Banyak orang akhir-akhir ini menemukan diri mereka keluar dari angkatan kerja, beberapa oleh pilihan seperti ibu membesarkan anak kecil, yang lain akibat PHK dan perampingan. Ketika orang berhenti mengumpulkan pendapatan, mereka sering berhenti berkontribusi terhadap tabungan pensiun. Namun, menjaga kontribusi, betapapun kecilnya, dapat membuat perbedaan besar dalam penghematan total yang dicapai seseorang pada saat dia pensiun. Masalahnya adalah menemukan kendaraan pensiun di luar apa yang ditawarkan oleh majikan bisa menjadi tantangan yang sama banyaknya karena menemukan uang untuk dimasukkan ke dalamnya. Untungnya, bahkan pada saat Anda tidak mendapatkan gaji tetap, masih mungkin untuk menabung untuk masa pensiun, dan ada beberapa kendaraan pensiunan kunci di luar sana untuk membantu. Solo 401 (k)

Solo 401 (k), juga dikenal sebagai independen 401 (k), diperuntukkan bagi individu yang bekerja sendiri, baik sebagai pemilik tunggal, kontraktor independen atau sebagai anggota sebuah kemitraan. . Kendaraan ini adalah untuk bisnis dimana hanya individu dan pasangannya adalah karyawan. Kontribusi untuk tipe 401 (k) ini terdiri dari kombinasi antara penangguhan karyawan dan pembagian keuntungan bagi perusahaan. Penangguhan karyawan dibatasi pada $ 17.000 untuk tahun 2012 dan $ 17.500 untuk tahun 2013.

Bagi individu yang berusia lebih dari 50 tahun, ada tambahan kontribusi tangkapan tambahan sebesar $ 5, 500 untuk tahun 2012 dan 2013. Komponen bagi hasil untuk pemilik tunggal adalah 20% dari pendapatan wiraswasta dikurangi dengan 50% pajak wirausaha. Komponen pembagian keuntungan meningkat menjadi 25% dari pendapatan wiraswasta (tidak ada pengurangan pajak wirausaha) untuk bisnis yang tergabung. Jumlah kontribusi, penangguhan dan pembagian keuntungan untuk rencana pada tahun 2012 adalah kurang dari $ 50.000 ($ 55, 500 termasuk kontribusi tangkapan) atau 100% kompensasi (tidak termasuk kontribusi tangkapan).

Misalnya, anggaplah Mary, seorang manajer pemasaran berusia 33 tahun, memiliki bayi beberapa bulan yang lalu dan berhenti bekerja penuh waktu untuk membesarkan bayinya. Dia ingin mempertahankan ketrampilannya saat ini dan telah memutuskan untuk menemukan beberapa pekerjaan konsultasi. Jika Mary menghasilkan $ 20.000 pendapatan dari kepemilikan tunggal pada tahun 2012, dia dapat menyingkirkan sebanyak $ 17.000 untuk penangguhan karyawan.

Solo 401 (k) rencana harus dibentuk sebelum 31 Desember agar sumbangan diizinkan untuk tahun yang akan datang.

Pasangan yang tidak bekerja yang mengajukan pengembalian pajak bersama juga memiliki pilihan untuk memberikan kontribusi pada IRA Tradisional atau Roth asalkan pasangan mereka memiliki kompensasi kena pajak. Sumbangan maksimum untuk 2012 untuk IRA adalah $ 5, 000 ditambah tambahan $ 1.000 untuk individu yang berusia lebih dari 50 tahun. Untuk tahun 2013, jumlah ini meningkat menjadi $ 5, 500 atau $ 6, 500, jika usia Anda di atas 50 tahun.
Misalnya, katakanlah Joe, 51, kehilangan pekerjaannya akhir tahun lalu dan belum dapat menemukan pekerjaan namun ingin terus berkontribusi terhadap masa pensiunnya. Pasangannya memiliki kompensasi dari pekerjaannya sebesar $ 50.000 untuk tahun 2012. Joe dapat berkontribusi total $ 6.000 pada tahun 2012 untuk IRA-nya ($ 5.000 kontribusi plus $ 1.000 "catch-up").

Ingatlah bahwa status pengarsipan dapat mempengaruhi jumlah sumbangan yang diijinkan. Jika Joe dan istrinya mengajukan secara terpisah, dia tidak akan dapat memberikan kontribusi apapun kepada IRA untuk tahun ini karena dia tidak memiliki kompensasi kena pajak. Jika diajukan secara terpisah dan dia hanya mendapat kompensasi sebesar $ 2.000 untuk tahun ini, maka iurannya akan dibatasi sampai $ 2.000.

