Dari banyak transisi kehidupan, salah satu yang paling menakutkan bagi investor mungkin adalah titik penting saat Anda melepaskan gaji rutin Anda dan beralih ke tabungan Anda untuk "membayar Anda kembali" setelah penumpukan selama beberapa dekade.

Pertanyaan (dan keputusannya) banyak yang terlibat: Sudahkah saya cukup menabung? Berapa banyak yang dapat (atau harus) saya ambil setiap tahun? Dan bagaimana saya bisa menginvestasikan tabungan pensiun saya untuk melanjutkan pertumbuhan? Untuk membantu memastikan aset Anda bertahan selama Anda melakukannya, dan bahwa transisi Anda dari pembuat kekayaan ke pengambil penghasilan adalah bisnis yang lancar, inilah beberapa saran yang perlu dipertimbangkan:

1. Fokus pada Nomor yang Tepat

Sebelum melepaskan upah mereka dan meluncur ke masa pensiun, investor umumnya memusatkan perhatian pada jumlah tabungan yang telah mereka kumpulkan. Tapi tanpa konteks, angka itu tidak terlalu berarti. Ini adalah jumlah yang lebih kecil - secara khusus, jumlah uang yang Anda perlukan setiap tahun untuk pensiun - yang paling informatif.

Tapi angka itu sulit ditentukan. Ada generalisasi, seperti anggapan bahwa Anda memerlukan 70% -80% dari pendapatan pra-pensiun Anda untuk hidup nyaman di masa pensiun. Meski begitu, menilai kemampuan tabungan Anda untuk memberikan angka tahunan itu (seumur hidup) bukanlah tugas yang mudah.

Indeks Koil BlackRock

TM ^{dirancang untuk membantu. Indeks CoRI diperkenalkan pada tahun 2013 untuk membantu pra-pensiunan memperkirakan berapa banyak pendapatan seumur hidup yang dapat diberikan tabungan mereka saat pensiun. Ada 11 indeks - masing-masing untuk pra-pensiunan berusia 55 sampai 64. Cukup rujuk indeks untuk tahun yang Anda berusia 65, dan akan memperkirakan berapa banyak setiap pendapatan pensiun $ 1 akan dikenakan biaya hari ini. Misalnya, Anda mungkin menemukan bahwa untuk setiap $ 1 pendapatan pensiun, Anda memerlukan kira-kira $ 16 yang disisihkan hari ini. Berbekal pengetahuan ini, Anda bisa mulai menjawab pertanyaan seperti: Sudahkah saya cukup menabung? Apakah saya perlu menyesuaikan harapan saya? Haruskah saya mempertimbangkan untuk bekerja lebih lama / menabung lebih banyak?}

2. Hindari Dollar Cost "Ravaging"

Sebagai akumulator aset, Anda mungkin menggunakan strategi harga rata-rata dolar. Ini adalah bentuk umum dari investasi sistematis yang melibatkan pembelian sejumlah investasi tetap dalam interval reguler (katakanlah bulanan). Dengan demikian, dolar Anda akan membelikan Anda lebih banyak unit dari investasi itu saat harga rendah dan unit yang lebih sedikit saat harga tinggi. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat artikel:

Membeli Saham Saat Harga Turun: Kesalahan Besar? ) Tapi hati-hati: Sebagai seorang de-cumulator, kebijaksanaan itu berjalan terbalik. Jika Anda mengambil jumlah dolar tetap setiap bulan, Anda menjual lebih sedikit saham saat harga tinggi dan lebih banyak saham saat harga rendah. Idealnya, Anda ingin menjual lebih banyak unit saat Anda bisa mendapatkan lebih banyak untuk mereka.Sebagai gantinya, Anda merusak tabungan Anda dengan menyerahkan terlalu banyak unit dengan harga rendah.

Salah satu cara untuk membantu mengatasi masalah ini adalah sangat disengaja bagaimana Anda menarik aset. Jangan menarik banyak dari pokok (yang bisa berfluktuasi nilainya dari hari ke hari). Sebagai gantinya, arahkan untuk mendanai lebih banyak penarikan Anda dari komponen pendapatan investasi (pertimbangkan kupon obligasi atau dividen saham), sehingga Anda tidak menumpahkan sebagian besar portofolio Anda yang mendasarinya.

