Rumah yang indah - lengkap dengan keluarga yang penuh kasih dan kenangan indah - adalah bagian dari Impian Amerika. Sebagian besar kehidupan banyak orang dihabiskan untuk mengubah sebuah rumah menjadi rumah impian. Tapi hanya karena Anda berhasil mencapai rumah impian Anda tidak berarti akan mulus berlayar dari sana. Rumah impian Anda mungkin memerlukan pembayaran hipotek yang besar, yang, dalam sebuah krisis, dapat membuat Anda berisiko mengalami penyitaan.

Jika rumah Anda berisiko disita, masalahnya harus segera ditangani dan dengan sangat hati - hati - salah langkah bisa mengeja bencana. Namun, dengan menempuh langkah yang tepat, bencana ini seringkali bisa dihindari. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat Apakah Anda Hidup Terlalu Dekat dengan Tepi? )

Taktik Penghindaran Penyitaan

Jika rumah Anda berisiko disita, jangan mulai berkemas-beraksi! Beberapa langkah yang dapat Anda ambil untuk menyelamatkan rumah Anda meliputi:

Reinstatement
Bila Anda berada di balik pembayaran hipotek Anda, pengembalian dana memungkinkan Anda membayar kembali jumlah pembayaran sekaligus (yang mungkin termasuk biaya bunga dan denda) sebelum tanggal tertentu.

Refinance Pendek
Dalam pembiayaan singkat, kreditur mungkin setuju untuk memaafkan sebagian hutang Anda dan membiayai kembali sisa hutang menjadi pinjaman yang sama sekali baru.

Sabar Khusus
Terkadang, hitch keuangan jangka pendek seperti keadaan darurat medis atau penurunan pendapatan mungkin tidak memungkinkan Anda melakukan pembayaran hipotek tepat waktu. Jika pemberi pinjaman Anda yakin bahwa Anda memiliki alasan yang sah di balik pembayaran yang tidak terjawab, mungkin Anda setuju untuk membantu Anda dengan kesabaran khusus.

Bergantung pada keadaan keuangan Anda, pemberi pinjaman Anda dapat menyetujui pembayaran di mana Anda akan menerima pembayaran lebih rendah; Anda mungkin juga mendapatkan penangguhan sementara pembayaran. Namun, untuk mendapatkan persetujuan ini, Anda harus meyakinkan pemberi pinjaman Anda bahwa Anda akan dengan tegas mematuhi rencana pelunasan yang baru.

Modifikasi KPR
Modifikasi pinjaman memungkinkan Anda untuk membiayai kembali pinjaman hipotek Anda atau bahkan memperpanjang jangka waktu pinjaman Anda. Pemberi pinjaman dapat melunasi pembayaran hipotek bulanan yang sesuai dengan kemampuan finansial Anda. Namun, untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan alternatif ini, Anda perlu meyakinkan pemberi pinjaman Anda bahwa masalah moneter Anda hanya bersifat sementara dan akan segera dipecahkan.

Refinance dengan Pinjaman "Uang Keras"
Kadang-kadang pemberi pinjaman Anda mungkin menolak untuk membiayai kembali pinjaman Anda jika menganggap Anda sebagai peminjam berisiko tinggi. Dalam kasus ini, Anda dapat menghubungi pemberi pinjaman swasta untuk melakukan pembiayaan kembali dengan pinjaman uang keras. Pinjaman uang keras umumnya memiliki tingkat suku bunga dan biaya astronomi, namun bisa memungkinkan Anda untuk membeli waktu yang Anda butuhkan untuk menghindari penyitaan.

Opsi penyitaan ini harus mudah tersedia bagi siapa saja yang memiliki penyedia pinjaman yang didukung oleh pemerintah dan asuransi hipotek built-in, seperti pinjaman FHA.

Bila Penyitaan Tidak Terelakkan

Jika situasi Anda membuat penyitaan tidak dapat dihindari, berikut adalah beberapa taktik yang dapat Anda gunakan untuk meredam pukulan finansial.

