Bukan rahasia lagi bahwa orang Amerika berhutang. Sebagian besar sumber mengatakan bahwa rata-rata rumah tangga U. S. adalah sekitar $ 120.000 dalam bentuk hutang (termasuk hipotek mereka). Selanjutnya, sekitar $ 5, 700 dari hutang tersebut dikaitkan dengan kartu kredit ($ 15.000 jika Anda hanya melihat rumah tangga yang memiliki saldo seimbang). Hutang tidak sehat untuk semua kelompok usia, tapi sangat berbahaya bagi mereka yang mendekati atau sudah pensiun, saat mendapatkan tetes tenaga dan orang tua mulai hidup dengan Jaminan Sosial dan tabungan.

Dan berita buruknya adalah, laporan terbaru menunjukkan bahwa orang Amerika yang lebih tua memiliki lebih banyak hutang daripada sebelumnya. Mengapa hutang meningkat di tahun-tahun ketika pinjaman harus dilunasi, hipotek dihapuskan dan investasi pada puncaknya.

Menurut Hasil Penelitian

Menurut penelitian oleh Robert Harrow melaporkan tentang Penguin Nilai, rata-rata hutang kartu kredit untuk orang Amerika 65 dan lebih dari pada Maret 2016 adalah $ 6, 351. Ini bukan jumlah terbesar di antara kelompok usia (yang kehormatan pergi ke mereka 45-54 pada $ 9, 096). Tapi seperti ditunjukkan oleh CNBC, ini adalah lebih dari dua kali lipat pembayaran Jaminan Sosial bulanan maksimum ($ 2, 639 untuk mereka yang pensiun pada usia pensiun penuh). Pensiunan yang lebih muda, yang berusia 65 sampai 69 tahun memiliki hutang lebih banyak ($ ​​6, 876), sementara mereka yang berusia 75 dan naik memiliki tingkat hutang paling rendah ($ 5, 638 - tingkat terendah dari kelompok usia Amerika).

The Employee Benefit Research Institute (EBRI) juga menemukan orang Amerika yang lebih tua membawa hutang yang signifikan pada tahun 2013, ketika menyelesaikan studi 20-plus tahun tentang hutang orang tua dan orang tua yang dekat. Anda bisa membaca laporan lengkap di sini.

Kesimpulannya adalah bahwa antara tahun 1992 dan 2013, orang Amerika yang lebih tua mulai membawa lebih banyak hutang. Utang yang mereka keluarkan lebih besar (bahkan setelah disesuaikan dengan inflasi) dan mereka memiliki hutang di kemudian hari. Laporan tersebut benar-benar berbasis data dan tidak menawarkan gagasan mengapa ada kenaikan hutang.

Kenaikan Hutang

Tingkat hutang di antara semua kelompok usia telah meningkat, sebagian besar didorong oleh hutang mahasiswa dan hutang hipotek. Namun, tren yang menarik adalah bahwa hutang terbawa lebih lama dari sebelumnya. Alih-alih melunasi sebagian besar hutang sebelum pensiun, banyak orang Amerika yang lebih tua membawa hutang itu ke - dan bahkan melalui - tahun terakhir mereka. Kembali pada tahun 1992 53. 8% rumah tangga tua (kepala keluarga usia 55 dan atas) membawa hutang. Pada tahun 2013 jumlah tersebut meningkat menjadi 65. 4%.

Tapi fakta yang mengkhawatirkan adalah bahwa bukan hanya rumah tangga yang membawa hutang, tapi hutang itu telah meningkat secara dramatis. Padahal, antara tahun 2001 dan 2013 rata-rata hutang yang dimiliki oleh manula meningkat 83%.

Pertanyaan sebenarnya adalah mengapa? Berikut adalah beberapa faktor penyebabnya.

Akses Mudah terhadap Uang

Antara tahun 2002 dan 2007, akses terhadap uang sangat mudah dilakukan. Mereka yang mendekati tahun pensiun mereka bisa menuju ke bank dan mendapatkan pinjaman untuk jumlah yang masuk (yang wajar) yang mereka inginkan.Hal ini dapat menyebabkan overextension pada kredit mobil, hipotek dan jenis pinjaman lainnya.

Ketika Resesi Besar terjadi, mereka yang telah mengambil pinjaman yang lebih besar ini mengalami penurunan yang signifikan dalam rekening pensiun mereka. Tiba-tiba mereka tidak dapat melakukan pembayaran utang yang lebih besar, malah memilih untuk melakukan seminimal mungkin. Hasilnya adalah lebih banyak hutang yang diperpanjang lebih jauh ke masa pensiun mereka daripada yang direncanakan semula.

Penurunan Nilai Akun Pensiun

Banyak orang yang hampir pensiun saat resesi besar terjadi pada bulan Desember 2007, menganggap rencana pensiun mereka pada dasarnya terpotong setengah karena stok dan nilai lainnya anjlok. Hasilnya adalah bahwa sejumlah orang Amerika yang telah merencanakan untuk pensiun sekitar tahun 2008 - 2011 harus menunda rencana tersebut. Selain itu, melunasi hutang mungkin telah ditahan (hanya pembayaran minimum) sementara akun pensiun diperkuat. Trade-off adalah dana pensiun yang lebih besar, tapi hutang yang bertahan di kemudian hari. Jika pensiunan dapat memegang teguh dan bukan menjual, nilai dari banyak akun ini akhirnya pulih. Tapi sementara itu hutang telah tumbuh.

