Mengapa Pensiunan terhadap 70% Penghasilan Anda Mungkin Sulit

JFK Assassination Conspiracy Theories: John F. Kennedy Facts, Photos, Timeline, Books, Articles (Maret 2024)

JFK Assassination Conspiracy Theories: John F. Kennedy Facts, Photos, Timeline, Books, Articles (Maret 2024)
Mengapa Pensiunan terhadap 70% Penghasilan Anda Mungkin Sulit

Daftar Isi:

Anonim

Anda mungkin telah melihat peraturan perencanaan pensiun ini di banyak artikel: "Hematlah untuk hidup dengan 70% dari penghasilan Anda. "Sejumlah besar perencana keuangan dan pakar pensiun yang terhormat juga menggunakan tolok ukur ini, tapi apakah itu akurat? Setelah Anda pensiun, bisakah Anda benar-benar hidup dengan 70% dari apa yang Anda buat sekarang?

"Saya belum melihat seseorang mengundurkan diri dari 70% pendapatan mereka kecuali jika mereka diminta untuk mengurangi biaya karena mereka tidak memiliki tabungan yang memadai," kata Mark Rylance, CFP®, RS Crum, Inc., Newport Beach, California "Pengalaman hidup nyata kami menunjukkan bahwa para pensiunan biasanya menghabiskan lebih banyak pensiun beberapa tahun pertama mereka karena mereka meningkatkan perjalanan, merombak rumah, meningkatkan hadiah kepada anak-anak atau cucu atau membantu pinjaman untuk membantu anak-anak dalam membeli rumah atau bisnis. "

Jika Anda pernah hidup sebagai orang dewasa setidaknya selama 20 tahun, Anda telah melihat perubahan drastis bagaimana orang Amerika menabung untuk masa pensiun. Pergeseran dari pensiun yang didanai dengan baik ke model 401 (k) yang memerlukan lebih banyak pekerjaan dan investasi oleh karyawan hanyalah salah satu perubahan besar yang sedang terjadi. (Lihat Apa Perbedaan Antara 401 (k) dan Rencana Pensiun? ) Seperti apa yang akan terjadi dalam 20 tahun mendatang? Trennya tentu bukan karena majikan mendanai lebih banyak lagi pensiun dari seorang karyawan.

Berikut adalah beberapa hal yang perlu dipertimbangkan saat Anda mulai melakukan perhitungan pensiun Anda.

Jangan Menghitung Jaminan Sosial Sendiri

Dana Perwalian Jamsostek akan terus meningkat sampai awal tahun 2020. Tetapi pada tahun 2035 (dalam 20 tahun) diproyeksikan akan menjadi habis - meski masih mampu membayar 79% keuntungan berdasarkan penghasilan "bayar karena Anda pergi" dari pajak kerja. Berbagai perbaikan telah diajukan (lihat

Akankah Boomer Bangkrut Bangkrut Jamsostek?) .

Bahkan jika Anda mendapatkan semacam pembayaran Jaminan Sosial saat pensiun, mungkin akan jauh lebih sedikit daripada yang Anda bayangkan. Manfaat bulanan rata-rata untuk seorang pensiunan pada bulan April 2017 adalah $ 1, 366. 46. Mulai perhatikan perkiraan perkiraan yang kadang Anda dapatkan dari Administrasi Jaminan Sosial. "Jaminan Sosial, dengan sendirinya, dapat sepenuhnya mendanai hanya bagian paling bawah pencari penghasilan di AS," kata Mark Hebner, pendiri dan presiden dari Index Fund Advisors, Inc., di Irvine, California, dan penulis " Dana Indeks: Program Pemulihan 12 Langkah untuk Investor Aktif. "" Siapa pun yang menghasilkan uang di atas tingkat kemiskinan akan memerlukan semacam tabungan pribadi untuk mempertahankan standar hidup mereka saat pensiun. "

Namun, statistik menunjukkan bahwa rata-rata rumah tangga kerja tidak memiliki uang yang disimpan untuk masa pensiun. Tabungan pensiun rata-rata untuk rumah tangga usia kerja hanya $ 3.000 dan untuk rumah tangga yang mendekati memasuki masa pensiun, nilainya mencapai $ 12.000.Orang Amerika secara kolektif antara $ 7 dan $ 14 triliun di belakang tabungan pensiun.

