Individu yang telah memeras hutang yang berlebihan terkadang dibiarkan merenungkan apakah masuk akal jika mengajukan kebangkrutan. Ada beberapa alasan mengapa masuk akal untuk mengambil risiko dan mengajukan kebangkrutan Bab 7 atau Bab 13 kebangkrutan, namun membuat keputusan ini bukan tanpa konsekuensi.

Apakah Anda berpikir untuk menukar hutang dengan baik? Baca terus untuk mengetahui implikasi negatif dari mengambil langkah ini. (Untuk belajar bagaimana keluar dari hutang, baca Menggali Utang Pribadi .

Saat Mengarsipkan Sense
Ada beberapa situasi di mana mengajukan kebangkrutan bisa bermanfaat: >

Anda Sudah Mencoba Menegosiasikan

Misalkan Anda telah mencoba menegosiasikan atau mengerjakan rencana pelunasan dengan satu atau lebih kreditor, namun mereka belum beranjak. Mereka menginginkan pembayaran penuh dan tidak bersedia dibayar dari waktu ke waktu - dan Anda tidak memiliki sarana untuk melakukan pembayaran itu. Ini bisa meninggalkan debitur dengan beberapa pilihan selain mengajukan kebangkrutan. Kewajiban Anda Melebihi Aset Anda

Alasan utama mengapa beberapa individu mengajukan pertanyaan adalah bahwa mereka tidak dapat membayar hutang mereka, dan hanya membayar hutang melebihi pendapatan bulanan yang mereka hasilkan. Misalnya, pertimbangkan seorang individu yang berhutang $ 500.000 kepada bank dan layanan hutang bulanannya adalah $ 4.000. Jika orang ini hanya memiliki aset dan pendapatan sebesar $ 100.000 per bulan mungkin ada beberapa pilihan lain selain untuk mengajukan kebangkrutan.

Anda Ingin Menjaga IRA Anda

Beberapa orang khawatir bahwa uang yang mereka bangun di IRA mereka mungkin akan dilikuidasi jika mereka mengajukan kebangkrutan. Namun, pada tahun 2005, Mahkamah Agung menyatakan bahwa undang-undang kebangkrutan federal melindungi rekening pensiun individu dari kreditur, yang seharusnya memungkinkan Anda bertahan pada IRA Anda, meskipun mengajukan kebangkrutan. (Untuk lebih banyak wawasan, lihat
Perlindungan Kepailitan untuk Akun Anda .)

Negatif untuk Mengarsipkan

Mengajukan permohonan untuk kebangkrutan terkadang merupakan pilihan yang tepat (atau hanya), namun ada konsekuensinya. Ini termasuk:
Mungkin Ada Dampak Pribadi / Mental

Kadang-kadang orang yang mengajukan kebangkrutan mengembangkan perasaan bahwa entah bagaimana, mereka telah kehilangan, gagal, atau bahwa mereka tidak memiliki harapan untuk mengubah keuangan mereka. Singkatnya, individu harus mempertimbangkan perasaan mereka tentang mengajukan lebih dulu karena bisa berdampak pada kehidupan pribadi dan hubungan penting mereka.
Anda Tidak Mampu Meminjam

Alasan besar lainnya mengapa beberapa orang mungkin tidak ingin mengajukan kebangkrutan adalah karena hal itu mungkin membuat jalur kredit (LOC) sangat sulit, jika tidak mungkin, sampai beberapa tahun. Mengingat sejauh mana banyak orang mengandalkan "plastik" untuk melakukan pembelian akhir-akhir ini, tidaklah sulit untuk membayangkan berapa banyak hal ini dapat mempengaruhi pola dan kemampuan pengeluaran Anda untuk menjalani kehidupan yang sudah biasa Anda alami.
Kredit Anda Akan Ditembak

Akankah para bankir kebangkrutan juga harus ingat bahwa laporan kredit mereka mungkin akan terpengaruh oleh sebuah pengarsipan. Sebenarnya, sesuai dengan Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil, lembaga kredit dapat melaporkan kebangkrutannya hingga 10 tahun. Hal ini dapat mempengaruhi kemampuan Anda untuk mendapatkan pinjaman dan bahkan dapat berdampak pada karir Anda, karena atasan dapat melakukan pemeriksaan latar belakang selama proses pekerjaan. (Untuk lebih memahami, baca
Pentingnya Penilaian Kredit Anda .) Apa yang Diharapkan Selama dan Setelah Pengarsipan Bangkrut

Jika Anda mengajukan permohonan pailit, pastikan untuk meminta salinan laporan kredit dari badan-badan utama, seperti Equifax, Experian atau TransUnion sebelum dan sesudah kebangkrutan untuk memastikan bahwa informasi yang terkandung di dalamnya akurat. Jika tidak, mintalah hal itu diubah untuk mencerminkan apa yang sebenarnya terjadi. (Untuk selengkapnya, baca
Cara Sengketa Kesalahan Pada Laporan Kredit Anda .) Kebangkrutan juga merupakan masalah catatan publik. Dengan kata lain, secara harfiah siapa pun bisa meminta untuk melihat salinan pengarsipan. Ini juga harus dipertimbangkan, terutama oleh mereka yang tertarik untuk menjaga keuangan dan masalah pribadi mereka dan keluar dari ranah publik.
Masalah lainnya adalah bank mungkin lebih enggan melakukan pinjaman tanpa jaminan untuk barang-barang seperti mobil, rumah atau aset penting lainnya, seperti investasi atau bisnis. Untuk mengimbangi lembaga pemberi pinjaman atas apa yang mereka lihat sebagai risiko yang meningkat, mereka dapat meningkatkan tingkat suku bunga pinjaman, meminta uang muka yang lebih besar atau keduanya. Selama jangka waktu pinjaman, biaya tambahan ini bisa benar-benar bertambah.

Tidak Makan Siang Gratis

Akhirnya, ada biaya untuk mengajukan kebangkrutan. Pengarsipan biasanya menghabiskan biaya beberapa ratus dolar, namun menyewa seorang pengacara untuk mewakili Anda dan melindungi hak Anda bisa menghabiskan biaya lebih dari itu. Meskipun individu dapat bertindak atas nama mereka sendiri dan seorang pengacara mungkin tidak diperlukan, dengan melakukannya sendiri, Anda berisiko kehilangan hak dan / atau properti tertentu. Secara umum, seorang pengacara, karena pengetahuannya tentang hukum dan pengalaman, sangat berharga.
Sebelum membuat keputusan tentang kebangkrutan, debitur mungkin ingin berkonsultasi dengan penasihat kredit dan / atau mencoba bernegosiasi dengan kreditur untuk mengetahui apakah mereka dapat menyusun rencana pembayaran. Berbicara dengan penasihat hukum mungkin juga masuk akal. Bagaimanapun, situasi masing-masing individu unik, dan apa yang mungkin benar bagi satu orang mungkin tidak tepat untuk orang lain. Intinya begini: keputusan untuk mengajukan kebangkrutan bukanlah hal yang mudah, jadi timbangkan pro dan kontra dengan hati-hati sebelum menandatangani di garis putus-putus.