Beberapa keputusan terpenting yang Anda dan calon penting Anda lakukan adalah pensiun. Kapan, di mana dan bagaimana untuk pensiun - dan, last but not least, bagaimana untuk membayar semuanya. Pensiun adalah transisi finansial dan kehidupan yang besar, dan semakin banyak perencanaan yang dapat Anda lakukan di ujung depan - jauh di atas hari kerja terakhir - semakin baik kesempatan Anda untuk menikmati pengalaman yang nyaman dan memuaskan. Berikut adalah beberapa pertimbangan utama untuk pensiun sebagai pasangan.

AD:

Waktu Pensiun Anda

Saat pensiun bersama masuk akal bagi beberapa pasangan, itu tidak selalu berhasil, karena alasan finansial dan emosional. Keuangannya cukup mudah: Jika Anda pensiun pada saat yang sama, pendapatan rumah tangga secara keseluruhan menjadi hit utama. Anda telah membatasi kesempatan untuk penghematan tambahan, dan Anda mulai memanfaatkan aset pensiun Anda lebih awal. Plus, Anda berpotensi mengurangi manfaat Jaminan Sosial Anda (semakin lama pasangan bekerja dan semakin lama dia menunda menerima manfaat sebelum usia 70 tahun, semakin besar bayarannya).

Di luar keuangan, pensiun bisa menjadi hal yang emosional. Kehilangan rasa identitas yang Anda kembangkan sepanjang karir Anda bisa jadi sulit. Dan, tidak peduli seberapa besar Anda dan pasangan saling mencintai, Anda bisa menantang untuk tiba-tiba berada di rumah bersama sepanjang waktu. Bagi beberapa pasangan, mengejutkan saat mereka masing-masing menawar perpisahan kantor adalah pilihan yang lebih baik, karena memberi waktu kepada masing-masing pasangan untuk menyesuaikan diri dengan gaya hidup baru. (Baca lebih lanjut di

Pensiun: Pasangan Yang Tidak Seharusnya Tidak Bersama .)

AD:

Aturan untuk Pensiun

Jika Anda atau pasangan Anda cukup beruntung untuk memiliki program imbalan pasti (pensiun di mana Anda menerima jumlah imbalan pasti saat Anda pensiun, berdasarkan tahun pelayanan Anda , gaji dan usia saat pensiun), Anda harus memilih antara manfaat Hidup Tunggal atau Manfaat Bersama dan Survivor. Jika Anda memilih manfaat Tunggal Hidup, pembayaran bulanan Anda akan didasarkan pada masa depan yang Anda harapkan - dan manfaatnya akan berhenti setelah kematian Anda. Jika Anda memilih keuntungan Bersama dan Survivor, pembayaran bulanan Anda didasarkan pada masa hidup Anda

plus masa hidup pasangan Anda, dan pasangan Anda akan terus menerima tunjangan bulanan setelah Anda meninggal dunia. Manfaat Survivor pada dasarnya berlangsung selama dua masa hidup - milik Anda dan pasangan Anda - tapi (tidak mengejutkan) Anda akan menerima manfaat bulanan yang lebih rendah daripada jika Anda memilih Single Life. Katakanlah Bob dan Sue memiliki uang pensiun dari atasan Bob. Jika mereka memilih Manfaat Tunggal Hidup, mereka mungkin akan menerima $ 1, 500 sebulan untuk tunjangan pensiun; Begitu Bob meninggal, pendapatannya berhenti. Jika, sebaliknya, mereka memilih anuitas Bersama dan Survivor, mereka mungkin hanya menerima $ 1, 200 sebulan sementara Bob masih hidup, tapi - dan inilah bedanya - Sue akan terus menerima $ 600 sebulan untuk sisa hidupnya. hidup begitu Bob meninggal dunia (jumlah korban yang selamat bervariasi, tergantung pada pensiunnya, tapi biasanya setidaknya setengah dari pembayaran bulanan asli).

Banyak pensiunan yang tergoda untuk mengambil keuntungan Tunggal Hidup karena memberikan pembayaran lebih tinggi, namun perlu diingat bahwa tunjangan berhenti begitu pensiunan meninggal dunia. Manfaat kesehatan pensiunan yang termasuk dalam pensiun juga bisa berhenti.

Menikah Lagi

Perkiraan menunjukkan tingkat perceraian untuk perkawinan pertama turun di suatu tempat antara 40% dan 50%. Bagi mereka yang menikah untuk kedua kalinya, ketika setidaknya satu pasangan telah menikah sebelumnya, tingkat perceraian melonjak menjadi antara 60% dan 67%. Untuk perkawinan ketiga, ketika setidaknya satu pasangan telah menikah dua kali sebelumnya, lonjakan menjadi 70% sampai 73%.

