Ada apa dengan sebuah nama? Ketika datang untuk membeli asuransi jiwa, semuanya ada dalam nama. Asuransi jiwa tetap adalah satu nama yang akan Anda dengar saat Anda sedang dalam proses membeli asuransi jiwa, tapi ini adalah salah satu dari sekian banyak. Anda juga akan mendengar tentang keseluruhan kehidupan, kehidupan termal, kehidupan universal, kehidupan yang bervariasi, kehidupan universal yang terjamin, dan sebagainya. Ini bisa membingungkan dengan cepat. Pada artikel ini, kita akan melihat jenis asuransi jiwa utama dan apa yang perlu Anda ketahui saat memilih di antara keduanya.

Asuransi Permanent Life Insurance

Asuransi jiwa tetap adalah istilah selimut untuk semua rencana asuransi jiwa yang tidak kedaluwarsa, tidak seperti asuransi berjangka. Sebelum menyelesaikan polis asuransi jiwa tertentu, Anda harus menganalisis kebutuhan keluarga Anda, baik sebelum dan sesudah kematian. Ada dua tipe utama asuransi jiwa permanen:

Seluruh asuransi jiwa

• - Melayani tujuan jangka panjang dengan menawarkan konsumer premi yang konsisten dan akumulasi nilai tunai yang terjamin. Asuransi jiwa universal
• - Memberikan fleksibilitas kepada konsumen dalam pembayaran premi, manfaat kematian dan elemen penghematan dari polis mereka.

Fitur dari Kebijakan Kehidupan Permanen

Pada dasarnya, jenis asuransi jiwa ini menyediakan cakupan seumur hidup. Biasanya terdiri dari dua bagian: bagian tabungan atau investasi dan bagian asuransi.

Karena adanya unsur tabungan, preminya cukup tinggi. Di sini, bagian dari premi Anda (setelah dikurangi biaya asuransi) diinvestasikan oleh perusahaan asuransi Anda dan bunga yang harus dibayar membangun nilai tunai Anda. Untuk alasan ini, asuransi jiwa permanen juga dikenal sebagai asuransi nilai tunai.

Fitur terpenting dari kebijakan kehidupan permanen adalah Anda dapat mengambil pinjaman polis dengan meminjam uang tunai. Perhatikan bahwa dalam kebijakan kehidupan permanen, jumlah nilai nominal berbeda dengan nilai tunai. Nilai nominal adalah jumlah asuransi yang telah Anda beli dan penerima manfaat Anda akan menerima saat kematian Anda. Nilai tunai adalah akumulasi tabungan yang bisa Anda akses di masa depan.

Untuk dapat meminjam terhadap polis, Anda harus memiliki nilai tunai yang bagus karena Anda tidak dapat meminjam dengan nilai nominal polis. Pilihan ini cukup menguntungkan karena suku bunga yang ditawarkan oleh asuransi relatif lebih rendah dari suku bunga pasar yang berlaku. Jika Anda gagal bayar, perusahaan asuransi akan menggunakan nilai tunai untuk menutupi jumlah yang dipinjam. Yang terbaik adalah Anda bisa mendapatkan pinjaman kebijakan ini tanpa batasan bagaimana menggunakannya dan tanpa adanya kerepotan yang terkait dengan pemeriksaan kredit.

Terkadang, biaya keuangan tak terduga Anda tidak memungkinkan Anda membayar premi tepat waktu. Jika Anda tidak memiliki cukup nilai tunai, maka pembayaran non-premi dapat mengakibatkan pembatalan polis Anda, atau mungkin akan diubah menjadi kebijakan pelunasan yang dikurangi.Karena pedoman kebijakan tetap yang ketat, satu-satunya upaya perlindungan di sini adalah penggunaan nilai tunai yang tersimpan dalam polis untuk menutupi pembayaran premi. Anda bisa menggunakan nilai tunai Anda untuk pembayaran premi untuk melanjutkan pertanggungan asuransi Anda. Di sini juga, Anda perlu memastikan bahwa nilai tunai Anda telah mengumpulkan sejumlah uang yang cukup.

