Jika Anda mempertimbangkan untuk membuka IRA baru atau Roth IRA atau akun pensiun lainnya, Anda akan mengambil langkah penting untuk menabung untuk masa pensiun yang aman secara finansial. Tapi seperti inisiatif investasi jangka panjang lainnya, ada beberapa pertanyaan penting yang harus diajukan sebelum Anda membuka rekening pensiun baru. Mendapatkan jawaban atas pertanyaan-pertanyaan ini dapat membantu menghemat uang Anda, menghindari perangkap pajak potensial dan memastikan investasi mendasar yang Anda pilih adalah yang tepat untuk Anda.

1. Berapa Biaya Membuka dan Mempertahankan Akun Ini?

Beberapa biaya dikaitkan dengan pembukaan dan pemeliharaan akun pensiun. Mereka dapat memasukkan kompensasi penasihat keuangan, jika Anda menggunakannya; biaya administrasi yang dikenakan oleh kustodian, seperti bank, perusahaan reksadana atau perusahaan pialang yang dengannya Anda menempatkan rekening; dan biaya investasi yang mendasari seperti biaya perdagangan atau rasio biaya reksa dana.

Sementara penasihat penasihat keuangan yang baik bisa sangat membantu, Anda perlu memahami bagaimana dan berapa banyak penasihat yang dibayar untuk penasihat tersebut. (Lihat Membayar Penasihat Investasi - Biaya atau Komisi Anda? untuk lebih banyak lagi.) Penasihat keuangan biasanya dibayar melalui biaya bungkus, biaya tahunan berdasarkan jumlah aset yang Anda investasikan dengan penasihat tersebut, atau dengan muka di muka dan / atau komisi yang sedang berjalan. Biaya kustodian bervariasi menurut perusahaan tetapi biasanya nominal, seperti di bawah $ 100 per tahun; Namun, mereka bisa lebih tinggi untuk akun dengan saldo lebih rendah.

"Investor harus bertanya kepada penasihat keuangan tentang lisensi apa yang mereka pegang," kata Kirk Chisholm, manajer kekayaan di Innovative Advisory Group di Lexington, Mass. "Apakah mereka memiliki lisensi seri 65? Apakah mereka memiliki lisensi seri 3, 6 atau 7? Apakah mereka memiliki lisensi asuransi? Jika mereka memegang sesuatu selain seri 65, mereka dapat memperoleh kompensasi dari komisi atau metode lain yang mungkin tidak langsung dilihat klien. Penasihat berlisensi 65 Series hanya bisa mendapatkan kompensasi langsung dari klien. Ini adalah pengaturan yang paling transparan. "

Pastikan Anda memahami biaya yang terkait dengan investasi dasar yang Anda pilih. Jika Anda berinvestasi pada saham dan obligasi individual, Anda akan membayar komisi saat Anda membeli dan menjual; berapa banyak tergantung pada apakah Anda menggunakan broker layanan penuh atau broker diskon, dan jumlah perdagangan. Jika berinvestasi di reksadana, perhatikan rasio biaya dana - biaya tahunan berbasis aset, semua manajer investasi membebankan investasi reksadana mereka. Rasio biaya untuk dana yang dikelola secara aktif sangat bervariasi di antara keluarga dana dan merupakan fungsi dari kelas dan gaya aset perorangan. Dana saham, misalnya, lebih mahal daripada dana obligasi, dan dana saham emerging market biasanya lebih mahal daripada dana dalam negeri.Strategi pasif, seperti dana indeks, adalah pilihan paling murah.

Perhatikan bahwa peraturan fidusia baru, yang mungkin atau mungkin tidak berlaku, akan melarang penasehat yang menangani rekening pensiun dari memilih produk investasi untuk akun yang memberi mereka biaya gemuk yang tidak untuk kepentingan terbaik klien. Lihat Trump Orders Review dari Dodd-Frank, Mencabut Aturan Fidusia untuk update situasi ini. Sekalipun peraturan itu dicabut, Anda masih dapat mengajukan pertanyaan terperinci untuk memastikan bahwa penasihat yang Anda pilih sebenarnya adalah fidusia dan berpegang pada standar tersebut. Untuk lebih lanjut, lihat Opini: Kebebasan untuk Dilepaskan .

