Sebuah rumah kemungkinan merupakan investasi tunggal terbesar yang pernah Anda buat, dan saat Anda memasuki masa pensiun - saat dimana sebagian besar hipotek telah dilunasi atau hampir dilunasi - itu dapat mewakili aset yang cukup besar. Memutuskan kapan, kapan dan bagaimana memanfaatkan aset selama masa pensiun bisa menjadi sulit. Dengan faktor finansial dan emosional yang perlu dipertimbangkan, haruskah Anda benar-benar menjual rumah Anda untuk pensiun? Inilah tampilan pro dan kontra - dan pilihan lainnya.

Satu Boost to Retirement Accounts

Hanya 21% orang Amerika yang sangat yakin mereka memiliki cukup uang untuk pensiun dengan nyaman, menurut Survei Pensiun Pensiun 2016 dari Employee Benefit Research Institute. Bagi beberapa orang, ini adalah masalah menjadi kaya rumah dan miskin uang - situasi di mana Anda memiliki banyak ekuitas di rumah Anda tapi sedikit uang tersisa untuk menutupi pengeluaran Anda selama masa pensiun.

Bergantung pada situasi Anda, menjual rumah Anda bisa memberi akun pensiun Anda selamat datang - jika tidak perlu - dorongan. Dan ingat, berkat Undang-Undang Bantuan Wajib Pajak tahun 1997, Anda bisa menjual rumah Anda dan menghasilkan keuntungan hingga $ 250.000 ($ 500.000 jika Anda sudah menikah) tanpa harus pajak capital gain. (Lihat Juga Butuh Pendapatan Pensiun? Jual Rumah Anda!) Jika Anda memutuskan untuk menjual, Anda memiliki beberapa pilihan ketika harus memasukkan hasilnya untuk digunakan, termasuk:

• Bayar uang tunai untuk rumah baru (yang lebih murah) . Uang yang Anda tinggalkan dapat Anda investasikan untuk menyediakan aliran pendapatan selama masa pensiun Anda, gunakan untuk membayar hutang lain dan membayar biaya hidup sehari-hari Anda selama masa pensiun.
• Lakukan uang muka di rumah baru . Opsi ini membuat Anda memiliki lebih banyak uang sekarang untuk berinvestasi, membayar hutang dan menutupi biaya hidup, namun Anda juga akan memiliki pembayaran hipotek bulanan.
• Lupakan kepemilikan rumah dan sewa sebagai gantinya. Pilihan ini memberi Anda uang tunai paling banyak untuk diinvestasikan, membayar hutang dan menutupi biaya hidup, namun Anda akan terjebak membayar uang sewa - biaya bulanan yang mungkin meningkat setiap kali Anda memperbarui sewa. Bonus, bagaimanapun, adalah bahwa Anda akan menghemat uang untuk perbaikan dan perawatan. (Untuk lebih lanjut, baca Masa Pensiun: Menyewa vs. Kepemilikan Rumah .)

Jika Anda membutuhkan penghasilan tapi memilih untuk tidak menjual cukup, pilihan lain adalah menyewakan rumah Anda dan menggunakan penghasilan untuk berhemat . Salah satu keuntungan dari pendekatan ini adalah Anda mungkin bisa mengurangi biaya yang terkait dengan properti, termasuk perbaikan, perawatan dan asuransi. Tip Teratas untuk Berhasil Menyewakan Rumah Anda akan membantu Anda memulai.

More on Maintenance

Seperti yang diketahui setiap pemilik rumah, dibutuhkan banyak waktu dan uang untuk menjaga rumah dalam kondisi baik.Seiring bertambahnya usia rumah Anda, kemungkinan perlu perawatan lebih dan lebih - semuanya dari mengganti tungku dan jendela untuk dipasang di atap baru dan sistem septik. Biaya berkelanjutan ini dapat membuat rumah Anda tidak praktis - baik dari sudut pandang finansial maupun emosional.

Salah satu pilihannya adalah berhemat ke rumah yang membutuhkan perawatan lebih sedikit karena ukuran dan / atau usianya yang lebih kecil. Sebuah kondominium dapat menjadi pilihan yang sangat menarik jika Anda ingin tetap menjadi pemilik rumah sambil membatasi tanggung jawab pemeliharaan Anda: Anda merawat unit Anda, dan asosiasi kondominium bertanggung jawab atas pemeliharaan dan perbaikan semua area umum, termasuk ruang bawah tanah, lift, aula , lobi, sistem HVAC, fasilitas masyarakat dan lahan tempat kondominium dibangun.

