Dua minggu - itulah yang Anda dapatkan untuk uang Anda saat Anda setuju untuk menandatangani kontrak pengembalian dana pengembalian pajak (RAY). Apa persiapan pajakmu? Begitu biaya dihitung, pinjaman dua minggu ini, oh begitu murah hati ditawarkan, sering kali berhasil melebihi tingkat persentase tahunan 100% atas dukungan pemberi pinjaman. Dan Anda pikir tingkat suku bunga kartu kredit Anda buruk!

Bila Anda memecah jumlahnya, mengherankan jika ada orang yang setuju untuk menerima pinjaman antisipasi pengembalian dana, namun pada tahun 2008, lebih dari 8 juta pembayar pajak mengeluarkan pinjaman semacam itu, menurut National Consumer Law Centre (NCLC). Pada artikel ini kita akan melihat sekilas pinjaman ini sehingga Anda memiliki informasi yang Anda perlukan untuk memutuskan apakah harganya layak untuk Anda bayar. (Untuk mengetahui cara konstruktif untuk melunasi pengembalian dana Anda, baca Jangan Limbah Pengembalian Pajak Anda .)

AD:

Dasar-dasar Mengembalikan uang pinjaman antisipasi, juga dikenal sebagai RAL atau pengembalian uang instan, adalah pinjaman jangka pendek yang ditawarkan berdasarkan pengembalian pajak Anda. Dengan RAL, preparer pajak akan menawarkan pembayaran yang agak lebih kecil dari pengembalian dana Anda yang sebenarnya, namun segera tersedia, jadi Anda tidak perlu menunggu IRS memotong cek atau menyetor uang ke akun Anda. Penyusun kemudian akan mengambil keseluruhan pengembalian pajak Anda.

AD:

Jika Anda memiliki pajak yang disiapkan oleh salah satu layanan persiapan pajak besar, seperti H & R Block (NYSE: HRB) atau Jackson Hewitt (NYSE: JTX) - atau bahkan banyak layanan persiapan pajak yang lebih kecil - Anda mungkin akan ditawari RAL. Untuk mendapatkan pinjaman, Anda akan diminta untuk membayar biaya originasi pinjaman di samping biaya pengarsipan elektronik Anda. Jika Anda memilih untuk menerima pinjaman semacam itu, Anda akan segera menerima cek untuk jumlah total pengembalian dana Anda, dikurangi biaya originasi pinjaman dan biaya lainnya yang terkait dengan persiapan pengembalian pajak dan RAL Anda. Dari sisi wajib pajak, itu saja ada untuk mendapatkan pinjaman antisipasi pengembalian pajak. Anda tidak perlu membayar kembali pinjaman Anda atau mengurus dokumen masa depan. Sebagai gantinya, Anda menandatangani formulir yang memungkinkan preparer pajak Anda menerima cek pengembalian dana Anda. Kemudian, ahli pajak Anda menyetor cek dan menyimpannya untuk menutupi pinjaman Anda.

AD:

Biaya Biaya yang harus dibayar oleh kebanyakan ahli pajak untuk pengembalian kredit pengembalian dana pada pemangsa, seperti gaji dan pinjaman pokok. Sementara biaya mungkin tampak kecil bila dibandingkan dengan ukuran pengembalian dana, RAL bisa sangat mahal setelah Anda mempertimbangkan masa simpan pinjaman. Lagi pula, dengan pengarsipan elektronik modern, Anda dapat meminta pengembalian pajak Anda langsung disimpan ke rekening bank Anda dalam waktu kurang dari dua minggu. Pada tahun 2006, NCLC dan Consumer Federation of America melakukan studi bersama mengenai pengembalian pajak. Mereka menemukan bahwa konsumen akan membayar sekitar $ 100 untuk pengembalian dana sekitar $ 2, 150.Akibatnya, ketidaksabaran Anda menghabiskan biaya hampir 5% dari pengembalian Anda. (Untuk mempelajari lebih lanjut tentang pinjaman jangka pendek dan berbiaya tinggi lainnya, baca Pinjaman Payday Jangan Bayar .)

Karena pinjamannya sangat singkat, biaya pinjamannya seringkali lebih besar daripada biaya pinjamannya. kegunaan. Menurut sebuah laporan dari CreditResearchCenter GeorgetownUniversity, APR sebenarnya dari banyak pinjaman pengembalian pajak lebih dari 100%. Apa alternatifnya? Anda bisa menyesuaikan formulir W-4 dengan atasan Anda untuk mengurangi pemotongan gaji Anda. APR: APAKAH ANDA MENYATAKAN ANDA .