Karena persalinan secara statistik lebih mungkin berakhir dengan perceraian, dan pensiunan memiliki waktu untuk mengumpulkan aset yang signifikan, ahli hukum keluarga merekomendasikan agar mengadakan perjanjian pranikah di tempat untuk melindungi tabungan pensiun yang mungkin telah dipecah selama perceraian sebelumnya (tidak peduli Kesalahan, aset seperti itu kemungkinan akan terbagi rata). Selain itu, "perjanjian pranikah sebelum menikah kembali adalah cara ideal untuk melindungi aset pasangan dari kreditor jika salah satu dari mereka memiliki hutang sebelumnya," kata Carlos Dias Jr., manajer kekayaan, Excel Tax & Wealth Group di Lake Mary, Fla.

Seiring dengan prenup, penting untuk mempertahankan diskusi terbuka tentang keuangan Anda sebagai pasangan baru, termasuk strategi untuk investasi dan manfaat Jaminan Sosial, perencanaan perumahan, pajak dan biaya kuliah dan biaya lainnya untuk anak-anak dari pernikahan sebelumnya. (Untuk mempelajari lebih lanjut, baca

5 Hal yang Harus Dipertimbangkan Sebelum Pernikahan Larut Malam . Perubahan Jaminan Sosial

Berbicara mengenai strategi: dua taktik umum yang melibatkan Jamsostek sekarang tidak ada lagi (baca

Jaminan Sosial File dan Suspend Claiming Strategy Is Ending: Sekarang Apa?). Pada bulan Mei 2016, setelah perubahan yang dibawa oleh Undang-Undang Anggaran Bipartisan tahun 2015, strategi "mengajukan dan menangguhkan", yang memungkinkan pasangan untuk meningkatkan tunjangan Jaminan Sosial mereka dengan memanfaatkan keuntungan pasangan dan menunggak kredit pensiun secara bersamaan, berhenti diizinkan Perubahan juga berarti pasangan yang lebih muda (siapa pun yang lahir pada tahun 1954 atau yang lebih baru) tidak lagi dapat menggunakan "aplikasi terlarang" untuk mengumpulkan hanya keuntungan pasangan, sementara membiarkan keuntungan mereka sendiri meningkat sebesar 8% per tahun hingga empat tahun (sampai usia 70). Sekarang, mengajukan permohonan untuk manfaat spousal dianggap oleh Jamsostek untuk memicu manfaat pensiun Anda sendiri juga. (Catatan: ini hanya berlaku untuk pelamar baru; mereka yang telah mengeksekusi taktik ini "grandfathered" masuk)

Meski begitu, masih ada cara untuk meningkatkan keuntungan Anda. Misalnya, "Anda tetap dapat meningkatkan keuntungan Anda dengan menunda mengambil manfaat pensiun Anda sampai usia 70 untuk membantu memaksimalkan jumlah pendapatan yang akan Anda terima dari Jaminan Sosial," kata Mark Hebner, pendiri dan presiden, Index Fund Advisors, Inc., di Irvine, California, dan penulis "Index Funds: the 12-Step Recovery Program for Active Investors. "(Lihat juga

Jaminan Sosial 'Mulai, Berhenti, Mulai' Dijelaskan Strategi .) Garis Dasar

Karena pensiun merupakan langkah besar, membayar (baik secara finansial maupun emosional) untuk tetap membuka komunikasi dengan pasangan Anda tentang apa yang ingin Anda capai begitu hal itu terjadi.

Ingatlah bahwa perencanaan pensiun adalah pekerjaan yang sedang berjalan. Tidak mungkin menghitung tanggal pensiun, misalnya, karena perubahan ekonomi, perusahaan dan kesehatan Anda dapat mengubah rencana terbaik. Demikian pula, Anda tidak dapat memprediksi dengan tepat berapa tahun masa pensiun yang Anda perlukan untuk dipersiapkan: Meskipun statistik dapat membantu Anda menebak harapan hidup Anda, Anda tidak akan pernah benar-benar tahu. Ketika Anda membuang kebutuhan dan minat berubah menjadi campuran ketidakpastian, menjadi penting untuk memulai dengan seperangkat rencana komprehensif seaman - sambil mengerti bahwa Anda akan mengubahnya sepanjang perjalanan, saat Anda menikmati bab berikutnya dalam hidup Anda. cerita.

"Beban berubah saat pensiun. Mereka dapat meningkat atau menurun berdasarkan rencana dan situasi yang tidak terduga. Oleh karena itu, menentukan arus pendapatan Anda, pengeluaran yang Anda harapkan dan penghematan yang harus Anda sisihkan adalah kunci. Bekerja dengan penasihat untuk membantu Anda menilai skenario yang berbeda akan sangat membantu, "kata penasihat keuangan Diane M. Manuel, CRPC®, CFP® dari Urban Wealth Management di El Segundo, California