Bagi banyak orang yang memegang rekening pensiun tradisional (IRAs), menemukan cara untuk mengubah dana tersebut menjadi Roth IRA adalah proses yang rumit. Anda dapat menghemat ribuan pajak jika Anda mengkonversikan uang itu, tetapi Anda juga menanggung risiko memiliki tagihan pajak yang besar jika Anda memutuskan untuk berkonversi.

Kebanyakan orang mencoba mengubah IRA tradisional mereka karena mereka menyadari bahwa mereka akan berhutang banyak uang begitu uang itu dicairkan. Masalah? Jika Anda mengubah IRA tradisional Anda menjadi Roth, Anda juga harus membayar pajak sebesar itu, relatif terhadap jumlah pajak yang Anda miliki. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Mengkonversi IRA yang Tidak Dapat Dikurangkan menjadi sebuah Roth IRA .)

Waktu

Secara umum, waktu terbaik untuk mengubah IRA tradisional menjadi Roth adalah ketika Anda akan berada dalam kelompok kurung pajak rendah. Karena Anda harus membayar pajak atas jumlah yang Anda konversi, sangat penting untuk hanya melakukan ini saat Anda akan membayar persentase pajak yang lebih kecil. Itulah mengapa sebaiknya melakukan konversi semakin muda Anda, saat Anda cenderung berada dalam kelompok kurung pajak terendah. Namun, orang tua mungkin juga mendapati dirinya berada dalam kelompok kurung pajak rendah saat mereka pensiun, namun belum mengumpulkan Jaminan Sosial.

"Waktu paling strategis bagi seorang pensiunan untuk melakukan satu atau lebih konversi akan terjadi selama masa ini, tepat setelah pensiun, tapi sebelum memilih Jamsostek," kata Andrew McFadden, perencana keuangan bersertifikat (CFP ) dan pendiri Panoramic Financial Advice. "Hal ini terutama berlaku jika mereka akan menarik dari tabungan mereka untuk mendanai awal masa pensiun mereka. Uang di rekening tabungan mereka telah dikenai pajak, jadi mereka tidak perlu mengakui pendapatan saat mereka melakukan penarikan dari rekening tersebut. Tanpa Jaminan Sosial Kena Pajak ditambahkan dalam situasi ini, sangat mungkin mereka berada dalam kelompok pajak yang sangat rendah. "(Untuk yang lebih, lihat:

Mengkonversi Tabungan IRA Tradisional ke Roth IRA .)

Ada saat lain ketika Anda harus memanfaatkan braket pajak Anda yang lebih rendah. "Beberapa contoh alasan bahwa penghasilan kena pajak mungkin rendah pada tahun tertentu dapat memulai bisnis, pergi ke sekolah pascasarjana, mengambil cuti kerja untuk alasan pribadi seperti memiliki bayi, anggota militer yang ditempatkan di zona tempur untuk sebagian atau keseluruhan tahun, gaji mereka bebas pajak, atau menganggur, "kata Steven Fox dari NextGen Planning. (Untuk mendapatkan lebih banyak, lihat:

10 Kesalahan yang Harus Dihindari di Roth Anda IRA . Kredit Pajak

Ada baiknya mengubah dana tersebut jika ada tahun di mana jumlah kredit Anda melebihi jumlah penghasilan kena pajak Anda. . "Mungkin seorang pasangan mengadopsi seorang anak, dan merupakan penerima manfaat dari kredit pajak adopsi yang berada di utara $ 13.000," kata McFadden."Jika pajak penghasilan yang mereka berhutang tidak melebihi $ 13.000, maka mereka tidak akan memanfaatkan sepenuhnya kredit tersebut. Jika ini masalahnya, dan pasangan itu memiliki saldo IRA, sekarang akan menjadi saat yang tepat untuk mengonversi saldo IRA mereka sebanyak yang dapat memenuhi total penggunaan kredit pajak. Hal ini dapat diterapkan dalam sejumlah situasi kredit pajak. "(Untuk yang lebih, lihat:

Roth vs IRA Tradisional: Mana yang Tepat untuk Anda? ) Garis Bawah

Meskipun semua keterikatan yang mengubah IRA tradisional mungkin, itu masih menguntungkan . Jika ada cara untuk meminimalkan berapa banyak Anda akan membayar pajak, ada baiknya melihat ke dalam. Jika Anda ingin menghemat uang pada konversi Roth IRA Anda, Anda harus merencanakan ke depan. Jika sepertinya Anda akan mendapatkan banyak penghasilan tahun ini, lihat apakah Anda dapat menjadwalkan konversi untuk tahun depan. Atau jika anak Anda lulus SMA tahun depan, berkonversi saat Anda masih bisa menuntut tanggungan.

Anda juga dapat berbicara dengan profesional keuangan mengenai gagasan apa pun yang mungkin ada dalam mengurangi beban pajak Anda. Ini adalah masalah umum yang dimiliki banyak orang, dan seorang profesional terverifikasi dapat menawarkan saran yang lebih spesifik untuk situasi pribadi Anda. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Panduan untuk 401 (k) dan IRA Rollovers. )