Pada tanggal 25 Maret 2016, tingkat suku bunga rata-rata pada pasar uang dan tabungan hanya 0. 54%. Tingkat rata-rata pada Treasuries 3 tahun adalah 1. 01% dan 1. 36% untuk Treasuries 5 tahun. Sertifikat Deposito (CD) tidak menawarkan lebih banyak, dengan tingkat 1. 33% pada 1 tahun dan 1. 77% pada CD 5 tahun. Obligasi kotamadya dan korporasi juga memiliki imbal hasil yang rendah.

Hasil yang diantisipasi untuk pinjaman peer-to-peer (P2P) dengan risiko terendah terlihat bagus dengan perbandingan dan mereka naik dari sana. Pasar P2P Nilai historis Prosper berkisar antara 5. 48% untuk investasi berisiko terendah hingga 11. 35% pada investasi berisiko tertinggi. Lending Club kembali memiliki kisaran yang sebanding, dari 5. 24% sampai 9. 3%. Hasil akhir model Upstart menunjukkan bahwa investor berpotensi menghasilkan 3. 79% pada investasi dengan risiko terendah dan mencapai 14,86% pada kelompok berisiko tertinggi. (Untuk lebih lanjut, lihat Dapatkah Anda Mendapatkan 8% Investasi dalam Pinjaman P2P? )

Cara Kerjanya

Pertama, sedikit latar belakang pinjaman peer - to - peer, yang juga disebut pinjaman pasar, pinjaman sosial atau pinjaman platform. Ini adalah sistem yang memungkinkan investor individual dan institusi mendanai pinjaman langsung ke peminjam individual untuk tujuan seperti konsolidasi kartu kredit, pendidikan, perbaikan rumah dan liburan. Perusahaan seperti Lending Club dan Prosper bertindak sebagai perantara antara peminjam individual dan pemberi pinjaman, menangani pencatatan, transfer dana, penilaian biaya dan pinjaman nakal, di antara tugas-tugas lainnya. (Untuk lebih lanjut, lihat Berinvestasi dalam (dan dengan) Klub Pemberian Pinjaman: Cara Kerjanya. )

Investor mendapatkan penghasilan pasif dalam bentuk pembayaran pokok dan bunga bulanan karena peminjam melunasi pinjamannya. Proses keseluruhan tidak sepenuhnya pasif, karena Anda perlu melakukan penelitian untuk memilih investasi awal Anda dan menginvestasikan kembali hasil penjualannya, atau menyiapkan investasi otomatis berdasarkan preferensi Anda.

Resiko

Mengapa tingkat bunga jauh lebih tinggi dengan pinjaman P2P daripada dengan sekuritas pendapatan tetap? Itu karena Anda mengambil risiko tambahan untuk mendapatkan pengembalian yang berpotensi lebih tinggi. Apa risikonya, dan apakah mereka aman untuk pensiun?

Risiko Default

Pinjaman P2P tidak aman, seperti kartu kredit, dan pinjaman tanpa jaminan biasanya memiliki risiko default lebih tinggi daripada pinjaman yang dijamin. Dalam situasi ini, satu-satunya peminjam harus kehilangan adalah beberapa poin pada nilai kreditnya dan mungkin uang dalam bentuk biaya koleksi. Berbeda dengan pinjaman yang dijamin, seperti hipotek atau pinjaman mobil, peminjam tidak menghadapi risiko kehilangan rumah atau mobilnya secara default dengan pinjaman P2P.

Pastikan potensi pengembalian Anda sesuai dengan tingkat risiko yang akan Anda ambil dengan pinjaman tersebut.Selanjutnya, jika kita mengalami resesi lain, tingkat default bisa naik, dan keuntungan Anda bisa lebih rendah dari perkiraan Anda. Tidak seperti saham, di mana Anda bisa menunggu pasar beruang dan kemungkinan akan menutup kerugian Anda pada akhirnya, jika peminjam P2P berhenti membayar, Anda kurang beruntung.

Kurangnya Asuransi atau Dukungan Pemerintah

Tidak seperti catatan Treasury atau CD, Anda bisa kehilangan prinsipal dengan investasi P2P Anda: Pinjaman ini tidak dijamin atau diasuransikan. Meskipun secara umum dianggap aman untuk mengandalkan kepercayaan dan penghargaan dari pemerintah U. S. atau Federal Deposit Insurance Corporation, tidak ada yang akan mundur jika peminjam P2P gagal bayar.

Risiko Tingkat Suku Bunga

Dengan Federal Reserve berencana untuk secara bertahap mendorong tingkat suku bunga pasar yang lebih tinggi di tahun-tahun depan, peminjam mungkin harus membayar suku bunga yang lebih tinggi, yang berpotensi menghasilkan imbal hasil yang lebih tinggi bagi investor. Jika tingkat pengembalian investasi lain naik lebih cepat daripada tingkat pengembalian investasi P2P, yang terakhir bisa menjadi kurang diminati.

