Banyak orang menemukan bahwa mereka harus menunda tanggal target pensiun mereka atau membatalkan masa pensiun karena mereka tidak siap secara finansial untuk itu. Jika Anda menemukan diri Anda berada dalam keadaan sulit seperti itu, Anda mungkin menemukan solusi untuk dilema ini jika Anda melihat dengan saksama. Jika tidak, setidaknya Anda telah belajar pelajaran berharga - yang bisa dan harus Anda sampaikan kepada anak-anak Anda. Mari kita lihat beberapa pelajaran yang kadang-kadang sulit dilakukan sekarang oleh pensiunan dan pensiunan pra-pensiunan saat ini. (Lihat Laid Off? Masih Bisa Pensiun untuk tip-tip saat pensiun pada masa-masa sulit.)

Pelajaran No. 1: Jangan Membiayai Pendidikan Tinggi Anak-anak Anda dengan Biaya Pendanaan Sarang Pensiun Anda Orangtua sering memiliki niat baik saat mereka memilih untuk membayar pendidikan tinggi anak-anak mereka, tapi biayanya bisa mengikis tabungan pensiun dan / atau berdampak negatif terhadap kemampuan orang tua untuk menambah sarang pensiun mereka. Misalnya, orang tua yang memilih untuk mengambil pinjaman PLUS atau pinjaman pribadi sebesar $ 120.000 ($ 30.000 per tahun selama periode empat tahun) untuk membayar biaya kuliah anak-anaknya mungkin akan membayar rata-rata $ 186.000. >

Sebagai orang tua, mungkin membuat Anda merasa senang mengetahui bahwa anak Anda tidak akan dibebani dengan membayar pinjaman mahasiswa saat mereka memulai perjalanan menuju kemandirian finansial. Tapi, sebelum merasa terlalu nyaman dengan perasaan itu, pertimbangkan bahwa anak-anak Anda memiliki beberapa pilihan untuk membiayai pendidikan mereka, sementara Anda bertanggung jawab untuk membiayai masa pensiun Anda melalui rekening tabungan pensiun, tabungan reguler dan iuran jaminan sosial. (Untuk informasi lebih lanjut tentang pinjaman perguruan tinggi, lihat

Pinjaman Sekolah: Swasta Vs. Federal .)

Pelajaran No. 2:

Jangan Melebihkan Utang dan / atau Merusak Kekayaan Anda Memiliki hutang yang tidak dapat diatur dapat berdampak negatif terhadap kemampuan Anda untuk menambah sarang telur pensiun Anda, seperti Anda mungkin mendapati diri Anda tidak mampu memenuhi kewajiban hutang tersebut. Pembayaran hutang mengurangi penghasilan sekali pakai Anda, sehingga mengurangi jumlah yang tersedia untuk menambahkan ke sarang pensiun Anda. Terlalu banyak hutang juga bisa menghasilkan peringkat kredit yang buruk. Skor kredit yang buruk dapat berdampak negatif terhadap kemampuan Anda untuk menurunkan suku bunga pinjaman, dan tingkat suku bunga yang lebih tinggi berarti jumlah pembayaran pinjaman yang lebih tinggi. Misalnya, anggap seorang individu memperoleh hipotek $ 250.000 30 tahun. Dengan tingkat bunga 7% Anda akan membayar bunga sebesar $ 348, 680 dan memiliki jumlah pembayaran bulanan sebesar $ 1, 663. Jika individu tersebut dapat memperoleh hipotek di 5. 5% karena sejarah kredit yang baik, jumlahnya dari bunga yang dilunasi adalah $ 260, 840 dan pembayaran bulanan sekitar $ 1, 419. Selisih $ 87, 840 pembayaran bunga dapat ditambahkan ke telur sarang pensiun individu.

Sebenarnya, jika selisih $ 244 dalam jumlah pelunasan ditambahkan ke rekening tabungan, itu bisa menghasilkan penghematan yang terakumulasi sekitar $ 169.000 dengan tingkat bunga konservatif sebesar 4%. Bahkan pada 2%, itu akan menghasilkan penghematan sebesar $ 120.000, yang bisa menghabiskan biaya menutup selama masa pensiun. (Untuk mempelajari lebih lanjut tentang kekuatan peracikan pada tabungan, baca

Keterlambatan dalam Tabungan Menaikkan Pembayaran Kemudian Pada .) Pelajaran No. 3:

Memprioritaskan Tabungan untuk Pensiun Tabungan pensiun harus ditambahkan ke anggaran Anda sebagai biaya tetap dan meningkat seiring penghasilan sekali pakai Anda meningkat. Namun, pensiun sering dipandang sebagai kejadian jauh yang bisa diletakkan di belakang keuangan pembakar; Pada saat orang-orang ini siap menerapkan rejimen tabungan pensiun mereka, itu menjadi memberatkan. Pertimbangkan bahwa seorang individu yang membutuhkan $ 1 juta di sarangnya yang pensiun pada saat pensiun akan diminta untuk menghemat lebih banyak per tahun setiap tahun agar tabungan tertunda. Mari kita lihat beberapa nomor untuk menunjukkan hal ini. Tahun untuk Dana