Jika Anda ingin membatalkan kebijakan kehidupan permanen Anda, Anda akan mendapatkan nilai tunai Anda di tangan dan dapat menggunakannya pada saat darurat. Anda harus ingat, bagaimanapun, bahwa polis asuransi jiwa permanen dibuat secara khusus agar tetap berlaku seumur hidup tertanggung. Mungkin bodoh untuk menyerahkan polis Anda setelah lima tahun, jadi pastikan untuk berkonsultasi dengan penasihat asuransi Anda sebelum mengambil langkah ini. (Untuk mengetahui kebijakan mana yang diperlukan, lihat Lima Kebijakan Asuransi yang Harus Diketahui Setiap Orang.

Asuransi Jiwa Utuh

Seluruh asuransi jiwa mencakup Anda selama Anda tinggal. Anda harus membayar jumlah premi yang sama untuk jangka waktu tertentu untuk mendapatkan manfaat kematian. Biasanya, kebijakan ini terus berlanjut selama sisa hidup Anda, berapa lama Anda dapat hidup. Jenis asuransi ini memberikan perlindungan asuransi jiwa dengan fitur tabungan. Akibatnya, Anda mungkin akhirnya membayar premi lebih tinggi di awal dibandingkan dengan asuransi jiwa berjangka. (Untuk membaca lebih lanjut tentang jenis asuransi, lihat Membeli Asuransi Jiwa: Term Versus Permanent.)

Di sini, perusahaan asuransi Anda menyimpan sebagian uang asuransi Anda di rekening bank dengan bunga tinggi. Dengan setiap pembayaran premi, nilai tunai Anda meningkat. Elemen penghematan dari kebijakan Anda ini membangun nilai tunai Anda berdasarkan pajak. Di satu sisi, kehadiran nilai tunai yang dijamin membuat kebijakan ini bermanfaat karena Anda dapat meminjam dengan nilai tunai Anda atau menyerahkan polis Anda untuk mendapatkan nilai tunai dalam bentuk uang tunai.

Anda juga dapat memilih untuk berpartisipasi dalam surplus perusahaan asuransi Anda dan menerima dividen setiap tahunnya. Di sini sekali lagi, Anda punya pilihan untuk mendapatkan dividen Anda secara tunai, atau membiarkan mereka mengumpulkan minat. Anda juga dapat menggunakan dividen Anda untuk mengurangi premi polis atau membeli liputan tambahan. Konsultasikan dengan penasihat asuransi Anda sebelum membeli keseluruhan kebijakan kehidupan dari perusahaan asuransi tertentu karena dividen tidak selalu dijamin.

Seluruh asuransi jiwa dilakukan untuk memenuhi tujuan jangka panjang seseorang dan penting bagi Anda untuk tetap bertahan selama Anda tinggal. Dianjurkan untuk membeli seluruh asuransi jiwa saat Anda muda sehingga Anda mampu membayarnya dalam jangka panjang. Tidak seperti asuransi berjangka, tingkat premi, manfaat kematian tetap dan tunjangan hidup yang menarik (seperti pinjaman dan dividen) membuat kebijakan ini cukup mahal.

Sebagai kesimpulan, Anda praktis membayar premi sepanjang hidup Anda dan memanfaatkan manfaat nilai tunai saat Anda masih hidup dan setelah meninggal karena calon Anda mendapatkan manfaat kematian. Seluruh asuransi jiwa sangat sesuai untuk tanggung jawab jangka panjang seperti kebutuhan pendapatan pasangan hidup dan biaya pasca kematian.

Asuransi Jiwa Universal

Kebijakan ini disebut juga "asuransi jiwa yang dapat disesuaikan," karena ia menawarkan fleksibilitas yang lebih besar dibandingkan dengan keseluruhan asuransi jiwa. Anda memiliki kebebasan untuk mengurangi atau meningkatkan manfaat kematian Anda dan juga untuk membayar premi Anda setiap saat dan dalam jumlah berapa pun (sesuai batas tertentu) setelah pembayaran premi pertama Anda dilakukan.