Lihatlah Bagaimana Anda Tinggal Sekarang

Satu studi menemukan bahwa tiga dari empat orang Amerika hidup dengan gaji sampai gaji. Bahkan satu dari tiga orang di rumah tangga berpenghasilan $ 75.000 per tahun melaporkan gaji terakhir untuk gaji setidaknya beberapa waktu.

Seperti yang Anda lakukan dalam matematika, sadarilah bahwa Anda mungkin sudah tinggal di sekitar 70% dari pendapatan resmi Anda - pajak penghasilan dan gaji mengambil gigitan besar dari gaji Anda. Pekerja U. S. rata-rata memiliki beban pajak sebesar 31. 5%, menurut organisasi penelitian yang berbasis di Washington, D. C.,.

Pertanyaannya adalah, seperti apa tampilan keuangan saat Anda pensiun? Anda dapat mengharapkan bahwa Anda akan membelanjakan lebih banyak untuk beberapa hal dan lebih sedikit pada orang lain.

Biaya Pengobatan

Bagi kebanyakan orang, biaya perawatan kesehatan meningkat seiring bertambahnya usia. Jadi bisa biaya asuransi. Medicare tradisional tidak akan cukup menutupi biaya kesehatan Anda; Anda perlu membayar baik kebijakan Medigap, ditambah cakupan obat Bagian D - atau pilih Medicare Advantage Plan. Biaya ini bisa lebih mahal daripada layanan kesehatan berbasis majikan, jika saat ini Anda memiliki rencana kerja. Pengambilan Undang-Undang Perawatan Terjangkau yang sedang berlangsung juga dapat menyebabkan biaya terkait kesehatan meningkat. Selain itu, Anda mungkin akan lebih sakit saat Anda bertambah tua.

Masuk akal untuk menganggarkan biaya kesehatan yang meningkat dan berharap Anda tidak akan berakhir dengan membutuhkan semua yang telah Anda pilih untuk mereka. Studi Fidelity menemukan bahwa pasangan yang pensiun pada usia 65 tahun membutuhkan sekitar $ 220.000 (pada tahun 2014 dolar) untuk menutupi biaya pengobatan mereka. Untuk mempelajari lebih lanjut tentang masalah ini, baca

Medicare 101: Apakah Anda Butuh Semua 4 Bagian?

dan Cara Memilih Bagian Medicare Bagian D Terbaik untuk Anda . "Biaya pengobatan telah terbukti berjalan antara $ 7, 500 dan $ 9, 500 per tahun untuk setiap pensiunan saat pensiun. Ini termasuk premi (Medicare dan suplemen), deductible, co-pays, alat bantu dengar, kacamata dan biaya perawatan jangka panjang, "kata Wes Shannon, CFP®, SJK Financial Planning, L. L. C., Hurst, Texas. "Saya menyarankan pra-pensiunan di usia 50-an untuk mulai membangun keseimbangan yang besar dalam rekening tabungan kesehatan (HSA) sehingga pada saat pensiun mereka akan memiliki dana untuk menambah penghasilan mereka untuk biaya ini. Saat ini, pada usia 65 tahun seseorang tidak dapat menambahkan uang ke HSA, namun mereka dapat terus memegang uang di HSA dan menariknya (bebas pajak) setelah usia 65 untuk asuransi perawatan kesehatan, gigi dan jangka panjang. " Pajak

Itu bisa turun dengan baik. Bergantung pada negara bagian Anda, dana pensiun dan pendapatan Jaminan Sosial mungkin atau mungkin tidak dikenakan pajak di tingkat negara bagian.

Jika "pendapatan gabungan" Anda lebih dari $ 25.000 sebagai individu, atau lebih dari $ 32.000 mengajukan pengembalian bersama, Anda akan mulai harus membayar pajak federal atas sebagian dari manfaat pensiun Jaminan Sosial Anda. Pada tingkat yang lebih tinggi Anda akan berhutang pajak hingga 85% dari keuntungan Anda. (

Hindari Perangkap Pajak Jaminan Sosial

memiliki rincian.) Di sisi lain, Anda tidak akan membayar pajak gaji jika Anda tidak lagi bekerja. Apakah Anda Benar-benar Menghabiskan Kurang? Biaya pengobatan di samping, kebijaksanaan konvensional adalah bahwa Anda akan menghabiskan lebih sedikit setelah Anda pensiun, tapi itu mungkin tidak benar. Lihatlah hidupmu hari ini. Apakah Anda menghabiskan lebih banyak uang saat Anda bekerja atau kapan Anda memiliki waktu luang? Bagi hampir semua orang, jawabannya adalah yang terakhir.

