Perencanaan pensiun berbeda jika karir Anda sebagai pegawai pemerintah. Saran utama tentang rencana 401 (k) dan manfaat Jaminan Sosial tidak berlaku untuk Anda. Inilah yang menjadi strategi utama bagi pegawai pemerintah untuk merencanakan masa pensiun yang sukses.

Kenali Manfaat Anda

Karyawan pemerintah federal dilindungi oleh sistem pensiun yang berbeda tergantung kapan mereka dipekerjakan.

Jika Anda seorang pegawai layanan sipil yang lebih tua dari pemerintah federal yang dipekerjakan sebelum tahun 1984, Anda mungkin telah menjadi grandfathered ke dalam Sistem Pensiun Pegawai Negeri Sipil (PNS), yang menyediakan pensiun, cacat dan survivor manfaat. Karena Anda belum memiliki pajak Jaminan Sosial yang dikurangkan dari gaji Anda, Anda tidak akan berhak menerima tunjangan Jaminan Sosial kecuali jika Anda menerimanya melalui pekerjaan lain atau memenuhi syarat melalui pasangan Anda. Jika Anda memenuhi syarat untuk Jaminan Sosial, pensiun CSRS Anda dapat mengurangi keuntungan Anda.

Jika Anda adalah pegawai servis sipil yang dipekerjakan pada tahun 1984 atau yang lebih baru, Anda dilindungi oleh Federal Employees Retirement System (FERS). Ini menyediakan tunjangan Jaminan Sosial, rencana tunjangan dasar (pensiun), dan rencana penghematan penghematan (TSP) yang terdiri dari kontribusi pemerintah otomatis, kontribusi karyawan sukarela dan kontribusi pemerintah yang sesuai. Manfaat pensiun yang akan Anda terima dari rencana ini disusun sebagai anuitas berdasarkan usia, masa kerja dan kontribusi rencana Anda. (Baca Apa Sistem Pensiun Pegawai Federal dan Bagaimana Cara Kerjanya? untuk belajar lebih banyak.)

Rencana Tabungan Hemat

TSP adalah rencana kontribusi pasti, artinya Anda memutuskan berapa banyak yang harus dimasukkan dan bagaimana menginvestasikan uangnya. Berapa banyak yang Anda harapkan saat pensiun didasarkan pada keputusan tersebut.

Sumbangan karyawan ke TSP dapat dilakukan sebelum pajak atau setelah pajak. Jika Anda menyumbangkan uang sebelum pajak, Anda tidak membayar pajak sampai Anda mulai menarik uang dari TSP Anda. Jika Anda menyumbangkan uang setelah pajak, Anda tidak perlu membayar pajak saat Anda menarik uangnya pada saat pensiun. Either way, kontribusi Anda tumbuh pajak ditangguhkan.

TSP menawarkan beberapa pilihan investasi untuk selera risiko yang berbeda, dari dana berisiko rendah yang berinvestasi di U. S. Treasuries ke dana berisiko tinggi yang berinvestasi di saham internasional. Anda bahkan dapat memilih dana siklus-hidup yang terdiri dari seperangkat investasi yang berubah seiring bertambahnya usia dan dirancang untuk membantu Anda mencapai tujuan pensiun dengan sedikit usaha.

Baik karyawan CSRS maupun FERS dapat berkontribusi pada TSP. Namun, hanya karyawan FERS yang menerima kontribusi pemberi kerja. Jika Anda dilindungi oleh FERS, majikan Anda akan secara otomatis menendang tambahan 1% dari gaji Anda, dan jika Anda memberikan kontribusi karyawan, Anda juga berhak menerima sumbangan yang sesuai dari atasan Anda.Anda harus cukup berkontribusi untuk memaksimalkan kecocokan majikan Anda, dan pastikan Anda memperoleh cukup tahun layanan untuk pertandingan 1% otomatis untuk rompi. Sebagian besar yang dapat Anda sumbangkan ke TSP untuk tahun 2016 adalah $ 18.000, ditambah tambahan $ 6.000 untuk kontribusi tangkapan jika Anda berusia 50 tahun ke atas. Anda mungkin juga ingin menggulung dana dari rekening pensiun yang Anda miliki dengan majikan sebelumnya ke TSP Anda.

Salah satu alasan terbaik untuk memanfaatkan penghematan tabungan adalah dana investasi rencana tersebut memiliki rasio biaya yang sangat rendah. Pada tahun 2016, peserta TSP hanya membayar 38 sen biaya untuk setiap $ 1.000 yang diinvestasikan. Di luar TSP, bahkan para pemimpin industri dengan rasio biaya rendah menagih enam dan setengah kali lipat. Rasio biaya rata-rata Vanguard saat ini adalah 0. 12%, artinya investor membayar $ 1. 20 per $ 1, 000 diinvestasikan. Biaya rendah merupakan faktor kunci dalam mencapai hasil investasi jangka panjang yang tinggi, dan perbedaan biaya yang tampaknya kecil bertambah seiring saat pertumbuhan telur dan tahun-tahun Anda berlalu. (Baca Bayar Perhatian pada Rasio Biaya Dana Anda untuk mempelajari lebih lanjut.)

