Jika menyangkut nilai kredit, FICO adalah standar emas. Sekitar 90% pemberi pinjaman konsumen di seluruh negeri menggunakan sistem penilaian kredit FICO untuk menghitung seberapa berisiko akan memberi pinjaman kepada Anda.

Menggambar data dari laporan kredit Anda dari tiga biro kredit konsumen utama - Experian, Equifax dan Transunion - Skor FICO Base berkisar antara 300 (sangat buruk) sampai 850 (sangat baik) dan memiliki pengaruh signifikan terhadap jenis pinjaman penawaran yang Anda memenuhi syarat

Semakin tinggi nilai Anda, semakin besar kemungkinan pinjaman atau jalur kredit Anda berikutnya akan memiliki suku bunga rendah, persyaratan pinjaman yang menguntungkan dan bahkan mungkin penghargaan eksklusif jika Anda membuka kartu kredit.

Lima Faktor

Meskipun FICO belum mengungkapkan algoritma yang tepat yang digunakannya untuk menentukan nilai kredit konsumen (FICO berhak secara hukum untuk melindungi informasi kepemilikan tersebut), namun konsumen tersebut memiliki gagasan umum mengenai lima faktor yang terdiri dari nilai kreditnya

1. Riwayat pembayaran - 35%

Ada satu pertanyaan yang diberikan pemberi pinjaman kepada mereka saat mereka memberi uang kepada seseorang: "Akankah saya mengembalikan uang saya? "

Laporan kredit Anda berisi informasi tentang bagaimana Anda bertanggung jawab ketika harus melakukan pembayaran bulanan untuk hal-hal seperti kartu kredit dan pinjaman, jadi wajar saja, informasi tersebut memainkan peran penting dalam nilai kredit Anda.

FICO mencatat bahwa beberapa pembayaran terlambat tidak akan secara otomatis merusak nilai kredit Anda, namun bahkan hanya satu pembayaran yang tidak terjawab dapat memberi penyok besar di dalamnya - belum lagi biaya keterlambatan dan tingkat suku bunga yang lebih tinggi yang mungkin dikenakan kreditur kepada Anda.

Namun, tanda paling berbahaya yang ada dalam kategori ini datang dalam bentuk catatan publik. Peristiwa seperti kebangkrutan, penyitaan, penilaian publik dan garnish upah dapat meninggalkan tanda negatif yang serius pada laporan kredit Anda dan menurunkan nilai kredit Anda secara dramatis, terutama jika baru-baru ini.

2. Jumlah yang terutang - 30%

Jadi Anda bisa melakukan semua pembayaran tepat waktu, tapi bagaimana jika Anda mencapai titik temu?

Skor FICO mempertimbangkan rasio penggunaan kredit Anda, yang mengukur berapa banyak hutang yang Anda miliki dibandingkan dengan batas kredit yang tersedia.

Misalnya, seseorang yang memiliki saldo $ 50 pada kartu kredit dengan batas $ 500 akan tampak lebih bertanggung jawab daripada seseorang yang memiliki $ 8000 pada kartu kredit dengan batas $ 10.000.

Namun, jangan anggap Anda harus memiliki saldo $ 0 di akun Anda untuk mencetak nilai tinggi di sini. "Dengan rasio utilisasi kredit yang rendah bisa lebih baik daripada memiliki yang tinggi, atau tidak sama sekali," menurut FICO.

3. Panjang riwayat kredit - 15%

Orang yang telah menggunakan kredit selama beberapa tahun lebih mungkin tahu bagaimana menanganinya secara bertanggung jawab dibandingkan dengan seseorang yang membuka rekening kredit untuk pertama kalinya.Dengan demikian, FICO memberi penghargaan kepada konsumen yang telah menggunakan kredit lebih lama.

Inilah sebabnya mengapa ahli keuangan pribadi selalu menyarankan untuk membiarkan rekening kartu kredit terbuka, bahkan jika Anda tidak menggunakannya lagi. Usia akun dengan sendirinya akan membantu meningkatkan nilai Anda. Tutup akun tertua Anda dan Anda bisa melihat penurunan skor secara keseluruhan.

4. Jenis kredit yang digunakan - 10%

Meskipun bukan faktor yang paling signifikan dari nilai kredit Anda, FICO akan mengevaluasi berbagai jenis akun yang telah Anda buka saat mengevaluasi risiko Anda.

Ada berbagai jenis rekening: kartu kredit, pinjaman angsuran, hipotek dan sebagainya. Namun, Anda tidak perlu memiliki salah satu dari masing-masing untuk memaksimalkan bagian kredit Anda ini.

Menurut FICO, memiliki pinjaman angsuran dan kartu kredit dengan riwayat pembayaran yang baik akan membantu meningkatkan nilai Anda.

5. Kredit baru - 10%

Kapan pun Anda mengajukan kredit baru, kreditur biasanya melakukan penyelidikan keras (juga disebut tarikan keras), yaitu proses memeriksa informasi kredit Anda selama prosedur penjaminan emisi (perhatikan, ini adalah berbeda dengan pertanyaan lembut, seperti saat Anda mengambil informasi kredit Anda sendiri). Untuk selengkapnya, baca Skor Kredit: Hard Vs. Soft Inquiry .

Penarikan keras dapat menyebabkan penurunan nilai kredit kecil dan sementara karena penelitian menunjukkan bahwa Anda dapat menimbulkan risiko kredit lebih tinggi saat membuka beberapa akun baru sekaligus.

Skor FICO hanya memperhitungkan riwayat pertanyaan keras dan jalur kredit baru Anda selama 12 bulan terakhir, jadi cobalah untuk meminimalkan berapa kali Anda melamar dan membuka jalur kredit baru selama waktu itu.

Namun, pertanyaan tentang tingkat belanja dan beberapa pertanyaan terkait dengan kreditur otomatis dan hipotek umumnya hanya dihitung sebagai satu penyelidikan tunggal.

Baris Dasar

Kita mungkin tidak tahu rumus rahasia yang menentukan nilai kredit FICO Anda, tapi kami tahu pedoman umum untuk mendapatkan nilai tertinggi: Lakukan pembayaran tepat waktu, bertanggung jawab atas hutang Anda dan jadilah seperti itu. konsumen pemberi pinjaman ingin bekerja sama dengan. Dan untuk mendapatkan informasi lebih lanjut, lihat Tempat Teratas Untuk Mendapatkan Skor atau Laporan Skor Kredit Gratis .