini hanya boleh dilakukan jika sesuai dengan strategi investasi Anda secara keseluruhan dan tidak hanya sebagai tindakan pengaman pajak. Konon, manajemen perpajakan bisa menjadi taktik yang solid dalam membantu porsi kena pajak portofolio tabungan pensiun Anda tumbuh.

Garis Bawah

Tabungan untuk masa pensiun sebagian besar adalah tentang jumlah yang diselamatkan. Tapi pada semua tahap menabung untuk pensiun ada beberapa hal yang dapat dilakukan investor untuk membantu mengurangi pajak yang dapat menambah jumlah yang pada akhirnya tersedia pada saat pensiun. Ini adalah area dimana penasihat keuangan berpengetahuan dan berpengalaman dapat menambahkan nilai nyata pada perencanaan pensiun Anda. (Untuk lebih lanjut, lihat:

5 Investasi yang Tidak Dapat Anda Tahan dalam IRA

)