Variabel besar yang akan mempengaruhi masa pensiun Anda di masa depan adalah berapa banyak yang Anda belanjakan, berapa lama Anda hidup, apa yang terjadi dengan inflasi dan pengembalian investasi Anda, menurut Kevin Gahagan, keuangan bersertifikat perencana dan kepala Mosaic Financial Partners di San Francisco. Dari jumlah tersebut, Anda hanya memiliki kontrol langsung atas pengeluaran Anda.

Anda mempengaruhi pengembalian portofolio Anda dengan bagaimana Anda menyusun investasi Anda. Anda juga mempengaruhi berapa lama Anda menjalani perilaku Anda - kebanyakan orang bercita-cita untuk hidup dalam waktu lama. Tak seorang pun dari kita memiliki pengaruh atas inflasi.

Oleh karena itu, penting untuk memeriksa pengeluaran Anda dan mencocokkan gaya hidup Anda dengan sumber daya dan arus kas Anda, kata Gahagan.

Berikut adalah beberapa tip untuk mengatasi kebiasaan belanja Anda dan membuat perubahan yang diperlukan.

Menganalisis Pengeluaran Anda

Jika Anda tidak tahu kemana uang Anda, Anda mungkin kehilangan kesempatan untuk menghilangkan pemborosan dan memperbaiki citra keuangan Anda, kata perencana keuangan bersertifikat Kevin Smith, wakil presiden eksekutif manajemen kekayaan untuk Smith , Mayer & Liddle di York, Pa Tanpa anggaran atau rencana pengeluaran, Anda setara dengan Wild Wild West, di mana ada yang pergi tapi orang jarang melarikan diri tanpa cedera, katanya. Dengan hati-hati menganalisis pengeluaran Anda bisa menjadi pembuka mata yang nyata.

Tidak ada waktu seperti saat ini untuk mengatasi tugas ini, yang akan memakan waktu jika Anda belum menganalisis pengeluaran bulanan Anda. Perangkat lunak keuangan pribadi online gratis seperti Mint atau Personal Capital atau perangkat lunak berbayar seperti Quicken dapat menyederhanakan pekerjaan Anda dengan menggabungkan informasi tentang semua kartu kredit, rekening bank, rekening perantara dan pinjaman Anda di satu tempat. 6 Apps Keuangan Pribadi Terbaik adalah satu tempat untuk memulai.

Anda kemudian dapat dengan mudah melihat gambaran besarnya - kekayaan bersih Anda - dan juga detailnya, seperti yang Anda habiskan untuk makan malam tadi. Anda dapat mengkategorikan setiap transaksi untuk melihat pengeluaran total Anda di area seperti belanjaan, perjalanan, hiburan, perawatan kesehatan dan banyak lagi. Atau Anda bisa menganalisis cara belanja Anda dengan cara lama melalui laporan rekening Anda dan memasukkan semua transaksi Anda ke dalam spreadsheet. Mungkin butuh waktu lebih lama, terutama jika Anda memiliki banyak akun, namun yang terpenting adalah memilih metode yang benar-benar Anda gunakan. (Jika Anda belum terbiasa menganggarkan anggaran, dapatkan lebih banyak tip dari Dasar-Dasar Penganggaran ).

Smith merekomendasikan menyusun dua sampai tiga tahun sejarah pembelanjaan sebelum Anda pensiun untuk mengukur tren dan mengembangkan sebuah garis dasar. Kemudian, hati-hati analisis biaya yang cenderung meningkat di masa pensiun dan yang cenderung menurun."Misalnya, biaya pakaian, perjalanan dan hiburan yang berhubungan dengan bisnis dapat berkurang, hipotek akan segera dilunasi dan premi asuransi cacat mungkin tidak diperlukan lagi, sedangkan pengeluaran untuk perawatan kesehatan, perjalanan liburan dan kegiatan santai seperti golf atau hobi mungkin naik, " dia berkata. (Baca Manfaat Finansial Menjadi Pensiunan .)