"Dana indeks, sejauh ini, memiliki beberapa rasio biaya terendah di industri ini. Ini karena dana indeks tidak menghabiskan banyak uang untuk tentara staf yang berusaha mengungguli pasar, "kata Mark Hebner, pendiri dan presiden, Index Fund Advisors, Inc., di Irvine, California, dan penulis buku "Dana Indeks: Program Pemulihan 12 Langkah untuk Investor Aktif. "

2. Investasi apa yang sesuai untuk akun pensiunan saya?

Pastikan Anda memahami sepenuhnya investasi yang mendasari akun pensiun Anda. Apakah mereka saham individu / obligasi atau reksadana? Apakah mereka mewakili postur investasi konservatif atau agresif? Secara keseluruhan, apakah mereka mencerminkan portofolio yang cukup terdiversifikasi?

Juga, karena rekening pensiun sudah diuntungkan oleh pajak, Anda tidak perlu mengisinya dengan investasi yang diuntungkan pajak seperti obligasi pemerintah kota. Simpan investasi tersebut untuk akun investasi reguler Anda, yang Anda gunakan untuk keuntungan modal saat menghasilkan uang. Ketahui jawaban atas pertanyaan-pertanyaan ini bahkan jika Anda bekerja dengan penasihat keuangan.

3. Bisakah saya menarik uang dari akun ini sementara saya masih bekerja?

Ketika harus menarik uang dari rekening pensiun, Anda perlu memahami peraturan IRS dan biaya yang harus Anda bayar untuk keluar dari investasi Anda yang mendasarinya. Aturannya berbeda tergantung tipe IRA yang anda punya.

IRA Tradisional. Aturan IRS memungkinkan Anda menarik uang kapan saja dari IRA reguler Anda; Hasil tangkapannya adalah Anda harus membayar pajak atas uang yang ditarik karena Anda menggunakan uang sebelum pajak untuk mendanai akun tersebut. Jumlah yang Anda keluarkan akan ditambahkan ke pendapatan biasa Anda pada tahun di mana Anda mengambil penarikan tersebut.

Terlebih lagi, Anda di bawah usia 59 ½, penarikan Anda mungkin dikenakan denda pajak 10% kecuali jika Anda memenuhi beberapa pengecualian terbatas. (Temukan apa mereka di sini: 9 Penarikan Bebas IRA Penalti.)

Roth IRA. Anda dapat menarik uang yang telah Anda sumbangkan (tidak ada penghasilan yang diperoleh uang) dari Roth IRA Anda sesuka hati. Untuk rinciannya, lihat Cara Menggunakan Roth IRA Anda sebagai Dana Darurat . Selama Anda tidak menarik penghasilan (hanya iuran), Anda tidak akan dikenakan denda pajak 10%. 4. Apakah saya harus menarik semua uang saya dari IRA saya setelah saya pensiun?

Dimulai pada usia 70 ½, Anda harus mulai mengambil minimum yang dibutuhkan (RMD) dari akun IRA reguler Anda; ini tidak diperlukan untuk Roth IRAs.Jumlah RMD tahunan Anda "dihitung dengan mengambil saldo akhir Anda dari tahun sebelumnya dan membaginya dengan tabel harapan hidup yang disediakan oleh IRS," kata Amy Irvine, CFP®, principal, Irvine Wealth Planning Strategies in Corning, NY " Ini adalah lembar kerja bagus, "tambahnya.

Kegagalan untuk mengambil distribusi minimum yang diperlukan dapat menghasilkan penalti moneter yang signifikan. Anda dapat selalu menarik lebih dari jumlah minimum yang diperlukan setiap saat.

5. Berapa Banyak yang Bisa Saya Kumpulkan Setiap Tahun ke Akun IRA?

Semua rekening pensiun memiliki uang saku kontribusi tahunan yang disesuaikan secara periodik untuk biaya hidup. Pada 2017, batas kontribusi IRA reguler adalah $ 5, 500 jika Anda berusia di bawah 50 dan $ 6, 500 jika berusia 50 atau lebih. Roth IRA bekerja sedikit berbeda; kemampuan Anda untuk memberikan kontribusi maksimal didasarkan pada status pengarsipan pajak Anda dan penghasilan kotor disesuaikan disesuaikan Anda (MAGI). Saat MAGI Anda naik, kontribusi Anda dapat dikurangi dan akhirnya dihapus. Klik di sini untuk rinciannya.

Garis Dasar

Pastikan Anda puas dengan jawaban yang telah Anda kumpulkan untuk pertanyaan-pertanyaan ini saat Anda melangkah maju dengan rekening pensiun Anda. Melakukan hal itu dapat membantu menghemat uang Anda, menghindari masalah pajak potensial dan memastikan investasi yang Anda pilih adalah yang tepat untuk Anda.