Baby Boomers dan lainnya yang merencanakan masa pensiun merupakan target utama bagi mereka yang menjual anuitas. Annuities disebut-sebut sebagai alternatif dari volatilitas pasar saham, sumber pertumbuhan tabungan pensiun yang ditangguhkan dan kendaraan untuk memastikan pendapatan di masa pensiun. Bergantung pada jenis anuitas dan fitur kontrak anuitas mungkin memiliki fitur bermanfaat dan bermanfaat tersebut.

Di sisi lain, anuitas banyak datang dengan biaya tertanam tinggi yang dapat digunakan untuk mengurangi keuntungan mereka. Sebelum menulis cek untuk anuitas Baby Boomers perlu melihat pro dan kontra dari produk yang mereka bong jual. (Untuk lebih, lihat: Boomer: Memutar Pola Pikir Pensiun .)

Tingkat Kepastian

Di dunia yang semakin tidak stabil, anuitas dapat memberikan beberapa kepastian dalam hal menerima aliran pembayaran yang ditentukan selama jangka waktu tertentu. Setelah keputusan untuk melakukan annuitize dibuat, tidak ada dugaan tentang pembayaran yang akan diterima atau jangka waktu yang akan diterima.

Pertumbuhan Tangguhan Pajak

Anuitas dapat memungkinkan pertumbuhan uang tangguhan dari pajak yang ditangguhkan. Hal ini paling sesuai untuk anuitas variabel yang memiliki sejumlah alternatif sub-akun yang pada dasarnya seperti reksadana. Anuitas setelah pajak atau tidak memenuhi syarat dibeli dengan uang setelah pajak dan kemudian dikenai pajak tangguhan sampai uang ditarik atau dibatalkan. Porsi yang berkaitan dengan investasi awal tidak dikenai pajak. Keuntungan tersebut dikenai pajak sebagai pendapatan biasa. Anuitas dapat menjadi alternatif yang baik bagi investor yang telah memaksimalkan kontribusi ke akun pensiun tangguhan pajak seperti akun pensiun 401 (k) atau individu pensiun (IRA). (Untuk informasi lebih lanjut, lihat: Strategi Terbaik untuk Mengelola Pajak atas Distribusi .)

Kaki Lain di Ruang Penghasilan Pensiun

Anuitas dapat menjadi kendaraan lain untuk memberikan pendapatan pensiun. Seorang pensiunan mungkin memiliki uang di rekening pensiun berkualitas seperti IRA atau 401 (k), investasi kena pajak dan mungkin memenuhi syarat untuk pensiun atau Jaminan Sosial. Anuitas dapat menawarkan sumber pendapatan reguler lain jika diperlukan. Anuitas segera dapat menawarkan pengganti yang layak untuk pensiunan yang tidak memiliki uang pensiun dari atasan mereka. Beberapa kontrak menawarkan jaminan mengenai tingkat pokok kontrak, beberapa disertakan sebagai bagian dari kontrak yang lain menawarkan jaminan ini sebagai pengendara dengan biaya tambahan.

Biaya yang Tinggi dan Membingungkan

Anuitas juga mengalami kerugian. Seringkali ada beberapa lapisan biaya dalam anuitas dan ini akan berbeda dengan perusahaan dan jenis anuitas yang bersangkutan. Dalam anuitas variabel ada biaya yang terkait dengan sub-akun yang mendasarinya yang serupa dengan rasio biaya reksa dana reguler.Dalam anuitas tetap, biaya yang mendasarinya biasanya adalah spread antara tingkat bunga bersih yang diterima oleh pemegang kontrak dan tingkat bunga kotor yang diperoleh oleh perusahaan asuransi. Dalam kasus produk anuitas yang diindeks, biaya membingungkan dan seringkali sulit untuk diuraikan. Saya sudah memiliki agen asuransi yang menjual kontrak ini mengatakan kepada saya bahwa tidak ada biaya dengan anuitas indeks. Apapun yang mereka sebut ada biaya internal dalam kontrak ini yang mengkompensasi agen penjual dan perusahaan asuransi dengan cukup baik. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat: Perhatikan Kembali Anda di Anuitas Pertandingan .

