Tingkat bunga rata-rata pada hutang kartu kredit adalah astronomi 12. 77%, menurut data dari Federal Reserve, Mei 2017, data terbaru tersedia. Yikes! Sulit bagi siapa pun untuk maju secara finansial dengan barang bawaan semacam itu. Artikel ini akan menyoroti hutang kartu kredit dan keuntungan untuk keluar darinya.

Apa itu Minat? Bunga

, biasanya dinyatakan sebagai tingkat persentase tahunan, adalah biaya yang dibayarkan untuk hak istimewa untuk meminjam uang. Biaya ini adalah harga yang dibayar seseorang untuk kemampuan membelanjakan uang hari ini yang seharusnya butuh waktu untuk mengakumulasi. Sebaliknya, jika Anda meminjamkan uang itu, biaya / bunga itu mengkompensasi Anda karena telah melepaskan kemampuan untuk membelanjakan uang itu hari ini. (Jika Anda ingin melihat lebih dalam tentang faktor waktu yang signifikan, lihat Memahami Nilai Waktu Uang untuk rekap cepat.)

Utang Kartu Kredit

Sebagian besar dari kita mengenal kartu kredit. Seperti disebutkan sebelumnya, statistik U. S. menunjukkan rata-rata keluarga memiliki hutang kartu kredit sebesar $ 8, 300. Sebenarnya, rekening kartu kredit menyumbang porsi total hutang konsumen yang sangat besar, yang telah melampaui $ 1 triliun pada bulan September 2017.

Jelas kartu kredit adalah bagian penting dari kehidupan kita sehari-hari, itulah sebabnya mengapa hal itu terjadi penting bagi konsumen untuk memahami efek dari minat terhadapnya.

Katakanlah John dan Jane memiliki hutang sebesar $ 2.000 pada kartu kredit mereka, yang memerlukan pembayaran minimum sebesar 3% atau $ 10, mana yang lebih tinggi. Keduanya kekurangan uang tunai, namun Jane berhasil membayar tambahan $ 10 di atas pembayaran minimum bulanannya. John hanya membayar minimum.

Setiap bulan John dan Jane dikenakan bunga 20% per tahun untuk saldo kartu mereka. Jadi, ketika John dan Jane melakukan pembayaran, sebagian dari pembayaran tersebut dilakukan untuk membayar bunga dan sebagian kepada kepala sekolah.

Berikut adalah rincian jumlah untuk bulan pertama hutang kartu kredit John:

Prinsipal: $ 2, 000

• Pembayaran: $ 60 (3% dari saldo yang tersisa)
• Bunga: $ 2.000 x 20% x 12 bulan = $ 33. 33 [Bunga Sederhana]
• Pelunasan Pokok: $ 60 - $ 33. 33 = $ 26. 67
• Sisa Saldo: $ 1, 973. 33 ($ 2.000 - $ 26. 67)
• Perhitungan ini dilakukan setiap bulan sampai hutang kartu kredit dilunasi.

Pada akhirnya, John membayar $ 4, 240 dalam total lebih dari 15 tahun untuk membebaskan hutang kartu kredit seharga $ 2.000. Minat yang John bayarkan selama 15 tahun mencapai $ 2, 240, lebih tinggi daripada hutang kartu kredit aslinya.

Karena Jane membayar tambahan $ 10 per bulan, dia membayar total $ 3, 276 selama tujuh tahun untuk membebaskan hutang kartu kredit seharga $ 2.000. Jane membayar bunga senilai $ 1, 276.

Tambahan $ 10 per bulan menghemat biaya Jane hampir $ 1.000 dan memotong masa pelunasannya lebih dari tujuh tahun!

Pelajaran di sini adalah bahwa setiap hal kecil diperhitungkan.Membayar dua kali minimum atau lebih dapat mengurangi secara drastis waktu yang diperlukan untuk melunasi saldo, yang menyebabkan biaya bunga lebih rendah.

Namun, seperti yang akan kita lihat di bawah ini, sebaiknya jangan hanya membayar minimum Anda atau bahkan sedikit lebih banyak dari jumlah minimum Anda. Sebaiknya tidak membawa keseimbangan sama sekali.

Diskon 20%?

Sebagai investor, Anda akan senang mendapatkan return tahunan sebesar 17% -20% pada portofolio saham, bukan? Sebenarnya, jika Anda dapat mempertahankan jenis pengembalian semacam itu dalam jangka panjang, Anda akan menyaingi legenda investasi seperti Peter Lynch, Warren Buffett, George Soros dan guru investasi nilai Jim Gipson.

Tapi jika seseorang mendatangi Anda di jalan atau Anda membuka inbox email Anda dan membaca tajuk utama yang menjerit, "20% Return Guaranteed!" Anda mungkin akan skeptis. Siapa pun yang menjamin apapun patut dipertanyakan. (Untuk informasi lebih lanjut tentang bagaimana menghindari penipuan investasi, periksa

Tutorial Penipuan Investasi . Namun, Anda mendapatkan satu jaminan dengan melunasi saldo pada kartu kredit Anda: jika harganya 20% per tahun , Anda dijamin menyelamatkan diri dari kehilangan 20%, yang, dengan cara, sama baiknya dengan menghasilkan 20% return.

Pastikan Investasi Anda Bukan Tirai yang Dijamin

Seringkali, investor enggan membayar kartu kredit mereka dan malah memilih untuk memasukkan uang ke rekening investasi atau tabungan. Sekarang, ada banyak faktor yang mendorong individu untuk melakukan hal ini, dimana keuangan perilaku mencoba menjelaskannya. Salah satu faktor ini adalah kecenderungan orang untuk memiliki akun mental, yang menyebabkan mereka memberi arti berbeda pada akun yang berbeda dan pada uang yang tersimpan di dalamnya. Akuntansi mental terkadang mencegah investor melihat keuangan mereka secara keseluruhan. Ingat, $ 1 adalah $ 1, terlepas dari apakah itu diinvestasikan atau hilang. Tidak berpikir dengan cara ini bisa sangat mahal. (Untuk bacaan lebih lanjut, lihat

Memahami Perilaku Investor

. Memegang saldo kartu kredit sebenarnya meniadakan keuntungan investasi - kecuali tentu saja Anda adalah investor kelas dunia. Berinvestasi dan bukannya melunasi kartu kredit Anda adalah jaminan kehilangan uang. Di sisi lain, melunasi hutang kartu kredit Anda menjamin Anda kembali, kembalinya kartu apa pun yang dikenakan biaya kepada Anda. Jadi, jika Anda memiliki uang di rekening investasi atau tabungan Anda, atau Anda memiliki $ 1.000 membakar lubang di jeans Anda, ambil uang itu dan bayar kartu kredit Anda!

Kemudian setelah Anda menghilangkan hutang berbunga tinggi Anda, Anda tidak hanya memiliki lebih banyak uang (karena Anda tidak melakukan pembayaran bunga), tetapi juga investasi Anda akan benar-benar tumbuh.

Garis Dasar

Moral dari cerita: membawa keseimbangan pada kartu Anda bisa sangat mahal.

Rekomendasi pertama kami adalah melunasi saldo Anda sepenuhnya. Membayar tingkat bunga astronomi yang dikenakan biaya kartu kredit sama sekali tidak masuk akal jika Anda memiliki tabungan di tempat lain.

Jika Anda tidak dapat sepenuhnya melunasi saldo Anda, meningkatkan pembayaran bulanan Anda, bahkan sedikit pun, akan sangat membantu dalam jangka panjang.