Peer-to-peer (P2P) pinjaman, juga dikenal sebagai "pinjaman sosial", memungkinkan individu meminjamkan dan meminjam uang secara langsung dari satu sama lain. Sama seperti eBay menghapus perantara antara pembeli dan penjual, perusahaan pinjaman P2P seperti Zopa dan Prosper menghilangkan perantara keuangan seperti bank dan credit unions.

Pinjaman P2P meningkatkan keuntungan bagi individu yang memasok modal dan mengurangi suku bunga bagi mereka yang menggunakannya - tetapi juga menuntut lebih banyak waktu dan usaha dari mereka, dan memerlukan lebih banyak risiko. Baca terus untuk mengetahui lebih lanjut tentang jenis pinjaman modern ini.

Latar belakang Pemberian Pinjaman Sosial

Pinjaman P2P adalah produk dari tren bisnis, teknologi dan sosial yang penting, termasuk: Generasi baru dari apa yang disebut "freeformers" yang memiliki kebebasan pribadi dengan aktivisme sosial Freeformer ingin mengendalikan pekerjaan dan liburan mereka. Daripada bekerja untuk satu perusahaan selama 35 tahun, mereka lebih suka berkolaborasi dalam jaringan untuk jangka pendek dalam berbagai proyek. Freeformer sangat curiga terhadap institusi besar; Mereka percaya pada orang, bukan bank.

1. Disintermediasi hampir semuanya. Perubahan teknologi, globalisasi dan tren internasional lainnya terus mengurangi jumlah, ukuran dan peran intermediet bisnis di banyak sektor industri.
2. Penyebaran teknologi web, yang mendorong "kolaborasi massal". Alat baru ini memungkinkan individu untuk bekerja sama secara online dalam kelompok besar untuk mencapai tujuan bersama (Ebay dan situs jejaring sosial seperti Facebook adalah contohnya).
3. Perkembangan microlending ke individu dengan sedikit aset di negara-negara miskin. Entitas peminjaman masyarakat dan sosial, seperti serikat kredit, sudah ada sejak lama. Tapi microlending memberikan dorongan pada cita-cita mencapai tujuan sosial dengan memberikan pinjaman kecil kepada individu. (Untuk informasi lebih lanjut, baca
4. Keuangan Mikro Memiliki Dampak Utama .

Pinjaman P2P Memiliki Banyak Cabang

Seperti kebanyakan jenis pembiayaan lainnya, ada banyak variasi dalam pinjaman P2P. Selain itu, masalah hukum seputar operasi pinjaman P2P, terutama di U. S., sama sekali tidak diselesaikan; Pertanyaan tetap ada pada jenis entitas yang menjadi hak pemberi pinjaman P2P, dan rezim peraturan mana yang berlaku. Karena kekhawatiran ini, operasi U. S. dari kreditor P2P asing terkadang menyimpang jauh melampaui model bisnis asli mereka. (Untuk mempelajari lebih lanjut tentang pinjaman, lihat Cara Terbaik untuk Meminjam .)

Memulai

Dengan peringatan ini, inilah cara kerja pinjaman P2P dalam skenario tipikal: Anda mendaftar dan menjadi anggota di situs web pemberi pinjaman P2P. Pemberi pinjaman ini bertindak sebagai perantara (pencatatan, transfer dana antar anggota, dll.). Perusahaan peminjam memperoleh pendapatannya melalui biaya, katakanlah, 0.5% dari pinjaman, dibebankan kepada pemberi pinjaman dan peminjam.

Peminjam

Sebelum meminjam, pemberi pinjaman P2P melakukan beberapa cek (personal, employment, credit, dll.). Standar relatif ketat, dan risiko kredit yang buruk tidak bisa dipinjam. Setelah diterima, Anda memiliki dua atau lebih pilihan. Pertama, pemberi pinjaman P2P akan menugaskan Anda ke salah satu dari empat atau lima kategori risiko, dan Anda dapat meminjam dengan tarif berlaku untuk kategori risiko Anda pada hari itu.