Jika Anda mendekati masa pensiun sekarang, penting untuk menyusun rencana yang baik. Rencana itu harus memperhitungkan fluktuasi pasar dan pasar bawah, serta periode pertumbuhan yang signifikan.

Kenaikan Hutang Hidup dan Hutang Siswa

Kembali di awal tahun 1990an, biaya hidup jauh lebih rendah. Tidak ada tagihan telepon seluler yang harus dibayar - dan bukan Internet - dan ini adalah saat bensin murah. Hari ini, kebutuhan biaya lebih dan ada lebih dari mereka. Dan laporan EBRI menunjukkan tingkat hutang perumahan yang meningkat sebagai satu alasan keluarga yang lebih tua mencapai masa pensiun dengan hutang yang signifikan. Ini sekaligus menambah biaya dan menghilangkan aset penting yang dapat membantu mendukung pemilik rumah di tahun-tahun berikutnya (lihat The Reverse Mortgage: Alat Pensiun ).

Lalu ada masalah hutang siswa. Orang Amerika yang lebih muda sudah tahu bahwa beban hutang siswa telah meningkat secara signifikan. Mereka yang berusia pertengahan 20-an cenderung membawa sebagian besar hutang siswa dari kelompok usia berapa pun - namun di awal tahun 2000an, hutang itu rata-rata di bawah $ 5.000, jumlah yang cukup mudah untuk dilunasi. Pada tahun 2015, jumlah hutang itu tumbuh sedikit di bawah $ 12.000 - lebih dari dua kali lipat. Tidak mengherankan pada awal tahun 2000an kebanyakan orang telah melunasi sebagian besar hutang mereka pada usia 35. Pada tahun 2015, poin itu tidak tercapai sampai akhir 40-an.

Tetapi beberapa orang Amerika yang lebih tua - yang kemungkinan mendapatkan kembali hutang siswa mereka pada tahun 1970an atau '80 -an - masih berjuang untuk mengguncangnya. Pada tahun 2014, Forbes melaporkan bahwa lebih dari 16% dari $ 1. 2 triliun hutang pinjaman mahasiswa milik orang-orang di atas 50, menurut New York Federal Reserve Bank. Wartawan tersebut berbicara dengan seorang anak berusia 60 tahun yang masih melunasi pinjaman senilai $ 75.000 dari masa mahasiswa di tahun 70an.

Dan bahkan jika mereka melunasi hutang siswa mereka sendiri, banyak orang Amerika yang lebih tua berhutang lagi untuk membantu anggota keluarga pergi ke perguruan tinggi.Misalnya, banyak orang tua mengeluarkan pinjaman federal PLUS, yang umumnya memiliki tingkat bunga lebih tinggi daripada pinjaman federal yang diberikan kepada siswa. Misalnya, tingkat 2016-17 untuk pinjaman mahasiswa bersubsidi langsung dan tidak disubsidi adalah 3,3%, sedangkan biaya pinjaman PLUS 6. 31%. Orangtua dan kerabat lainnya membantu pinjaman siswa, seperti kakek-nenek, harus mencatat bahwa sampai 15% dari manfaat Jaminan Sosial - dan 100% pengembalian pajak - dapat ditahan untuk melunasi hutang pinjaman siswa (lihat Lanjut Usia: Sebelum Anda Co-tanda Pinjaman Siswa itu ).

The Bottom Line

Utang adalah masalah yang signifikan bagi banyak orang Amerika yang lebih tua. Laporan EBRI mencatat bahwa "persentase keluarga yang pembayaran hutangnya terlalu tinggi terhadap pendapatan mereka berada pada atau mendekati tingkat tertinggi sejak tahun 1992. Akibatnya, keluarga lansia dan lansia yang lebih dekat kemungkinan besar menghadapi risiko perubahan gaya hidup yang parah. setelah pensiun dari generasi yang lalu. "

Jika Anda mendekati masa pensiun, luangkan waktu untuk menganalisis hutang Anda dan menyusun strategi untuk menghilangkan atau menguranginya. Berhati-hatilah untuk mengambil lebih banyak, terutama menyetujui permintaan untuk ikut menandatangani pinjaman siswa atau pinjaman lainnya. Anda memiliki lebih sedikit waktu dan dapat mengharapkan lebih sedikit sumber daya untuk membayar pinjaman jika peminjam utama gagal. Tidak ada yang bisa mencegah Anda menghasilkan uang, jika Anda mampu membelinya, tanpa menambah potensi beban hutang Anda. Jika Anda sudah pensiun, bekerja sama dengan penasihat keuangan atau penasihat hutang untuk mengembalikan hutang Anda sebanyak mungkin.

Terutama jika Anda sudah menikah, fokuslah untuk mengurangi hutang sebelum Anda meninggal. Bergantung pada negara dan jenis hutangnya, janda (er) mungkin atau mungkin tidak bertanggung jawab atas hutang pasangan almarhum. Anak-anak umumnya tidak (lihat Hutang Setelah Kematian: Haruskah Anak Membayar untuk Orangtua mereka? ). Tapi yang terbaik untuk semua orang jika masalah itu tidak pernah muncul.