"Pilihan investasi yang terkait dengan rencana penghematan penghematan terkenal karena biaya rendah dan sangat beragam. Penghematan ini dari segi biaya, ditambah dengan keseluruhan karir seseorang, sangat luar biasa. Sama seperti prinsip bunga majemuk sangat kuat dalam hal pengembalian, namun juga penting bila menyangkut biaya. Semakin sedikit Anda membayar, semakin banyak yang Anda terima, "kata Mark Hebner, pendiri dan presiden, Index Fund Advisors, Inc., di Irvine, California

Temukan Bantuan Profesional Tertentu

Salah satu masalah terbesar yang dihadapi pegawai pemerintah federal adalah bahwa keuntungan mereka membingungkan, dan sulit untuk menemukan penasihat keuangan yang kompeten yang memahami manfaat ini, kata Richard E. Reyes, perencana keuangan bersertifikat dengan Wealth and Business Planning Group, penasihat investasi terdaftar di Maitland, Fla. " Karyawan harus berusaha keras untuk menemukan nasihat dan nasihat yang baik, dan seringkali mereka hanya bergantung pada karyawan lain yang sama sekali tidak mengerti dalam masalah ini, "katanya.

Salah satu kualifikasi profesional yang harus dicari dalam penasihat keuangan adalah penunjukan Konsultan Imbalan Karyawan Chartered Federal (ChFEBC). Penasihat yang telah mendapatkan sebutan ini telah mempelajari dan lulus ujian untuk semua manfaat karyawan federal, termasuk anuitas CSRS dan FERS (pensiun), TSP, asuransi jiwa, asuransi kesehatan dan Jaminan Sosial. Jika Anda menemukan penasihat finansial potensial dengan kualifikasi ini, langkah selanjutnya adalah memastikan bahwa mereka adalah fidusia, yang berarti bahwa mereka diharuskan untuk mengutamakan kepentingan terbaik mereka; Tidak semua orang dengan sebutan ChFEBC. Beberapa penasihat tanpa penunjukan juga dapat memenuhi syarat untuk membantu Anda, namun penelitian mereka lebih hati-hati. (Baca 7 Langkah untuk Mengevaluasi Penasihat Keuangan untuk belajar lebih banyak.)

Karyawan Pemerintah Lainnya

Jika Anda bekerja untuk pemerintah negara bagian, kabupaten atau kota, Anda mungkin berhak mendapatkan pensiun.Pensiun biasanya didasarkan pada masa kerja, gaji akhir atau rata-rata penghasilan tertinggi Anda, dan pengganda. Di Pennsylvania, misalnya, sebagian besar anggota sistem pensiun pegawai negeri menerima 2. 5% dari gaji rata-rata akhir mereka untuk setiap tahun bekerja, dengan satu tahun yang didefinisikan sebagai 1, 650 jam kerja.

Setiap negara memiliki sistem yang berbeda, dan bahkan di dalam sistem itu ada variasi. Garis pekerjaan Anda dan tahun ketika Anda dipekerjakan biasanya akan mempengaruhi rencana pensiun Anda. Kuncinya adalah belajar bagaimana sistem bekerja sesegera mungkin setelah dipekerjakan sehingga Anda bisa merencanakannya dengan tepat. Jika atasan Anda menawarkan rencana 457 (b), sebaiknya Anda mempertimbangkan kontribusi sehingga Anda memiliki lebih dari satu sumber pendapatan dalam masa pensiun.

Garis Dasar

Memahami bagaimana rencana kerja pensiun Anda bekerja, berkontribusi pada TSP (jika Anda bisa) dan mencari nasihat profesional hanyalah beberapa strategi yang harus dipertimbangkan oleh pegawai pemerintah saat merencanakan masa pensiun yang sukses. Anda juga perlu mempelajari maksimalisasi pensiun dan pro dan kontra maksimalisasi pensiun.

Jika Anda sudah menikah, teliti bagaimana manfaat pensiun pasangan Anda - atau kekurangannya - akan berinteraksi dengan manfaat Anda dan mempengaruhi rencana pensiun bersama Anda. Tidak pernah terlalu dini untuk mulai mendidik diri sendiri tentang kompleksitas manfaat pensiun pegawai pemerintah dan berencana memanfaatkannya sebaik mungkin.