Penumpang bebas memiliki tantangan dan peluang unik saat harus menabung untuk masa pensiun. Anda tidak memiliki rencana pensiun yang disponsori majikan. Tidak ada yang memberi Anda kontribusi yang sesuai. Anda tidak mendapatkan saham perusahaan. Namun, sebagai pemilik bisnis kecil, Anda berpotensi menghemat jumlah dolar lebih tinggi dan persentase pendapatan Anda lebih tinggi daripada yang dapat dilakukan oleh karyawan. Berikut adalah beberapa strategi utama bagi para freelancer untuk merencanakan masa pensiun yang sukses.

Rollover IRA

Sebagian besar pekerja lepas bekerja untuk orang lain sebelum menyerang sendiri. Jika Anda memiliki rencana pensiun dengan mantan majikan, sudahkah Anda menyimpannya? Sebagian besar waktu, cara terbaik untuk mengelola tabungan pensiun yang Anda kumpulkan di pekerjaan lama Anda adalah dengan mentransfernya ke IRA rollover. IRA rollover memungkinkan Anda mentransfer semua aset ke dalam rencana mantan majikan Anda, seperti 401 (k), 403 (b), atau 457 (b), ke dalam IRA rollover, sejenis IRA tradisional. Anda dapat memilih investasi sendiri dan Anda akan memiliki kontrol lebih besar atas akun Anda. Pastikan untuk menghindari kesalahan rollover IRA yang umum.

Wiraswasta 401 (k)

Selama Anda tidak memiliki karyawan, Anda dapat berkontribusi pada wiraswasta 401 (k). Anda memberi kontribusi dengan dolar sebelum pajak, yang mengurangi penghasilan kena pajak Anda. Jika Anda sudah menikah, pasangan Anda juga bisa berpartisipasi. Seperti karyawan perusahaan yang menawarkan 401 (k), Anda dapat menunda $ 17, 500 dari penghasilan Anda menjadi wiraswasta 401 (k) pada tahun 2014. Tidak seperti seorang karyawan, Anda juga dapat membuat apa yang disebut "kontribusi pembagian keuntungan "Sebanyak 25% dari kompensasi Anda, sampai maksimum $ 52.000 pada tahun 2014. Terlepas dari bagaimana Anda mengklasifikasikan kontribusi Anda, jumlah terbesar yang dapat Anda sumbangkan adalah $ 52.000 pada tahun 2014, tapi itu tiga kali lipat dari apa yang dapat Anda kontribusikan ke rencana 401 (k) jika Anda bekerja untuk orang lain. Jika Anda berusia di atas 50 tahun atau lebih, Anda juga dapat membuat kontribusi tangkapan. Gunakan kalkulator kontribusi wiraswasta gratis untuk mengetahui dengan mudah berapa banyak Anda diperbolehkan berkontribusi berdasarkan penghasilan Anda.

Pensiun karyawan yang disederhanakan (SEP) adalah kendaraan tabungan pensiun lain yang tersedia bagi pekerja lepas, namun wiraswasta 401 (k) biasanya memungkinkan Anda untuk menyimpan lebih banyak. Anda dapat mempelajari semua tentang pilihan lain ini dalam tutorial SEP IRA kami.

Roth atau Traditional IRA

Roth dan IRA tradisional tersedia bagi siapa saja yang memiliki penghasilan pekerjaan. Itu termasuk freelancer, dan Anda dapat berkontribusi pada IRA selain wiraswasta 401 (k). Pasangan yang bekerja juga dapat berkontribusi pada IRA atas nama pasangan yang tidak bekerja. Roth IRA membiarkan Anda menyumbang dolar setelah pajak, sementara IRA tradisional membiarkan Anda menyumbangkan dolar sebelum pajak. Kontribusi tahunan maksimum adalah $ 5, 500 pada tahun 2014 atau total pendapatan Anda, mana yang kurang.Jika Anda telah memaksimalkan kontribusi Anda kepada wiraswasta Anda 401 (k), atau jika Anda ingin membuat kombinasi antara pajak sebelum pajak dan setelah pajak, tambahkan portofolio tradisional atau Roth IRA ke portofolio pensiun Anda.

Set Aside Money Sepanjang Tahun

Karena jumlah yang dapat Anda masukkan ke rekening pensiun Anda bergantung pada jumlah penghasilan Anda, Anda tidak akan tahu sampai akhir tahun berapa banyak yang dapat Anda kontribusikan. Jadi tidak seperti seorang karyawan, Anda tidak akan mengambil sejumlah kecil dari setiap gaji dan memasukkannya ke akun pensiun Anda. Namun, jika Anda menunggu sampai akhir tahun untuk menyisihkan sebagian dari pendapatan Anda, Anda mungkin merasa bahwa uang itu tidak ada karena, well, Anda telah menghabiskannya.

Untuk memastikan Anda memiliki uang untuk berkontribusi pada akun pensiun Anda, siapkan rekening tabungan lama yang Anda andalkan setiap bulannya. Setelah Anda menentukan apa yang layak Anda sisihkan di akun pensiun Anda untuk tahun ini, yang biasanya akan sampai pada akhir tahun atau pada waktu pajak, Anda dapat mentransfer uang dari rekening tabungan Anda ke rekening Anda. rekening pensiun Jika Anda telah menabung lebih dari yang diizinkan untuk berkontribusi dan Anda tidak memerlukan uang untuk hal lain, simpan di rekening tabungan Anda, karena Anda mungkin bisa memberikan kontribusi pensiun lebih besar tahun depan.

The Bottom Line

Membuat strategi pensiun sangat penting saat Anda seorang freelancer, karena tidak ada yang melihat keluar untuk masa pensiun Anda tapi Anda. Meskipun Anda tidak mendapatkan tunjangan seperti saham perusahaan atau uang "bebas" dalam bentuk kontribusi pencocokan majikan saat Anda bekerja mandiri, Anda mendapatkan sesuatu yang lebih baik: semua kebebasan yang datang dengan menjadi atasan Anda sendiri, kendali penuh atas bagaimana kontribusi pensiun Anda bisa diinvestasikan dan kemungkinan menabung lebih dari yang Anda bisa jika Anda bekerja untuk orang lain.