Di sini, Anda dapat meningkatkan nilai nominal dari cakupan asuransi Anda. Tapi, Anda perlu lulus ujian medis untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan keuntungan ini. Demikian pula, Anda dapat mengurangi cakupan Anda hingga jumlah minimum tanpa menyerahkan kembali polis Anda. Namun, biaya penyerahan dapat diterapkan terhadap nilai tunai polis Anda.

Jika sampai pada manfaat kematian, Anda memiliki dua pilihan - jumlah kematian yang pasti atau manfaat kematian yang meningkat sama dengan nilai nominal polis Anda, ditambah jumlah nilai tunai Anda.

Anda juga memiliki kesempatan untuk mengubah jumlah dan frekuensi pembayaran premi. Jadi, Anda dapat meningkatkan premi Anda atau mungkin juga membayar secara bersamaan sesuai dengan batas yang ditentukan dalam polis. Seperti yang Anda ketahui, bagian dari premi Anda dikurangi biaya asuransi dimasukkan ke dalam akun investasi dan bunga di dalamnya dikreditkan ke akun Anda. Dengan cara ini, bunga tumbuh berdasarkan pajak yang ditangguhkan, yang akan meningkatkan nilai tunai Anda.

Jika terjadi masalah keuangan, Anda dapat mengurangi atau menghentikan premi Anda dan menggunakan nilai tunai Anda untuk membayar premi. Namun demikian, seharusnya ada cukup uang yang terkumpul di akun nilai tunai Anda untuk menutupi pembayaran premi. Pastikan untuk mendiskusikan status dana nilai tunai Anda dengan penasihat asuransi Anda sebelum menghentikan preminya. Kebijakan Anda mungkin selang hanya jika Anda telah berhenti membayar premi dan memiliki nilai tunai yang tidak mencukupi untuk menutupi biaya asuransi.

Alternatif pinjaman kebijakan adalah tambahan yang dapat diraih dalam asuransi jiwa universal. Penting agar Anda tidak melakukan penarikan berulang-ulang dari dana akumulasi Anda. Hal ini dapat mengurangi jumlah nilai tunai dan akan membuat Anda tidak berdaya pada saat dibutuhkan. Hal lain yang baik tentang asuransi jiwa universal adalah bahwa perusahaan asuransi Anda mengungkapkan seluruh biaya asuransi untuk Anda. Ini memberi Anda gambaran tentang bagaimana kebijakan Anda bekerja.

Kelemahan dari asuransi jiwa universal adalah tingkat suku bunga. Jika kebijakan berjalan dengan baik, ada kemungkinan potensi pertumbuhan dana tabungan. Di sisi lain, kinerja buruk kebijakan Anda berarti taksiran pengembalian tidak diperoleh. Oleh karena itu, Anda akhirnya membayar premi lebih tinggi untuk mendapatkan nilai tunai Anda. Kedua, biaya penyerahan mungkin dikenakan pada saat mengakhiri kebijakan Anda atau menarik uang dari akun.

Asuransi jiwa universal menawarkan perlindungan menyeluruh kepada orang yang Anda cintai, berkat keamanan, fleksibilitas dan beragam pilihan investasi. Pada saat likuiditas rendah, Anda dapat mengubah pembayaran premi Anda atau bahkan dapat menarik dana dari nilai tunai Anda. Selain itu, Anda dapat meningkatkan atau mengurangi nilai nominal asuransi Anda sesuai keadaan Anda.

Bottom Line

Saat membeli polis asuransi jiwa tertentu, prioritas utama harus diberikan pada kebutuhan mendesak keluarga Anda. Asuransi jiwa permanen dirancang untuk memberi Anda dan keamanan seumur hidup keluarga Anda. Seluruh asuransi jiwa melindungi penerima manfaat Anda karena ketidakhadiran Anda dan bertindak sebagai alat akumulasi aset, sementara asuransi jiwa universal memberi Anda kesempatan untuk mengatur cakupan asuransi Anda sesuai dengan kondisi Anda saat ini. Tentu saja, penasihat asuransi Anda selalu ada untuk membantu Anda memilih sebuah kebijakan, namun pada akhirnya, Andalah yang harus memutuskan apa yang sesuai untuk Anda dan orang yang Anda cintai.