Selama bertahun-tahun, operator asuransi telah menawarkan konsumen pendapatan seumur hidup yang terjamin dari anuitas tetap, terindeks dan variabel. Namun, jumlah pendapatan yang dihasilkan dari kontrak ini tidak cukup untuk menutupi biaya hidup banyak pensiunan di tahun-tahun berikutnya. Untuk alasan ini, bentuk lain dari perlindungan pendapatan yang dijamin dikenal sebagai Qualified Longevity Annuity Contracts (QLACs) telah muncul. Produk yang relatif baru ini dapat memberikan perlindungan pendapatan yang besar bagi penggunanya dalam beberapa kasus, namun konsumen perlu memahami bagaimana kendaraan ini bekerja agar dapat memposisikannya dengan benar dalam rencana pensiun mereka.

Bagaimana Mereka Bekerja

QLAC pada dasarnya dapat diklasifikasikan sebagai jenis anuitas "jangka panjang". Sedangkan asuransi jiwa berjangka memberikan manfaat kematian yang jauh lebih besar untuk jumlah uang yang lebih rendah tanpa akumulasi nilai tunai, kontrak umur panjang memberikan perlindungan pendapatan murni tanpa nilai kontrak yang nyata. Tidak seperti anuitas tradisional yang dijual sebagai kontrak dan dapat tumbuh nilainya, QLAC biasanya didanai oleh pensiunan yang berusia 60-an dan mulai membayar keuntungan bulanan mulai usia 85 atau lebih yang lebih baru. Keuntungan utama yang mereka tawarkan adalah bahwa mereka biasanya akan membayar keuntungan bulanan yang jauh lebih tinggi pada waktu itu daripada anuitas tradisional. (Untuk yang lebih, lihat: Panduan untuk Kontrak Anuitas Longevity Berkualitas .

Misalnya, seorang anak berusia 60 tahun yang menghasilkan $ 100.000 dalam anuitas mungkin mendapatkan $ 750 per bulan untuk pembayaran seumur hidup yang dijamin mulai usia 65. Tetapi jika dia akan memasukkannya Jumlah yang sama dengan QLAC, maka dia mungkin mendapatkan $ 5.000 per bulan mulai usia 85. Tapi kontrak ini tidak akan membayar lebih cepat dari itu, dan pembeli tidak akan menerima apapun jika meninggal sebelum mencapai usia pemicu. Pengembalian premi kembali biasanya tersedia dengan produk ini dengan biaya tambahan. Pembeli diizinkan untuk memasukkan hingga 25% dari tabungan pensiun mereka atau $ 125.000 (berapa pun jumlahnya yang kurang) ke kendaraan ini. (Untuk lebih lanjut, lihat: Aturan Pajak Anuitas Panjang Umur: Yang Perlu Anda Ketahui .)

Solusi Baru

Keuntungan terbesar yang ditawarkan QLAC kepada konsumen adalah kemampuan mereka untuk merencanakan titik akhir yang pasti untuk pendapatan pensiun mereka. Mereka yang membeli cakupan ini kemudian dapat mengalokasikan sisa aset mereka sehingga mereka hanya harus bertahan sampai pembayaran QLAC dimulai. Kemudian, jika mereka hidup lebih lama dari pembayaran gabungan dari sisa tabungan mereka, manfaat QLAC akan masuk dan memberi mereka pembayaran bulanan yang dapat memenuhi pengeluaran mereka untuk sisa hidup mereka. Jenis kendaraan ini juga dapat dipandang sebagai bentuk cakupan perawatan jangka panjang karena tidak memerlukan underwriting medis namun akan membayar jumlah bulanan yang cukup besar untuk jangka waktu pembeli selanjutnya tahun yang dapat digunakan untuk menutupi biaya tinggi. dikelola perawatan.(Untuk lebih lanjut, lihat: Memahami Peraturan tentang Kontrak Annuity Longevity Berkualitas .

Beberapa ahli memperkirakan bahwa seseorang dengan tabungan tabungan senilai $ 100.000 dapat mencurahkan $ 10.000 - $ 15.000 ke QLAC dan dapatkan jumlah pendapatan yang sama mulai dari usia 85 dimana investasi $ 60.000 dalam anuitas segera akan diberikan pada usia yang sama. Dan pembayarannya bisa meningkat bagi mereka yang menunggu lebih lama untuk mengambilnya, tanpa resiko pasar. Untuk alasan ini, banyak pakar keuangan merasa bahwa pasar QLAC akan berkembang secara eksponensial dalam beberapa tahun ke depan.

The Bottom Line

Kontrak Annuity Longevity Berkualitas telah mulai membuat kesan mereka di pasar keuangan. Konsumen yang peduli dengan penghasilan lebih dari pendapatan mereka dapat memastikan diri menghadapi risiko superannuation dengan produk ini dan Kongres baru-baru ini mengizinkannya digunakan di dalam rekening pensiun individu (IRA) dan rencana pensiun lainnya. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Penasihat Dapat Membantu Mengatasi Resiko Panjang Umur .