Kontribusi kepada IRA dapat dilakukan sampai 15 April di tahun berikutnya. Dengan kata lain, jika Anda ingin memberikan kontribusi IRA untuk tahun 2012, Anda memiliki sampai 15 April 2013.
Rekening Tabungan Kesehatan (HSAs)

Tabungan tabungan ketiga dapat menjadi, secara mengejutkan, rekening tabungan kesehatan HSA). HSA adalah akun yang diuntungkan pajak yang tersedia bagi individu dengan rencana kesehatan yang dapat dikurangkan (HDHP) untuk digunakan dalam membayar biaya pengobatan. Individu adalah pemilik akun. Bagi individu yang dipekerjakan, kontribusi dapat diberikan oleh atasan dan karyawan. Bagi mereka yang tidak bekerja, mereka dapat memberikan kontribusi atas nama mereka sendiri.

Berbeda dengan IRA atau 401 (k), di mana pendapatan yang diperoleh merupakan persyaratan, dana yang disimpan ke HSA oleh seorang karyawan dapat berasal dari tabungan, dividen, kompensasi pengangguran dan bahkan kesejahteraan. Selain itu, tidak ada batas pendapatan siapa yang bisa berkontribusi seperti ada, misalnya Roth IRAs. Sumbangan maksimum untuk 2012 adalah $ 3, 100 untuk perorangan dan $ 6, 250 untuk keluarga. Sumbangan tangkapan tambahan sebesar $ 1.000 diperbolehkan untuk individu berusia 55 tahun ke atas. Individu yang menyumbang dana ke akun menerima pengurangan "di atas garis" atas pajak mereka.

Jadi bagaimana rekening tabungan medis berkaitan dengan tabungan pensiun? Distribusi yang tidak digunakan untuk biaya pengobatan termasuk dalam pendapatan dan dikenakan pajak. Ada tambahan pajak 10% jika distribusi ini bukan karena kematian atau cacat atau ditarik sebelum individu mencapai usia 65 tahun. Namun, Anda dapat menyimpan dana ini di HSA dan mulai menarik dana setelah berusia 65 tahun. Pada saat itu, Anda akan membayar pajak untuk distribusi seperti IRA Tradisional tapi akan menghindari 10% tambahan. Selain manfaat yang nyata dari penghematan sebelum pajak untuk biaya pengobatan, kontribusi terhadap akun ini dapat menjadi sumber pendapatan setelah Anda pensiun.

Akun Pialang
Jika Anda mendapati bahwa Anda telah kehabisan semua opsi sebelumnya dan masih memiliki lebih banyak uang yang ingin Anda hemat untuk masa pensiun, Anda dapat selalu memberikan kontribusi ke akun pialang kena pajak yang bagus. Tentu, penghasilan tidak akan menjadi pajak yang ditangguhkan, namun Anda akan meningkatkan jumlah uang yang akan memberi Anda sumber pendapatan selama masa pensiun Anda.Dan bukankah kita semua menginginkan panci itu menjadi lebih besar?

Garis Dasar

Seperti yang Anda lihat, ada banyak kesempatan untuk menabung untuk masa pensiun bahkan jika Anda berada di luar angkatan kerja atau berpartisipasi di dalamnya secara paruh waktu atau terputus-putus. Pertanyaan yang lebih mendesak bukanlah apakah ada kendaraan penangguhan pajak yang dapat Anda sumbangkan, tapi bagaimana Anda akan mengelola arus kas Anda untuk menghemat sebanyak yang Anda perlukan untuk memastikan masa pensiun yang nyaman.

Sangat penting untuk mengerjakan pekerjaan rumah Anda yang pertama dan terutama. Anda tidak akan pernah tahu berapa banyak lagi yang bisa Anda selamatkan jika Anda tidak tahu apa yang Anda belanjakan saat ini. Lacak pengeluaran Anda selama sekitar enam bulan dan cari tahu biaya mana yang dapat ditebang untuk diperas dalam tabungan pensiun yang sedikit lebih banyak. Begitu Anda sudah tahu berapa banyak yang Anda belanjakan dan berapa banyak yang dapat Anda hemat, bicarakan dengan penasihat pajak atau penasihat keuangan Anda tentang kendaraan mana yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda. Waktu untuk menabung sekarang!