Daftar ember Anda mungkin mencakup sejumlah aktivitas bernilai tinggi. Anda mungkin perlu anggaran lebih banyak, terutama untuk tahun-tahun pertama masa pensiun. "Waktu yang terbebaskan dengan tidak lagi bekerja perlu diisi entah bagaimana. Dan itu entah bagaimana biasanya menghabiskan biaya, "kata Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo." Seperti yang biasa dikatakan nenek saya, 'Jika Anda tidak menghasilkan uang, Anda akan menghabiskannya. 'Ini benar terutama di tahun-tahun sebelumnya [setelah Anda pensiun] ketika Anda ingin menggunakan kebebasan baru Anda untuk bepergian, hobi dan hal-hal menyenangkan lainnya yang telah Anda menunda-nunda. "(Lihat

Fase Pensiun dan Bagaimana Anggaran untuk Mereka

.) Di sisi lain, jika Anda berhasil melunasi hipotek Anda dengan pensiun - atau memilih untuk berhemat - sebagian dari Anda biaya hidup akan menurun Pilihan lain adalah pindah ke luar negeri, setidaknya untuk bagian pertama masa pensiun Anda, seiring bertambahnya jumlah orang Amerika. Faktor dalam Volatilitas Pasar

Ingatlah krisis keuangan tahun 2008? Ingat apa yang terjadi dengan akun investasi pensiunan? Ingat orang-orang yang tidak bisa pensiun kapan mereka mau - dan masih tidak bisa? Krisis keuangan mengajarkan semua orang bahwa mengandalkan pasar investasi dunia diperlukan, tapi jauh dari kesepakatan tertutup. Banyak dari akun tersebut telah pulih jika pemegang rekening mampu mengatasi badai. Tapi waktu adalah segalanya dan orang tua memiliki sedikit waktu untuk mendapatkan kembali kerugian.

Jangan memotongnya. Hemat lebih banyak dari perkiraan Anda sehingga Anda dapat mengatasi pasang surut pasar. "Anda harus selalu menyimpan lebih dari yang Anda butuhkan karena akan selalu ada biaya tak terduga yang tidak dapat Anda duga. Meskipun bagus untuk berpikir bahwa Anda akan memiliki cukup waktu untuk pensiun, sulit untuk memprediksi apa yang akan terjadi 20 tahun dari sekarang, "kata Kirk Chisholm, manajer kekayaan di Innovative Advisory Group di Lexington, Mass. (See

Tabungan Pensiun : Berapa Banyak yang Cukup?

dan Perencanaan Pensiun: Berapa yang Akan Saya Butuhkan? untuk lebih banyak lagi.) Garis Bawah Seperti apapun, semakin banyak orang yang Anda tanyakan, semakin banyak pendapat yang akan Anda terima Alih-alih mendengarkan suara-suara itu, cobalah eksperimen ini: Jika saat ini Anda membayar cek gaji, cobalah hidup 30% lebih sedikit untuk enam bulan ke depan.

Jika, di sisi lain, Anda memiliki sisa uang setiap bulan, periksalah berapa banyak yang perlu Anda hemat (jika ada) untuk membawa biaya hidup Anda sampai 70% dari apa yang Anda keluarkan sekarang - dikurangi biaya apa pun berhubungan dengan anak-anak.

Crunch angka dan gunakan informasi itu untuk mulai mencari tahu berapa target pendapatan Anda yang harus di masa pensiun. Tambahkan aset apa yang Anda miliki sekarang dan periksa dengan Jaminan Sosial untuk mendapatkan perkiraan pendapatan pensiun Anda.Kemudian bicarakan dengan perencana keuangan tentang bagaimana Anda bisa mulai bekerja untuk mengumpulkan apa yang Anda butuhkan tepat pada saat Anda membutuhkannya.