Keadaan umum kesiapan pensiun di Amerika Serikat buruk menurut banyak penelitian dan laporan baru-baru ini. Dalam hal ini kita harus bertanya-tanya tentang kebijaksanaan mengambil pinjaman dari rencana 401 (k). Employee Benefit Research Institute menunjukkan bahwa 21% peserta yang rencananya mengizinkan mereka mengambil pinjaman pada tahun 2012 dan saat ini memiliki saldo rata-rata yang belum dibayar lebih dari $ 7.000.

Tidak semua rencana memungkinkan pinjaman. Biasanya ada aturan mengenai alasan pinjaman dapat diambil, persentase akun Anda yang bisa diambil, jumlah pinjaman yang bisa beredar dan jangka waktu pelunasannya. Fleksibilitas memungkinkan peserta dengan mengizinkan pinjaman 401 (k) dapat mempermudah beberapa orang untuk berkontribusi, walaupun harus digunakan dengan hati-hati dan umumnya hanya setelah semua sumber dana lain disadap. Ada beberapa pengecualian untuk ini jadi mari kita lihat pro dan kontra 401 (k) pinjaman. (Untuk yang lebih, lihat: Tutorial Rencana 401 (k) dan Berkualitas .)

Kontra

Ada begitu banyak kontra untuk membicarakan pinjaman 401 (k) sehingga ini bisa berlangsung lama, tapi berikut ini beberapa hal:

Meninggalkan pekerjaan Anda. Hal ini dapat membuat saldo pinjaman segera jatuh dan memiliki banyak implikasi. Jika Anda melepaskan posisi Anda, pinjaman Anda mungkin akan jatuh tempo dan harus dibayar segera pada saat bersamaan Anda berada dalam situasi keuangan yang rentan. Jika Anda tidak memiliki uang untuk melunasi pinjaman maka saldo bisa menjadi distribusi yang tidak hanya dikenai pajak penghasilan tapi juga dikenakan denda 10% jika Anda berusia di bawah 59 ½. Pinjaman 401 (k) yang luar biasa juga bisa membuat Anda terjebak dalam pekerjaan karena alasan yang sama dengan meninggalkan posisi yang lebih baik dapat memicu hasil yang sama. (Untuk lebih lanjut, lihat: 8 Alasan Tidak Meminjam dari 401 (k) .

Biaya dan beban pinjaman. Kebanyakan 401 (k) penyedia dan platform plan akan mengenakan biaya untuk memproses dan memberikan pinjaman. Ini menambah biaya pinjaman dan pembayaran kembali.

biaya kesempatan Sementara Anda membayar bunga kepada diri sendiri saat melunasi pinjaman melalui pemotongan gaji, tingkat bunga akan berubah dibandingkan dengan apa yang dapat Anda peroleh dengan diinvestasikan sepenuhnya di akun 401 (k) Anda. Indeks Standard & Poor's 500 naik lebih dari 200% dari posisi terendah pasar di tahun 2009 sampai akhir tahun 2014. Investor dengan potongan besar 401 (k) terikat dalam pinjaman terjawab. (Untuk lebih, lihat: Meminjam dari Rencana Pensiun Anda .)

Raiding pensiun untuk mendanai aset terdepresiasi. Ini umumnya taruhan yang buruk. Merampok masa pensiun Anda untuk membeli kulkas baru atau TV layar lebar hanyalah langkah yang buruk. Lama setelah pembelian ini telah dibuang dan diganti Anda masih akan menemukan diri Anda berada di belakang tabungan pensiun Anda.

Pro

Pro utama adalah bahwa pinjaman tersedia dalam banyak rencana. Sementara 401 (k) pinjaman sebaiknya dihindari, kenyataannya adalah kadang kala dibutuhkan.Peristiwa hidup tidak selalu berjalan dengan baik. Hal-hal seperti biaya medis, bahaya kehilangan rumah dan kejadian mengerikan lainnya memang terjadi dan senang mengetahui sumber pendanaan ini tersedia. (Untuk lebih lanjut, lihat: Kadang-kadang Membayar untuk Meminjam dari 401 (k) .

Bila Untuk Menghindari

Secara umum, ada beberapa situasi spesifik dimana pinjaman harus dihindari jika mungkin .

• Anda mendekati masa pensiun.
• Anda tertinggal dalam tabungan untuk masa pensiun.
• Keamanan pekerjaan Anda mungkin dalam bahaya.
• Anda berencana untuk berhenti dari pekerjaan Anda dalam waktu dekat.
• Anda dapat memanfaatkan sumber lain untuk uang yang Anda butuhkan.
• Anda merasa bahwa membayar kembali pinjaman akan menyebabkan kesulitan keuangan.

Mengambil pinjaman 401 (k) dalam situasi seperti ini dapat menyebabkan kecelakaan kereta finansial. Apakah hasilnya adalah kekurangan pensiun dan berkurangnya kualitas hidup atau terpukul dengan pajak dan denda yang Anda tidak siap, sangat penting untuk menghindari pinjaman 401 (k) dalam situasi yang tercantum di atas. Untuk lebih lanjut, lihat: Haruskah Anda Meminjam Dari Rencana Pensiun Anda? )

Bagaimana Penasehat dan Sponsor Rencana Dapat Membantu

Investor yang bekerja dengan penasihat keuangan seharusnya sudah mendapatkan saran untuk membantu mereka merencanakan pembelian besar, selamatkan kuliah dan rencana umum untuk keadaan darurat keuangan. Meskipun rencana terbaik pun bisa tergelincir, perencanaan keuangan dapat membantu menghindari kebutuhan untuk memanfaatkan dana mahal melalui pinjaman 401 (k). Perencanaan mencakup tidak hanya penghematan untuk keadaan darurat dan pengeluaran uang tunai yang besar, tetapi juga memiliki asuransi untuk hal-hal seperti kesehatan dan kecacatan.

Sponsor rencana 401 (k) juga mendapatkan pesan tentang kebutuhan untuk membantu karyawan mereka membuat pilihan finansial yang baik. Tekanan keuangan adalah produktivitas yang sangat besar menguras pekerjaan. Tabungan pensiun yang tidak memadai juga memiliki konsekuensi bagi organisasi seperti pekerja yang tidak pensiun secara tepat waktu yang dapat menciptakan selai log dalam jalur karir pekerja muda yang ingin dipertahankan perusahaan. Beberapa hal ini tentu saja terkait dengan alasan mengapa karyawan mengambil 401 (k) pinjaman dan mengakibatkan peserta tersebut mengalami gangguan dalam upaya penghematan pensiun mereka. (Untuk lebih lanjut, lihat: Ketika Penaklukan Penaklukan 401 (k) Penaklukan .

The Bottom Line

Kemampuan untuk mengambil pinjaman 401 (k) dianggap sebagai fitur bagus di bahwa karyawan memiliki fleksibilitas untuk meminjam jika mereka berada dalam keadaan keuangan yang mengerikan. Mengambil pinjaman sebaiknya tidak dilakukan secara ringan dan harus menjadi sumber dana terakhir. Cukup sulit bagi banyak orang untuk menabung saat pensiun tanpa menggunakan kendaraan tabungan pensiun utama mereka sebagai bank celengan.