Ini adalah mimpi buruk Amerika yang klasik. Anda mungkin memiliki asuransi kesehatan, atau Anda mungkin tidak. Tapi jutaan orang Amerika setiap tahun akhirnya dikubur dalam tagihan medis, memaksa beberapa orang untuk menyatakan kebangkrutan. Faktanya, hutang medis adalah penyebab utama kebangkrutan di AS. Sebuah studi yang dilakukan oleh NerdWallet mengatakan bahwa satu dari lima orang Amerika dihubungi oleh agen penagihan hutang mengenai tagihan medis pada tahun 2014. Diperkirakan bahwa hampir 17 juta orang dewasa (19 ke 64) menerima peringkat kredit yang lebih rendah karena tagihan medis pada tahun 2013. Dan sementara Undang-Undang Perawatan Terjangkau telah memberi asuransi kepada lebih banyak orang Amerika, banyak lainnya tidak dapat membeli deductible baru yang lebih tinggi dan mungkin telah membawa hutang medis sebelumnya bahwa program baru tersebut tidak alamat.

Sebuah survei terbaru terhadap 1, 006 orang Amerika oleh Bankir. com menemukan bahwa satu dari empat orang mengatakan bahwa hutang medis mereka melebihi tabungan darurat mereka. Masalahnya bahkan lebih putus asa di antara orang-orang berpenghasilan rendah; hampir setengah (44%) dari mereka yang berpenghasilan di bawah $ 30.000 per tahun memiliki hutang medis yang mengurangi giro darurat mereka, menurut survei Bankrate.

Apa yang harus Anda lakukan jika Anda khawatir tagihan medis bisa membuat Anda terlalu kuat untuk mengikuti mereka? Berikut adalah tiga tempat penting untuk memulai.

Bacalah Bills Anda dengan Hati-hati

Sementara beberapa orang merasa satu-satunya pilihan terbaik mereka adalah segera mengajukan kebangkrutan, langkah pertama, kata Adria Goldman Gross, dari Monroe, NY, CEO dan pendiri MedWise Insurance Advocacy and MedWise Billing, Inc., adalah untuk "melihat mengapa klaim Anda tidak dibayar." Apakah Anda mendapatkan tagihan yang terlalu tinggi karena sesuatu belum dilakukan? "Anda harus mencari tahu mengapa klaim tidak dilakukan diproses, "katanya." Apakah ditolak? Apakah kamu tidak mendapatkan otorisasi? Apakah itu penyedia out-of-network? Apakah Anda ditagih dengan tidak benar? Anda mungkin juga memiliki kode diagnosis dan / atau kode prosedur yang salah, "jelasnya.

Seperti kebanyakan pendukung lainnya, Gross membebankan biaya per jam untuk meninjau tagihan medis, biasanya $ 75 sampai $ 150 per jam, ditambah sepertiga dari tabungan yang dapat diperolehnya sebagai hasil dari peninjauannya. "Saya bisa mengatakan dengan sangat cepat jika saya bisa menyelesaikannya," katanya.

Langkah terburuk, kata Gross, adalah yang paling umum: "Orang-orang mengabaikan tagihan - abaikan, abaikan, abaikan - dan bila menyangkut koleksi, Anda benar-benar meniduri diri sendiri. Lebih mudah bernegosiasi dengan penyedia daripada dengan agen penagihan. "Tantang tagihan yang nampaknya salah, tapi pastikan untuk meresponsnya. Jika mereka akurat, cobalah membuat rencana pembayaran sehingga Anda tidak tercatat sebagai nakal.

Kotor memperingatkan setiap orang yang telah membeli asuransi kesehatan untuk memastikan bahwa premi mereka benar-benar up to date. "Perusahaan asuransi membuat rencana pembayaran, namun mereka mungkin tidak mengklaim uangnya dan pembayarannya tidak dilakukan sementara konsumen mengasumsikan bahwa uang mereka.Pastikan premi Anda dibayar! Saya harus mendapat lima panggilan tentang masalah ini seminggu. Bacalah rencana Anda dengan sangat hati-hati. "Memahami Rencana Anda

" Anda perlu memahami rencana Anda, "kata Kevin Lucia, seorang peneliti senior dari Center on Health Insurance Reforms di Georgetown University. "Ada tingkat melek huruf asuransi kesehatan yang rendah, dan kontrak ini adalah perangkat hukum yang rumit yang tidak mudah dinavigasi. Anda harus tahu apa risiko finansial Anda. Banyak orang hanya berasumsi bahwa asuransi kesehatan mereka akan membayar kebutuhan medis mereka. "Melindungi diri Anda dari kemungkinan melumpuhkan hutang medis berarti menjadi konsumen yang cerdas dan penasaran, kata Lucia. "Pahami produk yang Anda beli dan pastikan apa yang Anda beli sesuai dengan kebutuhan Anda. "

Undang-Undang Perawatan yang Terjangkau, tambahnya, tidak menawarkan perlindungan yang terjamin terhadap hutang medis, karena biaya berbagi - i. e. memaksa pasien untuk membayar layanan yang tidak mereka pilih atau bahkan inginkan, seperti dokter di luar jaringan - tetap menjadi masalah bagi siapa saja yang memiliki asuransi. Co-membayar dan deductible tinggi dapat biaya ribuan orang tak terduga dolar, sehingga menjaga dana tabungan darurat adalah bijaksana, katanya.

Periksa di Advance

Satu rute, jika mungkin - prosedur Anda tidak darurat - adalah melakukan yang terbaik untuk memeriksa terlebih dahulu bahwa setiap orang yang terlibat dalam prosedur yang akan datang tercakup dalam jaringan Anda. Misalnya, Anda bisa berada di rumah sakit jaringan dengan menggunakan ahli bedah yang berada di jaringan Anda, namun temukan bahwa ahli anestesi yang ditugaskan ke operasi tidak.

Juga pastikan bahwa Anda mengenal semua orang yang akan dioperasi. Ada skema yang disebut "doktrin drive-by", di mana Anda dapat menemukan bahwa Anda sedang ditagih oleh "asisten ahli bedah" yang tidak Anda kenal akan menjadi bagian dari prosedur tersebut. Nama lain untuk praktik ini adalah "penagihan saldo." Negara Bagian New York mengeluarkan RUU Kejutan, yang mulai berlaku pada tanggal 31 Maret 2015, untuk mengatasi pelanggaran tersebut.

"Sangat sulit sekali tagihan mulai menghentikan prosesnya," Lucia memperingatkan. Penyedia bisa sangat agresif saat mengumpulkan dan orang yang sedang sakit tidak dalam posisi untuk mundur. Benar-benar sulit untuk keluar dari hutang atau menjauh dari situ, dari perspektif hukum. "

The Bottom Line

Kontrak asuransi kesehatan adalah dokumen yang rumit dan mengikat secara hukum. Baca cetakan kecil dengan hati-hati dan simpan dana darurat jika ada co-pays dan untuk memenuhi deductible yang tinggi.

Untuk mempelajari lebih lanjut tentang kebangkrutan dan konsekuensinya, baca

When To Declare Bangkrut

,

File Bab 7 Bangkrut

dan Opsi Kepailitan Pribadi Lainnya: Bab 13 .