Apa yang Harus Dipotong

Jika Anda menemukan bahwa pengeluaran pensiun yang diproyeksikan Anda pada tingkat yang tidak dapat Anda pertahankan, Anda akan memiliki untuk membuat perubahan. Bagi beberapa orang, pilihan yang paling menyakitkan adalah membuat satu perubahan besar, seperti pindah ke kota yang lebih murah dengan biaya hidup yang lebih rendah. Bagi orang lain, lebih mudah membuat banyak perubahan kecil yang tidak terlihat. Kombinasi keduanya akan benar-benar mengurangi pengeluaran Anda. (Lihat Dapatkah Anda Menghidupi Kehidupan Bebas Hutang? dan 5 Cara Mengontrol Pengeluaran Emosional .

Gahagan menyarankan untuk mengkategorikan pengeluaran Anda ke dalam kategori yang dapat dinegosiasikan dan tidak dapat dinegosiasikan. Misalnya, jika Anda tidak menjual rumah Anda, pajak properti dan asuransi pemilik rumah tidak dapat dinegosiasikan. (Mungkin Anda bisa menurunkan premi Anda: Lihat

Tips Asuransi untuk Pemilik Rumah .) Untuk kategori yang dapat dinegosiasikan, pertimbangkan keinginan, prioritas dan trade-off. Semakin signifikan kekurangannya, semakin besar tantangannya, tapi mulailah dengan mencari perubahan yang bisa Anda lakukan untuk memotong pengeluaran Anda sebesar 10%. Kasus klasiknya adalah kopi harian seharga $ 4, yang berjumlah $ 1, 460 setahun - apakah itu biaya yang diperlukan? "Kuncinya adalah mengevaluasi di mana Anda menghabiskan dan membuat pilihan tentang pengeluaran apa yang dapat dikurangi - idealnya, tanpa mengubah gaya hidup Anda secara signifikan," kata Gahagan. Anda ingin menghabiskan waktu dengan serius dan menyadari bagaimana segala sesuatunya bertambah seiring berjalannya waktu.

Kategori yang Harus Dipertimbangkan

Berikut adalah beberapa gagasan konkret untuk perubahan yang dapat Anda lakukan untuk menghemat uang.

Perumahan dan Kendaraan

Menjual rumah dan perampingan Anda saat ini dapat menghilangkan beberapa biaya yang signifikan, termasuk layanan hutang (hipotek), pajak properti, biaya energi, asuransi dan perawatan, kata Gahagan. Dan jika Anda memiliki mobil kedua, apakah Anda benar-benar membutuhkannya? Menempatkannya untuk dijual menghilangkan asuransi tambahan beserta biaya perawatan.

Menjual barang-barang besar ini juga memberi Anda uang ekstra untuk diinvestasikan dalam portofolio pensiun Anda.

Dan apakah Anda melakukan downsizing atau tidak, meningkatkan deductible pada asuransi properti dan asuransi mobil Anda dapat mengurangi biaya premi Anda.

Utang Bunga Tinggi

Bunga membutuhkan uang Anda setiap bulan, dan Anda tidak mendapatkan imbalan apa pun - kecuali bahwa Anda telah menikmati pembelian yang membuat Anda berhutang lebih lama dari yang Anda bisa jika Anda menunggu sampai Anda memiliki uang tunai untuk membayarnya. Jika Anda telah memperbarui cara overspending Anda dan Anda memiliki kredit yang baik, Anda mungkin bisa menggunakan transfer saldo 0% APR untuk mempercepat proses pembayaran dan menghemat uang dengan bunga. (Lihat

Memahami Transfer Saldo dan 0% Transfer Saldo: Yang Benar-benar Bermanfaat . Untuk cara lain untuk melunasi hutang dengan bunga tinggi, lihat Alternatif untuk Transfer Saldo .) Bahan makanan

Mudah untuk membenarkan setiap dan semua pembelian dalam kategori ini. Anda harus makan, dan memasak lebih murah daripada pergi ke restoran. Tetapi jika Anda tidak membuat anggaran kelontong dan menaatinya, Anda bisa menghabiskan ratusan lebih banyak dari yang Anda butuhkan setiap bulan. Anda mungkin terkejut saat mengetahui bahwa perubahan kecil bisa menghemat banyak uang sambil sedikit berpengaruh pada kebiasaan makan Anda.

