KPR 30 tahun adalah hipotek rumah paling populer di Amerika, menurut Asosiasi Hipotek Bankir. Pada bulan Februari 2015, lebih dari dua pertiga dari semua aplikasi hipotek, dan 86% dari semua aplikasi pembelian untuk hipotek 30 tahun. Tapi banyak dari orang-orang itu tidak diragukan lagi membayar lebih untuk membiayai rumah mereka daripada yang mereka butuhkan. (Untuk penjelasan mendalam tentang dua persyaratan hipotek, lihat Perbandingan Varian Tahun 30-Tahun. Hipotek 15 Tahun.

Proyeksi Hipotek 30 Tahun

Keuntungan utama hipotek 30 tahun adalah pembayaran bulanan yang relatif rendah. Misalnya, pada pinjaman 30 tahun sebesar $ 300.000 dengan bunga 4%, pembayaran bulanannya adalah $ 1, 432, atau sekitar sepertiga kurang dari hipotek 15 tahun dengan jumlah yang sama dengan tarif yang sama.

• Pembayaran yang lebih rendah memungkinkan peminjam membeli rumah lebih banyak daripada yang dapat mereka bayarkan dengan pinjaman 15 tahun karena pembayaran bulanan yang sama akan memungkinkan Anda mengambil pinjaman lebih besar selama 30 tahun.

• Pembayaran yang lebih rendah memungkinkan peminjam untuk membangun tabungan, atau menabung untuk tujuan lain yang memiliki insentif, seperti biaya kuliah dalam rencana 529 atau dalam akun pensiun 401 (k), yang keduanya ditangguhkan pajak dan memiliki kontribusi pemberi kerja. (Lihat juga,

4 Cara Memaksimalkan 401 Anda (k) .) • Seorang investor yang cerdas dan disiplin bisa mengambil perbedaan antara pembayaran 15 tahun dan 30 tahun dan menginvestasikannya lebih tinggi- menghasilkan sekuritas. Secara umum, investasi semacam itu akan menghasilkan uang jika imbal hasil setelah pajak lebih tinggi daripada biaya hipotek dikurangi dengan pengurangan bunga.

Kontra Hipotek 30 Tahun

Selama masa pakainya, hipotek 30 tahun jauh lebih mahal daripada hipotek 15 tahun.

• Karena biaya hipotek dihitung sebagai tingkat bunga tahunan, dan Anda meminjam uang dua kali lebih lama, Anda akan membayar paling sedikit dua kali lebih banyak untuk pinjaman 30 tahun. Semakin tinggi tingkat suku bunga, semakin besar jurang antara dua hipotek. Pada 4%, Anda akan membayar bunga yang hampir 2. 2 kali lebih dari 30 tahun lebih dari yang Anda inginkan selama 15 tahun. Karena pinjaman jangka panjang lebih berisiko dan lebih mahal bagi bank untuk didanai, hipotek 30 tahun biasanya disertai tingkat bunga yang lebih tinggi - antara seperempat titik dan titik keseluruhan lebih tinggi daripada hipotek 15 tahun.

• Jika hipotek Anda dibeli oleh salah satu perusahaan yang disponsori pemerintah, seperti Fannie Mae, Anda mungkin akan membayar lebih untuk biaya pinjaman 30 tahun. Fannie Mae dan perusahaan pendukung pemerintah lainnya mengenakan biaya yang disebut penyesuaian tingkat harga pinjaman yang sering kali berlaku hanya untuk hipotek 30 tahun. Biaya ini biasanya berlaku untuk peminjam dengan nilai kredit lebih rendah, uang muka yang lebih kecil atau keduanya. Administrasi Perumahan Federal mengenakan premi asuransi hipotek yang lebih tinggi kepada peminjam 30 tahun.Kebanyakan peminjam akhirnya membayar biaya ini sebagai bagian dari tingkat bunga yang lebih tinggi, bukan sebagai biaya dimuka.

The Bottom Line

Selama masa berlaku hipotek 30 tahun akan dikenakan biaya lebih banyak. Ambil contoh pinjaman $ 300.000, tersedia di 4% selama 30 tahun atau di 3. 25% selama 15 tahun. Efek gabungan dari amortisasi yang lebih lambat dan tingkat bunga yang lebih tinggi berarti bahwa meminjam uang selama 30 tahun akan menelan biaya $ 215, 609, dibandingkan dengan $ 79, 441 selama 15 tahun, atau hampir tiga kali lipat. Salah satu solusinya: Ambil hipotek 30 tahun tapi lakukan pembayaran lebih besar dari jadwal 15 tahun, dengan asumsi hipotek tidak memiliki penalti di muka. Anda berhak untuk mengarahkan pembayaran ekstra kepada kepala sekolah, dan jika Anda melakukan pembayaran secara konsisten, Anda akan membayar uang jaminan tersebut dalam waktu 15 tahun. Dan jika waktu semakin ketat, Anda selalu bisa kembali ke jadwal 30 tahun. Untuk mengumpulkan informasi lebih lanjut tentang hipotek 30 tahun vs. hipotek 15 tahun, cobalah kalkulator hipotek kami. Juga, baca:

Pro dan Kontra Hipotek 15 Tahun.