Pilihan lainnya adalah menyewa. Meskipun banyak orang menolak untuk menyewa - dan merasa seperti itu setara dengan membuang uang - itu bisa masuk akal finansial setelah Anda menghitung jumlahnya. Satu hal yang perlu diingat, bagaimanapun, adalah bahwa biaya sewa biasanya naik - sesuatu yang tidak perlu Anda hadapi jika Anda memiliki rumah Anda sendiri, atau jika Anda melakukan pembayaran hipotek yang konsisten.

Pertimbangkan ahli waris Anda

Pertimbangan lain adalah apakah Anda lebih memilih untuk meninggalkan harta waris Anda atau jenis aset lainnya - seperti saham, obligasi, reksa dana dan anuitas. Konsekuensi pajaknya bervariasi, jadi perlu dipikirkan pilihan Anda dengan saksama.

Jika harta warisan Anda di bawah hadiah uang federal dan pembebasan pajak properti ($ 5. 45 juta untuk tahun 2016), misalnya, ahli waris Anda dapat menghindari pajak keuntungan modal atas apresiasi tersebut sampai sekarang karena basis pajak rumah Anda akan ditingkatkan ke nilai pasar wajar saat Anda meninggal dunia (aturan dasar yang disebut stepped-up). Jadi, bahkan jika Anda membeli rumah seharga $ 100.000 dan sekarang berharga $ 500.000, dasar pajak ahli waris Anda di rumah akan menjadi perbedaan antara nilai pada hari Anda meninggal ($ 500.000 dalam contoh ini) dan harga jual - katakanlah $ 510.000 - jika mereka memutuskan untuk menjual.

Contoh aset "buruk" yang diteruskan ke ahli waris Anda adalah keamanan yang disusutkan. Jika Anda membeli saham XYZ seharga $ 40.000 dan sekarang bernilai $ 28.000, Anda dapat menjualnya sekarang dan mengklaim pengurangan kerugian modal sebesar $ 12.000. Jika Anda mati memegang keamanan yang terdepresiasi, kerugian modal yang belum direalisasi bukan lagi pilihan. Sekali lagi, konsekuensi pajak bervariasi, jadi berkonsultasilah dengan perencana keuangan untuk mengetahui apa yang paling masuk akal bagi Anda, berdasarkan preferensi, tujuan, dan situasi keuangan Anda saat ini.

Tetaplah Menempatkan

Banyak orang dewasa yang lebih tua memilih untuk tetap tinggal - atau "menua di tempat" - saat pensiun, entah karena kebutuhan atau pilihan. Jika itu karena kebutuhan, itu sering bermuara pada uang. Di banyak pasar, harga real estat masih mencoba untuk membuat comeback setelah krisis keuangan 2008, membuat banyak orang dewasa yang memiliki keputusan sulit: tetap berada di rumah mereka atau melepaskannya jauh lebih banyak dari yang mereka perkirakan.

Bahkan jika rumah Anda mempertahankan nilainya atau dihargai, dapat masuk akal finansial untuk tetap bertahan jika Anda bebas dari hipotek, memiliki pajak properti yang rendah, dan mengharapkan biaya perawatan dan perbaikan minimal.Tentu saja, setiap situasi berbeda, dan Anda harus melakukan beberapa perhitungan ulang - dan mempertimbangkan preferensi Anda - untuk memutuskan apakah memilih tetap adalah pilihan tepat untuk Anda. Alasan Menempatkan Selama Pensiun akan membantu Anda meninjau ulang pilihan Anda.

Garis Dasar

Anda harus tinggal di suatu tempat pada saat pensiun, entah itu di rumah Anda yang ada, rumah mewah atau sewa rumah. Biasanya, ada alasan finansial di balik keputusan untuk menjual atau tinggal di rumah Anda, tapi ada kemungkinan pertimbangan non finansial juga. Mungkin sulit meninggalkan rumah tempat Anda membangun keluarga Anda, misalnya, atau Anda bisa menghabiskan bertahun-tahun menciptakan kebun yang tidak ingin Anda tinggalkan. Atau, mungkin Anda hanya tidak menyukai prospek untuk melewati sebuah langkah.

Tidak peduli apa yang Anda rasakan, penting untuk mempertimbangkan semua pilihan dengan hati-hati dan berkonsultasilah dengan perencana keuangan jika Anda memiliki pertanyaan atau masalah atau jika Anda hanya menginginkan pendapat kedua. Anda juga mungkin tertarik pada Haruskah Saya Menjual Rumah Saya Saat Saya Mundur?