Berbelanja di toko kelontong diskon setempat setidaknya sebulan sekali.

• Bangun daftar belanja mingguan Anda seputar barang-barang yang dijual.
• Persediaan saat barang favorit Anda sedang dijual.
• Beku makanan yang mungkin rusak sebelum Anda dapat memakannya.
• Batas perjalanan belanja ke satu per minggu.
• Bangun rencana makan mingguan Anda seputar apa yang sudah Anda miliki di rumah, kemudian tambahkan beberapa barang penjualan dari toko.
• Gunakan kupon hemat uang dan aplikasi smartphone.
• Masaklah resep batch besar dengan bahan berbiaya rendah.
• Perjalanan

Setelah Anda tidak lagi dibatasi untuk bepergian saat atasan Anda akan memberi Anda cuti, Anda dapat merencanakan perjalanan Anda pada waktu yang kurang populer sepanjang tahun, ketika akomodasi akan lebih murah, tarif pesawat akan lebih murah dan atraksi akan kurang ramai (Bahas

Musim Bahu: Tiket Anda ke Liburan yang Sempurna dan Waktu Terbaik untuk Liburan .) Jika Anda memiliki teman atau keluarga yang bersedia menjebak Anda, merencanakan liburan Anda sekitar tinggal bersama mereka dapat menghemat ratusan di penginapan. Anda juga akan menikmati waktu berkualitas bersama orang-orang penting dalam hidup Anda - kunci untuk menjalani hidup yang panjang, bahagia dan sehat. Diskon Senior

Diskon senior dapat menghemat uang Anda, namun jangan berasumsi bahwa mengambil diskon senior adalah pilihan termurah. Anda dapat menghemat lebih banyak dengan menggunakan kupon atau diskon yang berbeda, menunggu penjualan, belanja di sekitar atau menumpuk tabungan yang diizinkan (misalnya, menggunakan diskon senior Anda dalam kombinasi dengan penjualan dan kupon). Jika Anda memesan kamar hotel, misalnya, lihat apakah diskon senior benar-benar menghemat uang Anda karena menggunakan diskon American Automobile Club (AAA) Anda (jika Anda anggota AAA). Jika Anda pergi ke bioskop, harga matinee mungkin lebih murah daripada harga diskon senior pada tiket malam.

Jika diskon senior adalah pilihan termurah, coba rencanakan hiburan Anda untuk memanfaatkannya. Jika toko kelontong favorit Anda memberi para manula diskon 5% pada hari Rabu, buatlah hari belanja Anda. Jika restoran favorit Anda menawarkan manula diskon untuk bersantap lebih awal tapi biasanya Anda makan malam pada pukul 7:00, makan siang ringan agar Anda dapat menikmati makan malam dengan pukul 5:00. (Pelajari lebih lanjut di

Diskon Senior Jadi Segera?) Memotong makanan di tempat makan akan menghemat lebih banyak lagi. Garis Dasar

Anda dapat mengontrol seberapa sering Anda bersantap, ukuran rumah Anda, jenis mobil yang Anda kendarai, pemborosan liburan yang Anda jalani, hadiah Anda kepada cucu dan amal, dan aspek lain dari gaya hidup Anda. , Kata Smith. "Semua memiliki implikasi finansial yang besar, dan semuanya benar-benar terserah Anda. Pada akhirnya, kita semua adalah produk dari pilihan kita.Hiduplah dengan baik, tapi pilihlah dengan bijak. "(Untuk pembacaan yang terkait, lihat

10 Tanda bahwa Anda Tidak Baik untuk Pensiun .)