Banyak peserta 401k melihat akun pensiun mereka yang tumbuh sebagai kumpulan uang tunai yang menggoda. Snapshot Pensiunan Kuartalan Fidelity mencantumkan rata-rata akhir tahun 2014 401 (k) saldo rencana pada $ 91, 300 sementara penghitung waktu lama yang telah terjebak dengan 401k mereka selama lebih dari 10 tahun memiliki saldo rata-rata $ 248.000.

Bagi sebagian besar konsumen, 401 (k) aset mereka dapat mengalahkan jumlah semua akun keuangan mereka yang lain. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat: 6 Masalah Dengan 401 (k) Rencana. )

Kota Pencegahan

Suku bunga pinjaman 401 (k) adalah batu terendah - pada waktu 1-2% di atas prime - dan bunga dibayarkan ke rekening Anda sendiri. Peminjam seperti pinjaman ini karena mereka tidak dikenai pajak penarikan. Suku bunga rendah menggoda rencana peserta untuk meminjam dari 401 (k) pilihan lain dengan suku bunga yang lebih tinggi seperti kartu kredit atau pinjaman bank.

Manfaat lain dari pinjaman dari 401 (k) adalah selisih pelunasannya. Dalam kondisi tertentu, pembayaran dapat ditangguhkan, seperti saat Anda menjalankan dinas militer atau jika Anda cuti kurang dari satu tahun. Kondisi ini tidak meringankan tanggung jawab pelunasan Anda. Mereka hanya istirahat sementara dari pembayaran.

Berapa Banyak yang Bisa Anda Pinjam?

Menurut IRS. gov, ada beberapa parameter untuk 401 (k) pinjaman. Jika perusahaan Anda mengizinkan pinjaman dari rencana 401 (k), ada batasan jumlah pinjaman. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat: Dapatkah Saya Memakai 401 (k) untuk Membeli Rumah? )

IRS menetapkan bahwa jumlah pinjaman maksimum adalah "yang lebih besar dari $ 10.000 atau 50% dari saldo pribadi Anda, atau $ 50.000 - mana saja yang kurang. " Jadi jika saldo akun 401 (k) Anda adalah $ 30.000, maka jumlah pinjaman maksimumnya adalah $ 15.000.

Pinjaman harus dilunasi dalam waktu lima tahun dengan pembayaran pokok dan bunga yang sama dengan setidaknya satu pembayaran per kuartal. Anda juga mungkin dapat membayar pinjaman tersebut kembali dalam jangka waktu yang lebih lama jika Anda menggunakannya untuk membeli rumah utama Anda.

The 401 (k) Loan's Upside

Jika Anda menghadapi biaya tak terduga yang akan Anda bayar segera, Anda mungkin mempertimbangkan untuk meminjam dari akun 401 (k). Dalam kebanyakan kasus, proses pinjaman cepat. Anda mengisi formulir sederhana dan Anda memiliki akses ke dana Anda dalam beberapa hari. Tidak seperti pinjaman lain, karena Anda meminjam uang Anda sendiri, aplikasi kredit tidak diperlukan. Itu berarti pinjaman tidak mempengaruhi sejarah kredit atau skor Anda.

Pembayaran bunga Anda dikembalikan ke rekening Anda sendiri, bukan kepada pemberi pinjaman. Pembayaran pinjaman dapat dilakukan melalui pemotongan gaji dan seperti yang dinyatakan sebelumnya, tingkat suku bunga rendah. (Untuk yang lebih, lihat: Dapatkah saya menggunakan 401 (k) sebagai jaminan untuk pinjaman? )

Risiko Downside

Hanya karena Anda bisa mengeluarkan 401 (k) pinjaman doesn ' t berarti seharusnyaIngatlah, rekening tabungan ini seharusnya tumbuh dan diperhitungkan untuk masa pensiun Anda di masa depan. Uang yang tidak ada dalam akun - i. e. digunakan untuk tujuan lain - bukan bola salju untuk memberi Anda masa pensiun yang aman.

Jika Anda meminjam dari 401 (k) untuk biaya diskresioner - seperti merombak rumah atau mobil baru - pikirkan panjang dan keras tentang apa yang Anda menyerah dengan mengeluarkan uang dari rekening. Bayangkan Anda mengeluarkan $ 50.000 dari rekening pensiun Anda selama tiga tahun. Jika pasar saham naik 9% selama masing-masing tahun itu, maka Anda telah kehilangan $ 14,751 untuk keuntungan investasi potensial. ($ 50.000 tumbuh menjadi $ 64, 751 dalam tiga tahun dengan imbal hasil tahunan 9%.)

Jadi, apa yang terjadi jika Anda tidak melunasi pinjamannya?

Jika Anda mengambil uang dari rencana 401 (k) sebelum usia 59. 5 dan jangan membayarnya kembali, Anda akan dipukul dengan denda ganda. Anda akan berutang 10% pada penarikan ditambah pajak penghasilan. Itu adalah hukuman yang cukup besar untuk uang yang bisa diarahkan untuk pensiun yang nyaman.

The Bottom Line

Pinjaman 401 (k) adalah uang tunai untuk pinjaman, dan itu berasal dari Anda. Tapi mengambil uang pensiun untuk digunakan hari ini berarti Anda benar-benar menghukum diri masa depan Anda. Anda kehilangan keuntungan modal, dividen, dan bunga yang seharusnya diperoleh akunnya. Jika Anda memilih untuk tidak melunasi pinjaman sama sekali, Anda menagih pajak berat dan denda. Singkatnya, Anda lebih baik memperlakukan akun 401 (k) sebagai tidak tersentuh sampai masa pensiun dan bekerja keras untuk membangun dana darurat untuk membayar biaya tak terduga. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Menghitung Hukuman pada Penarikan Awal 401 (k)? )