Dahulu kala, pekerja diberitahu bahwa Jamsostek hanyalah satu kaki bangku berkaki tiga yang akan mendukung mereka saat pensiun. Pensiun swasta dan investasi pribadi akan berfungsi sebagai dua kaki lainnya. Seiring waktu berlalu, sebagian besar pengusaha menghapuskan rencana pensiun mereka. Alih-alih rencana manfaat pasti, pekerja diberi akses ke rencana kontribusi pasti. Bangku berkaki tiga itu kemudian menjadi bangku berkaki dua. (Untuk pembacaan latar belakang, lihat Kematian Rencana Manfaat Pasti .)

Perencanaan Pensiun

: Melihat Kembali Manfaat Jaminan Sosial Seiring berjalannya waktu dan ekonomi tersendat, nilai investasi merosot; S & P 500 turun hampir 40% pada satu titik selama resesi besar, dan banyak portofolio yang dikelola secara aktif turun lebih dari itu, menghapus sebagian besar kekayaan pekerja dalam satu tahun. Karena terhambat oleh kemerosotan ekonomi, banyak pengusaha berhenti mendanai rencana kontribusi pasti mereka, yang selanjutnya menyakiti kemampuan pekerja untuk mendanai pensiun mereka.

Akibatnya, dengan penghematan yang sangat habis dan tidak ada rencana pensiun, banyak pekerja mendapati diri mereka duduk di bangku berkaki satu. Melihat ke masa depan, mereka mungkin melihat Jaminan Sosial sebagai satu-satunya sumber dana pensiun mereka. Meskipun benar bahwa program Jaminan Sosial diciptakan untuk membantu pekerja melengkapi pendapatan pensiun mereka, program tersebut tidak pernah dimaksudkan sebagai satu-satunya sarana untuk mendukung pensiunan. Dan yang lebih parah lagi, program ini dalam masalah. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat

Berapa Banyak Jaminan Sosial yang Akan Anda Dapatkan?

) Melihat ke Depan pada Pembayaran Jaminan Sosial Pada tahun 2010, solvabilitas program Jaminan Sosial di masa depan dipertanyakan dan kontribusinya Dana pensiun yang disediakan oleh Jamsostek diperkirakan akan menurun. Pemerintah memprediksi bahwa pada tahun 2037, dana Jaminan Sosial akan habis sesuai dengan Laporan Pengawas OASDI tahun 2010.

Melihat skenario itu dalam dolar hari ini, seseorang yang pensiun pada usia pensiun penuh berhak mendapatkan pembayaran sekitar $ 2, 300 per bulan dan di bawah $ 28.000 per tahun. Angka tersebut didasarkan pada penghasilan basis upah kena pajak maksimum setiap tahun dari karir seseorang dari usia 21 sampai usia 66 tahun (yaitu $ 106, 800 pada tahun 2011 dan diindeks setiap tahun). Dengan asumsi Anda menghasilkan uang sebanyak itu, hanya sedikit orang yang melakukannya, itu adalah $ 2, 300 per bulan. Tentu saja jika Anda menghasilkan $ 106, 800 per tahun, Anda mungkin bisa menabungnya untuk masa pensiun, tapi bagaimana dengan seseorang yang mendapatkan penghasilan rata-rata, yang telah mencapai $ 35.000 sampai $ 50.000 per tahun jarak? Membiayai pensiun menjadi jauh lebih sulit dan pembayaran Jaminan Sosial akan berkurang. Mendapatkan cek kemungkinan akan menjadi semakin sulit di masa depan, karena usia di mana pekerja memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat penuh kemungkinan akan diperluas.Di beberapa titik di masa depan, usia 70 mungkin merupakan norma untuk mengumpulkan manfaat penuh.

Lakukan Matematika Jaminan Sosial

Investor yang cukup beruntung untuk pensiun pada akhir perdagangan bull pasar saham dan bijaksana (atau beruntung) cukup untuk mencairkan kesempatan yang baik untuk menikmati tahun emas mereka. Mereka yang kurang beruntung untuk pensiun selama atau setelah pasar beruang mungkin terpaksa menunda masa pensiun. Misalnya, resesi besar tahun 2008 adalah game-changer, menghapus keuntungan satu dekade. Prospek untuk pensiun yang aman secara finansial menghadirkan visi bermasalah bagi sejumlah besar investor pada saat itu. Beberapa pekerja mampu membeli jatah dua digit dalam ukuran telur sarang mereka saat mereka mendekati usia pensiun. (Jika penurunan dalam ekonomi membuat Anda khawatir tentang masa pensiun, Anda tetap memiliki pilihan.

Nasib Bersih: Dapatkah Anda Masih Pensiun?

) Apa yang dapat Anda lakukan? Mulailah dengan membuat penilaian yang tepat terhadap situasi Anda. Pertama, lihat proyeksi pendapatan Anda. Berapakah saldo tabungan pensiun Anda? Apa yang secara realistis memproyeksikan keseimbangan itu saat mencapai usia pensiun? Dengan asumsi tingkat penarikan 4% pada tabungan pensiun Anda, berapa penghasilan yang dapat Anda antisipasi setiap bulan? Berapa banyak yang Anda harapkan dari Jaminan Sosial? Sekarang lihat pengeluaran Anda. Berapa banyak yang Anda habiskan hari ini? Berapa persen dari itu yang Anda antisipasi untuk menghabiskan masa pensiun? Jika ada kekurangan antara penghasilan yang diharapkan dan penghematan yang diharapkan, Anda harus mempertimbangkan pilihan Anda untuk menutup kesenjangan. Bekerja lebih lama, menghemat lebih banyak dan mengurangi ekspektasi Anda semua mungkin diperlukan. (Pelajari lebih lanjut di Stretch Your Retirement Budget

.)

Pemeriksaan Realitas Pensiun Jika masa pensiun masih berada di cakrawala yang jauh, Anda mungkin bisa kembali ke jalur semula dengan meningkatkan jumlah yang Anda hemat masing-masing. bulan. Jika pensiun menjulang tapi dana Anda kurang, rencana pengeluaran yang direvisi mungkin dilakukan secara berurutan. Jika penghasilan yang Anda harapkan tidak akan mencakup biaya yang Anda harapkan, beberapa pengurangan biaya dapat membantu Anda mempertahankan tanggal pensiun Anda pada jalurnya. (Pelajari cara memotong tagihan hipotek, pajak, gas dan utilitas Anda di Merampingkan Rumah Anda dengan Biaya Perampingan

. Garis Bawah Jika tidak ada pemotongan biaya akan mendapatkan penghasilan dan pengeluaran Anda Untuk berbaris, mungkin sudah waktunya untuk memikirkan kembali masa pensiun Anda. Memperpanjang tanggal di mana Anda berencana untuk pensiun dan mengambil pekerjaan paruh waktu adalah dua pilihan untuk dipertimbangkan. Bahkan jika Anda tetap berada di jalur meskipun pasar lesu, kenangan akan pasar beruang terakhir merupakan pengingat yang baik untuk tetap waspada - Anda tidak akan pernah tahu apa yang akan terjadi di masa depan. (Baca Gundukan Tak Terduga yang Bisa Mengalahkan Pensiun

untuk mengidentifikasi risiko umum yang dapat mengimbangi rencana kerja pasca-kerja Anda.)