3. Jangan Berhenti Bertumbuh dalam Pensiun

Kebijaksanaan konvensional mengatakan untuk tumbuh lebih konservatif dalam pendekatan investasi Anda saat Anda mendekati masa pensiun - dengan kata lain, mengisi obligasi. Itu bisa jadi kesalahan hari ini, karena berpotensi kenaikan suku bunga berarti nilai pokok obligasi tersebut bisa turun. Kenyataannya adalah bahwa portofolio Anda masih membutuhkan komponen pertumbuhan dalam masa pensiun, jika hanya untuk tetap di depan inflasi. Anda mungkin ingin mempertimbangkan alokasi ke saham, dan mungkin bahkan investasi alternatif yang tidak berkorelasi tinggi dengan kelas aset tradisional.

4. Perhatikan Tingkat Penarikan Anda

Ketika mengembangkan strategi penarikan, jangan mengira Anda harus mematuhi peraturan tradisional 4%. Pertimbangkan opsi ini:

Tarik sejumlah dolar tetap setiap tahunnya.

• Pendekatan ini cukup sederhana untuk diterapkan dan menawarkan prediktabilitas dalam penganggaran. Tapi itu tidak memperhitungkan inflasi, juga tidak membuat akomodasi untuk kebutuhan Anda yang berubah saat pensiun. Tarik persentase tetap setiap tahun.
• Ingatlah bahwa jumlah dolar yang ditarik akan berubah berdasarkan nilai portofolio Anda pada waktu tertentu. Itu berarti penghasilan Anda akan bervariasi dari tahun ke tahun. Ambil penarikan yang disesuaikan dengan inflasi.
• Tarik jumlah yang tepat di tahun pertama, dan kemudian tingkatkan jumlah dolar dengan tingkat inflasi di tahun-tahun berikutnya. Ini mempertahankan standar hidup Anda, namun memerlukan perhitungan tahunan dan pengawasan ketat untuk memastikan Anda tidak menghabiskan tabungan Anda. Tarik pendapatan investasi.
• Mengambil hanya pendapatan (e. G, dividen, bunga) yang diciptakan oleh investasi yang mendasari portofolio Anda dapat membantu menjaga prinsipal Anda tetap utuh dan dapat memberikan potensi investasi Anda untuk tumbuh sementara Anda juga berusaha menghasilkan pendapatan. Tapi penghasilan Anda akan bervariasi dari tahun ke tahun, dan penarikan tidak akan selalu mengikuti inflasi. 5. Jadilah Fleksibel

Alih-alih menggunakan strategi penarikan tunggal untuk mendanai semua biaya pensiun Anda, Anda mungkin mempertimbangkan untuk menggabungkan strategi untuk menargetkan kebutuhan spesifik. Misalnya, Anda dapat memilih untuk menggunakan strategi penarikan yang disesuaikan dengan inflasi untuk menutupi biaya penting (utilitas, makanan) dan penarikan persentase tetap atau penarikan pendapatan investasi untuk biaya diskresioner Anda (perjalanan, hiburan). (Lihat:

Inflasi dan Investasi ). Akhirnya, ini adalah keputusan yang layak dibuat dengan berkonsultasi dengan profesional keuangan. Pertimbangkan saja bagaimana menarik 6% dan bukan 5% per tahun (dengan asumsi pengembalian investasi 7%) memotong mata uang portofolio dari 36 sampai 25 tahun (lihat tabel di bawah). Penafian: Materi ini disediakan untuk tujuan pendidikan saja dan tidak dimaksudkan untuk merupakan "saran investasi" atau rekomendasi investasi sesuai dengan undang-undang federal, negara bagian, atau undang-undang setempat. Anda bertanggung jawab penuh untuk mengevaluasi dan bertindak atas pendidikan dan informasi yang terkandung dalam materi ini. BlackRock tidak bertanggung jawab atas kerugian langsung atau insidentil akibat penerapan salah satu informasi yang diperoleh dari bahan-bahan ini atau dari sumber lain yang disebutkan. BlackRock tidak memberikan saran hukum, pajak atau nasehat dan pendidikan dan informasi yang terkandung dalam materi ini tidak boleh ditafsirkan seperti itu. Silakan berkonsultasi dengan profesional yang memenuhi syarat untuk jenis saran ini.

Investopedia dan BlackRock memiliki atau mungkin memiliki hubungan periklanan, baik secara langsung maupun tidak langsung. Pos ini tidak dibayar atau disponsori oleh BlackRock, dan terpisah dari kemitraan periklanan yang mungkin ada di antara perusahaan. Pandangan yang tercermin di dalamnya hanya menyangkut BlackRock dan Pengarangnya.