Pembayaran Terencana (Per Tahun)	Total Pembayaran	Total Penghasilan @ 5. 5%	Nilai Akumulasi	1
$ 947, 867. 30	$ 947, 867. 30	$ 52, 132. 70	$ 1 juta	5
$ 169, 835. 48	$ 849, 177. 42	$ 150, 822. 58	$ 1 juta	10
$ 73, 618. 74	$ 736, 187. 38	$ 263, 812. 62	$ 1 juta	15
$ 42, 299. 14	$ 634 , 487. 17	$ 365, 512. 83	$ 1 juta	20
$ 27, 184. 20	$ 543, 683. 98	$ 456, 316. 02	$ 1 juta	25
$ 18, 530. 19	$ 463, 254. 81	$ 536, 745. 19	$ 1 juta	30
$ 13, 085. 68	$ 392, 570. 32	$ 607, 429. 68	$ 1 juta	35
$ 9, 454. 91	$ 330, 921. 74	$ 669, 078. 26	$ 1 juta < 40	$ 6, 938. 71
$ 277, 548. 56	$ 722, 451. 44	$ 1 juta	Sumber: www. 72. net / CostOfWaiting	Jika Anda ingin menghemat $ 1 juta, dengan asumsi tingkat pengembalian 5. 5%, Anda perlu menghemat $ 6, 938 per tahun

jika Anda mulai menabung 40 tahun sebelum Anda bertujuan untuk ret

kemarahan Jika Anda menunggu sampai 10 tahun kemudian, Anda perlu menghemat $ 13.085 per tahun. Jumlahnya bertambah setiap tahun yang Anda abaikan untuk disimpan. Jumlah tabungan yang lebih tinggi untuk periode tabungan yang lebih pendek mungkin akan membuat lebih sulit untuk memenuhi tujuan tabungan. Pelajaran No. 4: Jangan Gagal Merancang Portofolio Investasi yang Disesuaikan

Sebagian besar kerugian pada tabungan pensiun dapat dikaitkan dengan model alokasi aset yang tidak sesuai dan tidak sesuai. Misalnya, portofolio dengan terlalu banyak dialokasikan ke satu jenis saham (atau hanya saham pada umumnya) dapat mengalami kerugian yang signifikan jika pasar saham turun. Diversifikasi investasi dapat membantu mengurangi risiko dan menggunakan keuntungan di beberapa daerah untuk mengimbangi kerugian di wilayah lain. Tidak ada satu ukuran cocok untuk semua solusi ketika harus menginvestasikan tabungan pensiun Anda. Sebagai gantinya, model alokasi aset Anda dipengaruhi oleh faktor-faktor seperti toleransi risiko, cakrawala pensiun dan usia Anda.Portofolio Anda dapat dirancang untuk mencakup kelas aset yang berbeda, dan kategori yang berbeda dalam setiap kelas. Misalnya, Anda dapat memilih untuk mengalokasikan 20% portofolio Anda ke saham, dan mungkin akan menurunkan persentase tersebut menjadi persediaan perawatan kesehatan, energi dan jenis lainnya sehingga dapat melakukan diversifikasi investasi Anda lebih lanjut dan menyeimbangkan risiko Anda. Jangan gagal untuk menyeimbangkan kembali. Karena portofolio Anda mengalami kerugian dan keuntungan di berbagai bidang, Anda perlu menyeimbangkan kembali alokasi Anda sehingga memastikan portofolio Anda tetap sesuai untuk profil keuangan Anda. (Untuk mempelajari lebih lanjut, baca

Rebalance Portfolio Anda untuk Tetap Berjalan Track

.) Pelajaran No. 5: Lihatlah Pilihan Pensiun Alternatif

Berada di belakang pensiun delapan bola tidak berarti bahwa Anda tidak bisa pensiun. Sebagai gantinya, ini mungkin berarti mempertimbangkan pilihan alternatif, seperti menggunakan rute pensiun nontradisional. Misalnya, Anda bisa: Bekerja lebih lama: Jika Anda berencana untuk pensiun pada usia 65, bekerja selama lima tahun tambahan dapat membuat perbedaan besar. Pembayaran Jaminan Sosial Anda akan meningkat dan penghasilan dari pekerjaan dapat digunakan untuk membayar hutang dan menambah masa pensiun Anda dengan sarang telur. (Baca juga

• Berapa Banyak Jaminan Sosial yang Akan Anda Dapatkan? untuk mengukur berapa banyak yang berhak Anda dapatkan.) Menghabiskan lebih sedikit dan menghemat lebih banyak: Membatasi pengeluaran Anda untuk kebutuhan dan meningkatkan tabungan Anda dapat buat perbedaan besar pada saldo di akun pensiun Anda. Misalnya, jika Anda mengurangi pengeluaran Anda sebesar $ 250 per bulan selama lima tahun, dengan tingkat pengembalian 4% Anda akan menghemat sekitar $ 16.000 ekstra.
• Pensiun fase : Pensiun tidak harus menjadi proses satu tembakan. Sebaliknya, hal itu bisa terjadi secara bertahap. Misalnya, alih-alih pensiun pada usia 60, Anda dapat terus mengerjakan paruh waktu dan mengurangi jam Anda secara bertahap selama bertahun-tahun sampai Anda mampu untuk sepenuhnya pensiun. (Untuk lebih banyak wawasan, lihat
• Peregangan Tabungan Anda Dengan Bekerja sampai Tahun 70an . Inti: Ajarkan anak-anak Anda untuk belajar dari kesalahan Anda Salah satu cara terbaik untuk menyampaikan pengetahuan kepada Anda Anak-anak adalah dengan berbagi pengalaman hidup sejati. Anda dapat berbagi strategi buku dan media teoritis lainnya dengan anak-anak Anda, namun pelajaran yang mungkin akan mereka ingat dan pelajari dari kebanyakan adalah hal-hal yang berpusat pada kesalahan yang Anda buat. Jika Anda berada di belakang dalam penghematan untuk masa pensiun Anda, bantulah anak-anak Anda memahami bagaimana Anda sampai di sana dan bantu mereka memahami hal-hal yang dapat Anda lakukan secara berbeda yang akan menghasilkan hasil yang lebih positif. (Baca

Perjalanan Melalui 6 Tahapan Pensiun untuk belajar tentang aspek perencanaan emosional pensiun.