Sebagai alternatif yang lebih murah, Anda bisa menyesuaikan formulir W-4 dengan majikan Anda. ; Anda akan memiliki pengembalian pajak yang lebih kecil, namun lebih banyak uang tersedia untuk Anda di setiap gaji. Selanjutnya, pilihan ini tidak memiliki biaya yang terkait dengannya. (Masih bingung dengan pajak Anda? Lihat Panduan Pajak Penghasilan .

Point of Point's Point of View Penyedia RAL berpendapat bahwa biaya pinjaman dibenarkan oleh risiko dari pinjaman tersebut, atas dasar bahwa ada kemungkinan bahwa IRS tidak akan mengeluarkan pengembalian dana untuk pengembalian pajak tertentu atau akan mengeluarkan pengembalian dana yang dikurangi. Untuk kebanyakan RAL, tidak ada prosedur untuk preparer pajak untuk meminta pengembalian pinjaman.

Pinjaman ini dimungkinkan oleh pengarsipan elektronik: ketika seorang ahli pajak mengajukan pengembalian pajak penghasilan Anda secara elektronik, dia menerima konfirmasi dalam waktu 24 jam bahwa pengembalian pajak Anda bebas dari kesalahan. RAL adalah kesepakatan yang bagus untuk preparers pajak karena ada kemungkinan bagus bahwa pinjaman akan dilunasi secara penuh. Sementara para ahli pajak berpendapat bahwa masa tunggu 24 jam merupakan risiko pada bagian mereka, praktis tidak ada kemungkinan pengganti pajak kehilangan uang jika dia telah benar mempersiapkan pengembalian pajak Anda. Sehubungan dengan ini, pinjaman ini bukan kesepakatan terbaik untuk pembayar pajak, terutama mereka yang mampu menunggu dua minggu yang biasanya diminta untuk menerima pengembalian pajak federal dari pengembalian yang diajukan secara elektronik. (Untuk menghindari kebutuhan RAL, cari tahu bagaimana membuat dana darurat Anda sendiri di Bangun Diri Anda Dana Darurat dan Apakah Anda Hidup Terlalu Dekat dengan Tepi? )

Perilaku Tidak Etis IRS telah mencoba beberapa kesempatan untuk mengubah sistem pinjaman antisipasi pengembalian dana untuk mengurangi penyalahgunaan. Upaya tersebut tidak berhasil. NCLC juga berpendapat bahwa banyak preparers pajak tidak mendidik pelanggan mereka tentang RAL: banyak pembayar pajak tidak tahu kapan mereka akan mengharapkan untuk menerima pengembalian dana mereka dan sebagian besar tidak mengerti biaya yang terkait dengan pinjaman mereka. Bahkan para ahli pajak terkenal telah dituduh melakukan praktik peminjaman predator: pada tahun 2002, Blok H & R menyelesaikan tuntutan yang diajukan oleh Departemen Urusan Konsumen New York untuk prosedur pemberian pinjaman RAL mereka dan, pada tahun 2006, perusahaan tersebut pergi ke pengadilan dengan Negara Bagian dari California

Ada juga masalah etis lain yang berlanjut dengan RAL. Persiapan pajak dapat meningkatkan taksiran pajak yang diharapkan untuk meningkatkan keuntungan mereka: walaupun prosedur ini tidak etis, pertaruhan terkadang bermanfaat. Penyedia pajak ini pada dasarnya bertaruh bahwa IRS tidak akan menangkap perubahan yang dilakukan pada pengembalian pajak klien mereka dan mengenakan biaya lebih tinggi untuk mendapatkan keuntungan.

Masa Depan Pengembalian Seketika IRS berharap dapat mengungkap sistem pengarsipan pajak baru pada tahun 2012 yang disebut Customer Account Data Engine (CADE). Sistem ini akan dapat memproses pengembalian pajak penghasilan dan pengembalian uang dalam jangka waktu 24 jam, dan pembayar pajak akan menerima pengembalian uang mereka dalam waktu tiga hari. Sistem CADE diharapkan bisa menghilangkan RAL sepenuhnya.

Sementara itu, pinjaman antisipasi pengembalian pajak tersedia secara luas. Pendukung RAL menggambarkan mereka sebagai cara yang berguna untuk menangani biaya pengobatan tak terduga, tagihan kredit yang terlambat dan biaya lainnya. Namun, sifat jangka pendek dari pinjaman ini membuat mereka bermasalah.