Biaya kematian dan biaya adalah biaya yang dinilai oleh perusahaan asuransi untuk menutupi biaya mereka karena menjamin aliran pendapatan jika pemegang kontrak memutuskan untuk annuitize kontrak. Ada variasi yang luas dalam hal ini dan biaya lainnya dari perusahaan asuransi ke perusahaan asuransi. Selain itu, pemegang kontrak membayar biaya kematian dan biaya apakah mereka memutuskan untuk melakukan annuitize atau tidak.

Biaya penyerahan adalah "borgol" yang dirancang agar pemegang kontrak tidak mencabut dana mereka untuk jangka waktu tertentu. Perusahaan dan agen asuransi akan mengklaim bahwa biaya ini mencegah perilaku buruk dari pihak pemegang kontrak. Pada kenyataannya mereka mencegah mereka memindahkan uang mereka jika mereka menemukan produk yang lebih baik di tempat lain. (Untuk lebih lanjut, lihat: Melewati Uang Logam: Biaya Tersembunyi Annuities .)

Siapa Dibalik Anuitas?

Anuitas dijamin dengan iman dan kepercayaan penuh dari perusahaan asuransi yang mengeluarkan kontrak. Ini belum tentu fitur buruk kecuali perusahaan memiliki masalah keuangan. Contoh pelunasan anuitas jarang terjadi, namun obat kontrak pemiliknya terletak pada komisaris asuransi negara yang sesuai. Di era masalah fiskal ini dengan banyak pemerintahan negara, ini bukan sesuatu yang bisa diterima begitu saja. Selain itu, seringkali ada batasan mengenai berapa banyak per kontrak yang akan dibayar oleh negara.

Kehilangan Kontrol

Setelah anuitas disetahunkan dan pemegang kontrak mulai menerima pembayaran bulanan mereka menyerahkan semua kendali uang tersebut ke perusahaan asuransi. Tidak ada pilihan untuk menerima lebih banyak uang jika situasi keuangan pemegang kontrak memburuk, tidak ada jumlah yang harus diserahkan kepada ahli waris mereka dan kecuali jika kontrak menawarkannya (dengan biaya tambahan) tidak ada perlindungan terhadap inflasi. (Untuk lebih lanjut, lihat: Mengambil Bite dari Kerugian Anuitas .

Masalah Pajak

Keuntungan dari anuitas dikenai pajak sebagai pendapatan biasa. Tidak ada perlakuan capital gain preferensial seperti halnya investasi yang dilakukan di akun kena pajak. Jika kontrak tidak annuitized dan sebagian penarikan diambil uang pertama keluar diasumsikan keuntungan dan akan dikenakan pajak sampai lapisan itu hilang. Jika suatu kontrak annuitized daripada bagian proporsional dari setiap pembayaran akan dikenakan pajak penuh. Hal ini didasarkan pada persentase kontrak yang mewakili basis biaya dan porsi yang mewakili keuntungan investasi.

Tidak Ada Langkah di Dasar

Bila seseorang meninggal dunia, aset seperti saham, reksadana dan dana yang diperdagangkan di bursa (ETFs) yang ditahan di akun kena pajak mendapat kenaikan pada basis ketika diteruskan ke orang tersebut. ahli waris. Dengan kata lain, basis biaya baru adalah nilai investasi pada tanggal kematian. Keuntungannya adalah bahwa ada dasar biaya yang lebih tinggi dengan pajak potensi keuntungan yang kurang potensial jika ahli waris memutuskan untuk menjual sekuritas yang diwariskan. Tidak ada langkah maju dalam bentuk anuitas meski ada apresiasi di dalam kontrak. Seperti yang telah disebutkan sebelumnya, semua keuntungan pada anuitas dikenakan pajak pada tingkat pendapatan biasa, tidak ada perlakuan modal tambahan jangka panjang yang istimewa. (Untuk yang lebih, lihat: Cara Membeli Anuitas Saat Suku Bunga Rendah .

Garis Dasar

Berbagai jenis anuitas dipasarkan ke Baby Boomers secara terus menerus. Anuitas mungkin memiliki tempat di toolkit pensiunan untuk penghasilan pensiun. Penasihat keuangan independen, yang tidak diberi kompensasi dengan menjual anuitas, dapat sangat membantu klien dalam membantu mereka menentukan apakah anuitas sesuai dan dalam berbelanja produk terbaik untuk memenuhi kebutuhan mereka. (Untuk lebih lanjut, lihat: Top 10 Investments for Baby Boomers .