Penawaran Pra-Penyitaan
Jika Anda benar-benar yakin dengan keuangan Anda yang memburuk, maka satu-satunya pilihan yang tersisa untuk Anda adalah menjual rumah Anda kurang dari jumlah yang diminta untuk membayar pinjaman hipotek. Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan alternatif ini hanya jika Anda melakukan pembayaran hipotek secara default beberapa bulan, atau seperti yang ditentukan oleh pemberi pinjaman Anda. Juga, Anda mungkin diminta untuk menjual rumah Anda dalam jumlah waktu tertentu. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat Merampingkan Rumah Anda Dengan Biaya Perampingan .

Jika Anda tidak tahan untuk pindah, Anda bisa menjual rumah Anda kepada seorang teman atau investor yang kemudian akan menyewa rumah. kepadamu. Cara terbaik untuk melakukannya adalah dengan menandatangani kontrak sewa (atau kontrak) yang mencakup klausul "opsi untuk membeli", yang memberi Anda hak untuk membeli kembali rumah Anda setelah keuangan Anda membaik. Namun, alternatif ini memang memiliki risiko signifikan, karena terkadang investor dapat meminjam properti Anda atau bahkan menjual rumah Anda tanpa otorisasi Anda.

Akta di Tempat Penyitaan
Jalan keluar lain adalah dengan rela memberikan properti Anda kepada pemberi pinjaman, dalam hal ini pemberi pinjaman akan memaafkan hutang Anda. Anda akan memenuhi syarat untuk akta pengganti penyitaan hanya jika Anda tidak dapat menjual rumah Anda sebelum penyitaan. Satu-satunya keuntungan dari pilihan ini adalah Anda diselamatkan dari penyitaan dan juga catatan kredit yang buruk. (99)> Kepailitan Banyak orang percaya bahwa mengajukan kebangkrutan adalah solusi yang sangat baik untuk penyitaan. Pada kenyataannya, semua kebangkrutan bisa dilakukan adalah menunda proses penyitaan dan membelimu beberapa waktu untuk mengejar pembayaran Anda. Setelah suspensi yang dipalsukan bangkrut dicabut, pemberi pinjaman mungkin meminta pembayaran penuh, yang mungkin mengharuskan Anda melamar pinjaman refinancing. Namun, kemungkinan mendapatkan pinjaman pembiayaan kembali hampir nol pada saat ini, karena deklarasi kebangkrutan akan membuat Anda memiliki nilai kredit negatif. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat Perlindungan Kepailitan untuk Akun Anda

.
Garis Dasar Menghindari penyitaan mudah dilakukan jika Anda menjauh dari situasi yang menyebabkannya terjadi. Kreditur yang berlebihan, hipotek yang dapat disesuaikan atau eksotis, kekurangan sumber daya darurat, kurangnya asuransi dan bahkan membeli rumah mahal semuanya akan meningkatkan risiko penyitaan pemilik rumah. Penting untuk meneliti secara teliti suku bunga terbaik yang tersedia dan memilih istilah hipotek yang tepat untuk Anda. Misalnya, hipotek 40 tahun biasanya akan memungkinkan Anda melakukan pembayaran bulanan lebih rendah daripada hipotek tetap 30 tahun tradisional. Konon, suku bunga untuk hipotek ini cenderung lebih tinggi. Gunakan alat seperti kalkulator hipotek untuk memperkirakan total biaya hipotek Anda dan rencana ke depan. Terkadang, kemunduran keuangan bisa menghalangi pembayaran hipotek reguler. Bila ini terjadi, satu-satunya hal yang bijak untuk dilakukan adalah segera menginformasikan pemberi pinjaman Anda tentang penundaan ini.Dalam kebanyakan kasus, pemberi pinjaman Anda bersedia bekerja sama dengan Anda dan membantu Anda mengejar ketinggalan. Seringkali, pemberi pinjaman tidak tertarik untuk menutup rumah Anda kecuali sebagai upaya terakhir karena biaya dan waktu yang terlibat dalam prosesnya.

Sebagai pemilik rumah, terserah Anda untuk mengambil semua langkah yang diperlukan untuk menyelamatkan rumah Anda dari penyitaan.

Untuk membaca lebih lanjut tentang topik ini, lihat

Menghindari Penipuan Penyalahgunaan