Utang bisa melempar kunci yang buruk ke dalam rencana pensiun terbaik. Pensiunan hari ini membawa lebih banyak hutang daripada sebelumnya, dan ini mungkin menandai perbedaan terbesar antara pensiunan hari ini dan orang-orang dari generasi sebelumnya. Perubahan ini mungkin bahkan lebih besar daripada kurangnya pendapatan pensiun hari ini, karena kurang dari 40% pekerja di tahun 1970an benar-benar menerima pensiun.

Banyak Baby Boomer memeras hutang kartu kredit saat mereka berada di perguruan tinggi yang mungkin masih mereka bayar hari ini. Utang adalah salah satu rintangan utama yang dihadapi para pensiunan dan pensiunan pada hari ini, dan ini berdampak besar pada rencana keuangan mereka. (Untuk lebih, lihat: Apakah Kita Dalam Krisis Pensiun Boomer Bayi? )

Utang Boomers

Pusat Kehidupan Bankir untuk Pensiun yang Aman baru-baru ini melakukan studi tentang prospek pensiun Baby Boomers. Studi ini mengungkapkan bahwa lebih dari separuh responden pra-pensiunan percaya bahwa mereka dapat melunasi hutang mereka sebelum pensiun, namun kurang dari seperempat dari mereka saat ini bebas dari hutang. Studi tersebut,

Membayar untuk Pensiun Baru: Tanggung Jawab dan Tantangan untuk Boomer Menengah-Penghasilan , didasarkan pada tanggapan dari 1.000 orang berpenghasilan menengah Boomer berusia antara 52 dan 70 tahun. Beberapa responden adalah pekerja dan lainnya adalah pensiunan. Pendapatan mereka berkisar antara $ 25.000 sampai $ 100.000, dan aset investasinya kurang dari $ 1 juta.

Studi ini mengungkapkan bahwa sekitar 60% Boomers melaporkan bahwa mereka saat ini menghabiskan seluruh pendapatan rumah tangga mereka, atau bahkan lebih dalam beberapa kasus. Dan hampir empat dari 10 Boomer mengatakan bahwa mereka harus menyesuaikan pengeluaran mereka ke bawah saat pensiun untuk menebus kekurangan finansial.

Empat dari 10 Boomer juga menanggapi bahwa mereka menganggap diri mereka pensiun pada usia 70, lima tahun penuh setelah usia pensiun normal 65. Ada 75 juta orang Amerika dalam kategori ini sekarang, yang telah dijuluki "baru pensiun. "Kelompok ini menandai pergeseran dari tanggung jawab institusional ke tanggung jawab individu ketika harus membayar masa pensiun. Hampir 70% responden tidak yakin, atau merasa tidak percaya, bahwa mereka memiliki cukup uang untuk bertahan sampai usia 85, harapan hidup normal seperti yang dikutip oleh Social Security Administration. Dilema ini diperparah oleh kenyataan bahwa banyak pra-pensiunan memiliki rencana keuangan yang buruk atau tidak, belum diselamatkan secara memadai dan tidak mengerti bagaimana menggunakan berbagai jenis produk dan layanan keuangan yang tersedia di pasar. (Untuk rmore, lihat:

Mengapa Pensiun Boomer Akan Berbeda dari pada Rencana Mereka. )

Selain itu, beberapa Boomer yang juga harus membayar pendidikan anak-anak mereka telah beralih ke ekuitas di rumah mereka sebagai sumber pendanaan.Pengeringan ekuitas mereka sementara mengabaikan tabungan pensiun mereka adalah whammy ganda bagi mereka yang mungkin pensiun dalam sepuluh tahun ke depan. Praktik ini meningkatkan hutang mereka sementara merampas kesempatan untuk membiarkan uang tumbuh di dalam IRA atau rencana pensiun yang berkualitas. Scott Goldberg, presiden Bankers Life, mengatakan kepada

Berita Investasi

, "Dollar yang Anda hemat saat Anda muda jauh lebih berharga daripada dolar yang Anda hemat saat Anda lebih tua. Ada segmen besar populasi yang sangat membutuhkan saran keuangan. Ini adalah pasar terlayani yang kurang diasuransikan dan siap menghadapi masa pensiun. Meskipun pasar berpenghasilan menengah mungkin tidak menawarkan keuntungan finansial yang sama saat bekerja dengan klien yang lebih kaya, mereka jelas membutuhkan produk dan saran yang kami tawarkan. Saya pikir penasehat dapat mengetahui hal ini dengan menyelaraskan diri mereka dengan operator asuransi, broker-dealer dan penasihat investasi terdaftar yang siap melayani segmen ini. Tidak ada panggilan yang lebih tinggi di industri kita daripada menjangkau segmen konsumen ini. "(Untuk selengkapnya, lihat: Bagaimana Sikap Pensiunan Bayi Boom dan Gen Xers Berbeda. ) Sebuah studi terpisah yang dilakukan oleh HSBC terhadap lebih dari 18.000 orang di beberapa negara yang berbeda, termasuk lebih dari 1.000 orang-orang di AS, menunjukkan bahwa 40% pensiunan masih melunasi kartu kredit, sementara 21% membayar jenis hutang lainnya. Sebenarnya, lebih dari 60% responden berusia 60an masih meminjam uang, dan dua pertiga dari mereka berusia lima puluhan dan sekitar setengah dari mereka di usia tujuh puluhan. Studi tersebut juga menemukan bahwa seperlima responden sama sekali tidak mendapat informasi mengenai perencanaan keuangan atau pensiun, baik dari teman, keluarga, instansi pemerintah atau penasihat keuangan. The Bottom Line

Utang dapat menggagalkan rencana keuangan yang paling hati-hati. Ini mengurangi kemampuan peminjam untuk menghemat uang dalam rencana pensiun dan rekening dan juga mengurangi kekayaan bersih mereka. Kartu kredit, pembayaran mobil, pembayaran pinjaman mahasiswa dan hipotek bisa memakan waktu lebih dari pendapatan keseluruhan peminjam, dan dapat memaksa banyak peminjam untuk terus bekerja melewati perkiraan tanggal pensiun mereka. Pra-pensiunan perlu menjaga agar hutang mereka tetap terkendali sehingga tidak bisa mengendalikannya. Mereka yang bisa pensiun bebas hutang dapat menikmati kebebasan yang lebih besar dan kurang stres dalam hidup mereka. Mereka yang tetap berhutang selama masa pensiun mungkin berjuang untuk memenuhi kebutuhan. (Untuk yang lebih, lihat:

Mengapa Boomer Tidak Menyelamatkan Cukup untuk Pensiun

.)