Ingatlah hal itu saat Anda memilih pinjaman yang Anda ambil. Seperti memilih istilah CD, Anda mungkin ingin memilih pinjaman P2P 36 bulan selama 60 bulan jika Anda berpikir tingkat suku bunga akan terus naik. (99)> Risiko Likuiditas Jika Anda ingin membongkar sebagian atau keseluruhan portofolio P2P Anda karena alasan apapun, ia memenangkan ' t semudah jika Anda ingin membongkar beberapa saham Apple Inc. atau saham dari dana yang diperdagangkan di bursa populer. Dan tidak seperti CD, Anda tidak bisa hanya membayar denda penarikan dan mengembalikan pokok pinjaman beserta sebagian besar bunga yang Anda dapatkan. Sebagai gantinya, Anda harus menggunakan platform terpisah yang disebut FOLIO Investing. Anda akan membayar biaya transaksi 1% dan kemungkinan kehilangan sebagian dari nilai catatan Anda, karena pembeli sekunder akan mengharapkan untuk membelinya dengan harga diskon. Mengurangi Resiko

Strategi berikut akan mengurangi risiko menginvestasikan sebagian dari sarang telur pensiun Anda dalam pinjaman peer-to-peer. Anda harus memutuskan apakah strategi ini cukup menyita perhatian untuk membuat Anda nyaman dengan investasi ini.

Diversifikasi

Anda tidak harus memasukkan semuanya ke dalam satu pinjaman. Sebagai gantinya, Anda dapat mengalokasikan hanya $ 25 masing-masing untuk beberapa pinjaman. Jika Anda melakukannya dan satu peminjam gagal bayar, Anda hanya menghasilkan $ 25 paling banyak dari pinjaman tunggal itu. Ini jauh lebih beresiko daripada mengambil kesempatan untuk meminjamkan $ 1.000 ke peminjam tunggal. Berdasarkan tingkat pengembalian historis dan tingkat suku bunga Lending Club, jika Anda menginvestasikan $ 25 masing-masing dalam setidaknya 100 pinjaman, Anda mungkin tidak akan kehilangan uang.

Mengobati Investasi P2P sebagai Hobi

Pinjaman P2P adalah cara berisiko tinggi untuk menghasilkan pendapatan bulanan yang mantap saat pensiun. Untuk mendapatkan $ 5.000 per bulan dari pinjaman P2P, Anda harus menginvestasikan lebih dari setengah juta dolar untuk investasi berisiko tinggi dan mendapatkan pengembalian sebesar 11. 3%. Mengingat bahwa Anda berpotensi kehilangan semua kepala sekolah Anda, ini terlalu berisiko bagi kebanyakan pensiunan.

Sebaliknya, Anda mungkin ingin memikirkan investasi peer-to-peer sebagai hobi yang menyenangkan yang Anda kejar hanya dengan uang yang bisa Anda kehilangan, sama seperti perdagangan hari.(Untuk yang lebih, lihat

Saya Pensiunan: Apakah Aman Berinvestasi di Sektor Teknologi?

)

Garis Bawah Ada banyak alasan untuk mempertimbangkan investasi pada pinjaman peer-to-peer di masa pensiun Dengan lebih banyak waktu luang yang bisa digunakan untuk melakukan penelitian, Anda bisa mempertimbangkan investasi alternatif yang mungkin belum sempat Anda rasakan saat Anda bekerja. Selain itu, Anda mungkin merasakan kepuasan pribadi untuk meminjamkan uang kepada individu daripada berinvestasi di perusahaan besar dan pemerintah. Mungkin Anda akan menikmati aspek sosial dari pinjaman peer-to-peer - berpartisipasi dalam forum online di mana investor lain berbagi pengalaman dan strategi mereka. Anda juga dapat menghargai tantangan intelektual untuk belajar dan memperoleh pengalaman dengan kelas aset baru. Namun, Anda perlu menilai risikonya dengan hati-hati dan memastikan pinjaman peer-to-peer sesuai dengan keseluruhan rencana keuangan Anda untuk memaksimalkan keuntungan dan meminimalkan risiko sehingga Anda merasa nyaman secara finansial dan emosional selama masa pensiun Anda. Pinjaman P2P paling sesuai untuk pensiunan yang baik-baik saja dengan risiko lebih tinggi dan mampu kehilangan prinsipal mereka. Jika Anda tidak bisa tidur di malam hari kecuali semua uang Anda ada di obligasi dan CD, investasi peer-to-peer bukan untuk Anda.