Daftar Isi:
-
- Selain itu, menjual saham dengan keuntungan modal dari suatu kena pajak menimbulkan pajak capital gain, yang biasanya dikenai pajak dengan tarif yang lebih rendah daripada tarif pajak penghasilan biasa. Sebaliknya, menarik persediaan yang sama dari IRA tradisional Anda dapat menghasilkan tagihan pajak yang lebih tinggi, karena semua penarikan dari IRA akan dikenakan pajak sebagai pendapatan biasa.
- .)
Pada saat Anda mencapai usia pensiun, Anda mungkin memiliki beberapa rekening pensiun termasuk IRA tradisional, sebuah Roth IRA, menggulung IRA dan / atau rencana 401 (k). Jika Anda telah menabung dengan hati-hati, Anda mungkin memiliki aset di akun pialang kena pajak lainnya. Pada saat pensiun Anda perlu mempertimbangkan mana yang harus diketuk terlebih dahulu.
Keputusan mengemudi yang harus ditarik dulu bisa membingungkan, dan akun yang Anda tarik uangnya dapat berdampak berapa lama tabungan pensiun Anda bertahan. Usia pensiun Anda juga berdampak pada akun mana yang akan dipilih. Akhirnya, jika Anda mengumpulkan lebih dari yang Anda perlukan untuk masa pensiun Anda sendiri, aset tertentu dapat diteruskan ke ahli waris Anda.
Mari kita mulai dengan memeriksa peraturan penarikan pensiun secara legal. (99)> Distribusi Minimum yang Diperlukan Pada usia 70. 5 Anda diminta untuk mengambil distribusi minimum yang dipersyaratkan (RMD) dari sebagian besar akun pensiun. Menurut IRS: "Aturan RMD berlaku untuk semua rencana pensiun yang disponsori oleh pengusaha, termasuk rencana bagi hasil, rencana 401 (k), rencana 403 (b), dan 457 (b) rencana. Aturan RMD juga mencakup rencana IRA tradisional dan rencana berbasis IRA seperti SEPs, SARSEPs, dan SIMPLE IRAs.
Aturan RMD juga berlaku untuk akun Roth 401 (k). Namun, aturan RMD mengecualikan Roth IRA sementara pemiliknya hidup. "
Jika Anda pensiun pada usia 70 tahun, Anda akan dipaksa untuk menarik pertama dari akun yang dikenai biaya RMD. Tapi bagaimana jika Anda pensiun sebelum itu? Mari kita lihat panduan tambahan yang perlu dipertimbangkan saat menentukan rencana penarikan pensiun Anda. (Untuk lebih lanjut, lihat:
Cara Terbaik Menghindari Penarikan Pajak RMD di IRA.)
Selain itu, menjual saham dengan keuntungan modal dari suatu kena pajak menimbulkan pajak capital gain, yang biasanya dikenai pajak dengan tarif yang lebih rendah daripada tarif pajak penghasilan biasa. Sebaliknya, menarik persediaan yang sama dari IRA tradisional Anda dapat menghasilkan tagihan pajak yang lebih tinggi, karena semua penarikan dari IRA akan dikenakan pajak sebagai pendapatan biasa.
Setelah Anda berusia 70 tahun, pertimbangkan peraturan RMD. Pertama, tarik dari rekening yang dikenai penarikan RMD. Itu berarti Anda akan mengeluarkan uang dari jenis akun ini: 403 (b) rencana, 457 (b) rencana, rencana berbasis IRA tradisional dan berbasis IRA seperti SEPs, SARSEPs, dan SIMPLE IRAs.
Tunda jenis aset awal dan biarkan aset saham dan obligasi terus tumbuh dan berkembang.
Setelah Anda memenuhi persyaratan RMD, Anda dapat mempertimbangkan untuk menarik diri dari aset kena pajak. Tapi sebelum Anda menjual dan menarik semua saham dan dana Anda yang sangat dihargai, pertimbangkan untuk menyimpannya untuk ahli waris Anda, siapa yang akan mendapatkan keuntungan jika mewarisi aset dari akun pajak atau Roth IRA. (Untuk lebih lanjut, lihat:
Bagaimana Pajak untuk Rekening Pensiun di Luar Negeri.
)
Rekening terakhir yang harus disematkan adalah Roth IRAs. Anda sudah membayar pajak atas kontribusi Roth IRA, jadi semua penarikan dari akun ini bebas pajak. Dengan membiarkan kontribusi Roth IRA tidak tersentuh, dana tersebut dapat tumbuh dan berkembang tanpa implikasi pajak dan mungkin juga diteruskan ke ahli waris Anda. Selain mempertimbangkan jenis akun yang akan ditarik, pikirkan jenis aset yang akan Anda jual. Secara umum, karena saham dan tingkat obligasi yang lebih rendah volatile, Anda tidak ingin dipaksa untuk menjual selama periode turun. Jadi, bijaksana untuk menyimpan lima atau lebih tahun biaya hidup secara tunai. Dengan cara itu Anda tidak akan dipaksa untuk menyadari kerugian pada penarikan yang mungkin digabungkan dan tumbuh di akun selama beberapa tahun lagi. Garis Dasar
Perencanaan pensiun bisa membingungkan. Saat menentukan akun mana yang harus diketuk terlebih dahulu untuk dana keluarga senior Anda, Anda mungkin ingin menghubungi penasihat keuangan. Anda akan mendapatkan informasi tentang panduan hukum dari seorang profesional terlatih yang akan membantu menyederhanakan keputusan menantang ini. (Untuk lebih lanjut, lihat:
Bangun Portofolio Pensiun untuk Dunia yang Berbeda
.)
Pensiun Besok? 10 Hal yang Harus Dilakukan Pertama
Jika Anda meneleponnya segera berhenti dalam karir Anda, Anda bisa menghilangkan stres dengan melakukan tindakan di sejumlah bidang. Berikut adalah daftar singkat.
Dapatkah saya menggulung rencana bagi hasil ke akun SEP IRA tanpa menimbulkan denda pajak dan likuidasi posisi saat ini yang berada di akun ini?
Itu tergantung. Jika transaksi diproses sebagai direct rollover ke SEP IRA, maka tidak ada pajak yang akan dipotong. Melalui rollover langsung, aset tersebut dibayarkan ke kustodian SEP IRA (atau wali amanat atau rencana penggalangan aset).
Bagaimana rencana Anda untuk pensiun jika Anda memiliki beberapa majikan? Dapatkah Anda menggabungkan rencana pensiun dari beberapa pengusaha?
Perencanaan pensiun bagi mereka yang bekerja untuk lebih dari satu perusahaan pada dasarnya sama seperti mereka yang hanya bekerja untuk satu orang. Anda tetap harus membuat keputusan alokasi aset yang sama dan menentukan toleransi risiko dan tujuan investasi Anda. Tentu saja, Anda juga harus membandingkan pilihan investasi dan fitur lain yang tersedia bagi Anda di setiap rencana pensiun.