• Kedua, Anda dapat meminta pinjaman Anda dilelang kepada anggota dengan dana untuk dipinjamkan. Pemberi pinjaman / penawar melihat informasi terkait yang Anda berikan dan dipublikasikan di situs pemberi pinjaman P2P: alasan Anda memerlukan uang, riwayat keuangan, kisah pribadi Anda - bahkan sesuatu yang lebih pribadi, seperti foto atau puisi Anda. menulis Anda menetapkan harga pembukaan (tingkat bunga) untuk pinjaman Anda dan menerima tawaran; Jika pinjaman tersebut sepenuhnya didanai, kreditor dapat mengajukan tawaran turun tingkat suku bunga yang mereka tetapkan untuk memenangkan hak untuk mendanai usaha Anda.
• Pemberi Pinjaman

Sebagai pemberi pinjaman, selain menawar pinjaman, Anda juga dapat memilih agar perusahaan P2P menyebarkan dana Anda di antara banyak peminjam. Anda memutuskan kategori risiko untuk dipinjamkan; Semakin banyak risiko dalam portofolio pinjaman Anda, semakin tinggi return, namun semakin besar kemungkinan default. Kelebihan dan Kelemahan

Manfaat utama dari pinjaman P2P untuk individu adalah: Pemberi pinjaman dapat menikmati pengembalian yang beberapa poin persentase di atas untuk CD bank; peminjam menikmati keuntungan biaya serupa dibandingkan dengan tarif di bank atau credit union.

1. Banyak orang seperti mengetahui siapa mereka meminjamkan uang dan mengapa mereka membutuhkan uang. Tidak hanya memberi mereka rasa kepuasan pribadi, tapi juga bisa memilih peminjam yang mereka percaya akan melunasi pinjaman secara penuh dan tepat waktu.
2. Ada aspek amal untuk pinjaman tersebut. Jika peminjam potensial memiliki sejarah keuangan yang cerdik, tapi sebuah cerita simpatik untuk diceritakan, pemberi pinjaman dengan sukarela memilih untuk melepaskan tingkat pengembalian yang lebih tinggi dan / atau mengambil risiko lebih besar untuk mendanai pinjaman tersebut.
3. Ada rasa benar komunitas di situs pemberi pinjaman P2P. Forum cenderung aktif, dan informasi ditukar dengan penuh semangat tentang pengalaman meminjamkan dan meminjam. Usulan perubahan dalam kebijakan P2P lender sangat diperdebatkan.
4. Beberapa orang hanya membenci bank dan akan melakukan apapun untuk menghindari penggunaannya.
5. Tentu, ada sisi negatifnya:

Banyak peminjam dikecualikan karena mereka tidak memiliki kredit yang baik.

1. Pemberi pinjaman menghadapi pemaparan dari kegagalan, dan dana mereka (dengan beberapa pengecualian) tidak diasuransikan. Keberhasilan pemberi pinjaman P2P untuk membatasi kerugian pinjaman bervariasi oleh pemberi pinjaman dan seiring berjalannya waktu. Seorang pemberi pinjaman bisa terbuai untuk membuat pinjaman yang buruk dengan sebuah cerita isakan yang bagus.
2. Dibandingkan dengan hanya berjalan ke bank atau credit union, pinjaman P2P dapat menuntut banyak pekerjaan, terutama jika pinjaman tersebut didanai melalui lelang. Proses seleksi dan penawaran pinjaman dapat menuntut tingkat kecanggihan finansial yang tidak dimiliki banyak orang.
3. Meskipun pengembalian ke kreditur mungkin lebih tinggi daripada sertifikat deposito, lama kelamaan tidak dipastikan mereka akan lebih tinggi dari pada dana indeks yang diperdagangkan secara publik (yang tentu saja memerlukan kerja keras untuk membeli dan menahan) .
4. Tidak semua orang ingin cerita keuangan mereka dipublikasikan di internet; Bagi mereka yang memiliki rasa privasi pribadi (dan bahkan kepatutan), bank besar impersonal memiliki daya tarik tersendiri.
5. Karena ini adalah industri baru, pasti ada gelombang konsolidasi peminjam, perubahan antarmuka / administratif dan perubahan pada praktik pemberian pinjaman itu sendiri. Ini mungkin lebih merupakan beban dan risiko daripada investor disiplin yang bersedia mengizinkannya.
6. Kesimpulan

Meskipun ada kekurangan, pinjaman P2P mendapatkan daya tarik dan nampaknya pasti menjadi lebih populer. Ada beberapa kreditur P2P di beberapa negara, termasuk Italia, Belanda, China dan Jepang, dengan operasi startup di banyak negara lainnya.