Daftar Isi:
Pasar hipotek telah banyak berubah dalam dekade terakhir. Di masa lalu hampir semua orang bisa mendapatkan hipotek - bahkan satu untuk lebih dari yang mereka mampu. Pada saat itu, suku bunga lebih tinggi, namun standar pinjaman lebih mudah. Hari ini, lebih sulit untuk memenuhi syarat, namun tingkat suku bunga lebih rendah.
Mungkin Anda mengeluarkan hipotek kedua (lebih sering disebut pinjaman ekuitas rumah) bila tarif lebih tinggi. Itu hanya salah satu alasan Anda mungkin mempertimbangkan untuk mengkonsolidasikan pinjaman Anda. Tapi haruskah anda? Apakah masuk akal atau yang terbaik adalah menjaga agar pinjaman tetap terpisah?
Casey Fleming, penasihat hipotek dengan C2 FINANCIAL CORPORATION dan penulis "Panduan Pinjaman: Bagaimana Mendapatkan Hipotek Kemungkinan Terbaik," mengutip ini sebagai alasan Anda? mungkin berpikir untuk mengkonsolidasikan1. Kurangi Tingkat Bunga Anda
Baru-baru ini delapan tahun yang lalu, tingkat suku bunga KPR rata-rata jauh lebih tinggi. Pada pertengahan Juni 2007, misalnya, tingkat rata-rata 30 tahun mencapai tingkat tinggi 6. 74%. Namun pada bulan Oktober 2016, suku bunga rata-rata 3. 47%-lebih dari 40% lebih murah daripada di tahun 2007. Tingkat yang lebih rendah bisa berarti ribuan tabungan atas pinjaman Anda. Semakin rendah tingkat suku bunga, semakin sedikit Anda akan membayar secara keseluruhan selama seluruh masa pinjaman.
2. Hilangkan Risiko Hipotek Variabel-Rate
Karena pembayaran sering kali lebih rendah pada awal hipotek variabel, pembeli rumah mungkin terbuai untuk membeli rumah yang nantinya tidak dapat mereka beli. Dan dengan tingkat suku bunga KPR cenderung bergerak lebih tinggi, karena Dewan Federal Reserve mulai memberi sinyal pada akhir 2014, pelanggan mungkin mendapati pembayarannya terlalu tinggi untuk rumah tangga mereka dalam waktu dekat. Mengkonsolidasikan hipotek Anda ke dalam hipotek fixed-rate tunggal akan menghilangkan kekhawatiran pembayaran yang jauh lebih tinggi kemudian di hipotek, dan ini merupakan langkah yang sangat baik ketika suku bunga rendah.
3. Bayar Pinjaman Anda Lebih Cepat
Seiring dengan menggabungkan kedua pinjaman menjadi satu pembayaran, pertimbangkan pinjaman yang lebih pendek. Jumlah bunga yang akan Anda bayar lebih rendah dan properti atau properti Anda lebih cepat. Tentu saja, pembayarannya akan lebih tinggi. Ingat contoh kami hipotek suku bunga 30 tahun di rumah $ 250.000 yang berharga sekitar $ 1, 150 per bulan? Jika Anda menjadikannya sebagai pinjaman 15 tahun, biaya bulanan meroket menjadi $ 1, 811 - pembayaran lebih tinggi namun lebih murah dari waktu ke waktu karena dalam 15 tahun Anda akan melakukan pembayaran lebih sedikit daripada 30 tahun dan kurang memperhatikan bunga. (Lihat juga:Cara Menggabungkan Dua Hipotek Ke Satu
dan Bagaimana Refinancing Kena Pajak Mempengaruhi Nilai Bersih Anda. ) 4. Turunkan Pembayaran Anda Satu-satunya saat ini masuk akal adalah ketika Anda berada di atas kepala Anda. Masalahnya adalah, dari waktu ke waktu biasanya akan dikenakan biaya lebih banyak.Menurut Fleming, "pembayaran bulanan yang lebih rendah jarang berarti biaya seumur hidup lebih rendah, atau bahkan menurunkan biaya bunga tahunan, karena pinjaman baru hampir selalu disetel ulang. jadwal pembayaran Anda ke jangka panjang, dan kurang pembayaran Anda akan masuk ke kepala sekolah. "
Karena minat diajukan ke sebagian besar hipotek, jumlah pembayaran Anda yang lebih sedikit mengarah ke kepala sekolah pada tahun-tahun awal hipotek baru. Jika Anda tetap menyetor ulang pinjaman, Anda akhirnya membayar lebih banyak bunga dalam jangka panjang. Inilah sebabnya mengapa pemalsu serial merasa lebih sulit untuk melunasi hipotek mereka.
The Bottom Line Jika Anda mengkonsolidasikan hipotek Anda, pastikan itu bermanfaat bagi Anda dalam jangka panjang. Lihatlah jumlah total yang harus Anda bayar untuk pinjaman dan langkah di mana Anda akan membangun ekuitas. Cukup membandingkan pembayaran adalah pemikiran jangka pendek. Menurut Fleming, "Tidak ada alat yang digunakan lebih sering untuk berbicara dengan pemilik rumah ke transaksi buruk daripada perbandingan pembayaran bulanan. Ini terlalu menyederhanakan dan menghabiskan jutaan dolar setiap tahun. Dalam dunia ideal, istilah pinjaman baru harus sama dengan - atau lebih pendek dari - pinjaman yang ada. "
Bagaimana menggabungkan dua hipotek ke dalam satu?
Jika Anda memiliki hipotek kedua dan juga yang utama, apakah masuk akal untuk melakukan konsolidasi menjadi satu pinjaman? Begini cara mengetahuinya.
Jika salah satu saham Anda terbagi, bukankah itu menjadikan investasi lebih baik? Jika salah satu saham Anda terbagi 2-1, bukankah Anda kemudian memiliki saham dua kali lebih banyak? Tidakkah bagian dari pendapatan perusahaan Anda menjadi dua kali lebih besar?
Sayangnya, tidak. Untuk memahami mengapa hal ini terjadi, mari tinjau mekanika pemecahan saham. Pada dasarnya, perusahaan memilih untuk membagi sahamnya sehingga bisa menurunkan harga jual saham mereka ke kisaran yang dianggap nyaman oleh sebagian besar investor. Psikologi manusia menjadi seperti apa adanya, kebanyakan investor lebih nyaman membeli, katakanlah, 100 saham seharga $ 10 dibandingkan 10 saham seharga $ 100.
Saya akan pensiun. Jika saya melunasi hipotek saya dengan uang setelah pajak yang telah saya selamatkan, saya bisa menghemat 6. 5%. Haruskah saya melakukan ini?
Hanya Anda dan penasihat keuangan, keluarga, akuntan, dan lain-lain yang bisa menjawab "haruskah saya?" Pertanyaan karena ada lebih banyak faktor yang tidak termasuk dalam asumsi yang Anda masukkan, dan banyak kaitannya dengan naluri Anda sendiri. Akan mudah jika melunasi hipotek HANYA hanya investasi lain.